הדבר הגדול ביותר על תוכניות מוגדרות תועלת היה כי העובדים לא היה צריך לעשות שום דבר אחר מאשר להופיע לעבודה כדי להשיג את התוצאה הרצויה: הכנסה מובטחת לכל החיים. זה היה טוב במערכת כי רוב העובדים לא רוצה שליטה, אחריות, אתרי אינטרנט מפוארים או אפשרויות השקעה; למעשה, כל מי שרצה היה פרישה בטוחה.
אבל תוכנית ההטבה המוגדרת נעלמה וזה לא חוזר. במקום זה הוא הוחלף על ידי 401 (k), פתרון מקרי לבעיה הפרישה. כתחליף לתוכנית המסגרת המוגדרת המסורתית, זה היה כישלון עגום. העובד הוא עדיין רק מחפש פרישה מאובטחת עם מעט קלט לא נדרש. למרבה הצער, מעט מאוד עובדים נמצאים על המסלול כדי לקבל את זה בימים אלה.
-> ->למה זה לא עובד עוד דבר נהדר על תוכניות תועלת מוגדרת היה כי החברה שילמה על פרישת העובד, ללא קשר לאופן ביצוע ההשקעות בתוכנית. אבל, 401 (k) תוכנית משמרות חלק ענק (לפעמים כל) העלות של העובד. 401 (k) הוא למעשה עובד מערכת ממומנת. זה הרבה לשאול של עובדים במדינה עם שיעור חיסכון נמוך.
זה לא צריך להיות הפתעה גדולה כי השתתפות שיעורי דחיית הם הרבה מתחת מה נדרש כדי לממן את הפרישה של המשתתף הממוצע. גרוע מכך, העובד מתבקש לעתים קרובות לתרום למערכת שבה אפשרויות ההשקעה מוגבלות, נחותים, עפר עניים ו overpriced ברוטו. במקרים רבים, את אפשרויות התוכנית ואת עלויות כל כך רע, כי העובד יהיה טוב יותר שימש לבטל את ולהשקיע על שלו או שלה.
את החסרונות השונים של 401 (k) ידועים ולכן יש כבר הרבה תשומת לב על ידי הרגולטורים המחוקקים כדי לחזק את המערכת. עבודה במסגרת הקיימת, עכשיו אנחנו יכולים לעצב תוכניות אשר יהפכו את 401 (k) הרבה יותר ידידותי למשתמש ויעיל עבור המשתתף. רק על ידי הצגת וקבלת הצעות עיצוב התוכנית, העובד יכול לצבור מספיק נכסים לפרוש על לוח הזמנים עם אחוז גבוה של העבודה שלו או הכנסה.
התנהגות הנאמנות
צעד ראשון הוא לשפר את הסטנדרטים הנאמנים של התוכניות, כולל אך לא רק עלות, אפשרויות השקעה, שקיפות והימנעות מניגוד עניינים. זה יהיה צעד גדול קדימה, אבל זה לא הופך את המערכת בעיני המשתתף.
עם זאת, העובד עדיין רק רוצה פרישה מאובטחת. גם בהתחשב מיטב, עלות ההשקעה הנמוכה ביותר אפשרויות, רוב העובדים לא יכול ולא יכול להשתמש בהם באופן יעיל כדי לנהל אסטרטגיית השקעה מקיפה שתשיג ביטחון פיננסי בעת פרישה.
תיקוני חקיקה עם זאת, כל לא אבוד.חוק הגנת הפנסיה של 2006 (PPA) איפשר שינויים משמעותיים במערכת, והמדע המתהווה של הכלכלה ההתנהגותית מספק את התובנות להנחות או לדחוף את העובדים לפעול לטובתם.
401 (k) יכול כעת להיות מעוצב כדי להיראות ולהרגיש הרבה יותר כמו פנסיה מסורתית. עם קצת מחשבה, ניתן גם ליצור תוכנית כל כך אוטומטית, כי העובד מגיע פרישה מאובטח היא רוצה עם כמעט שום ניהול פעיל או פיקוח מצידה.
ה- PPA מאפשר לתוכניות החסות להפוך את שלוש ברירות המחדל המסורתיות 401 (k) אשר מנעו גישה טייס אוטומטי לתכנן את העיצוב. בהתבסס על מחקר בכלכלה התנהגותית, המדע של קביעת האופן שבו אנשים מקבלים החלטות כלכליות, הצעדים הבאים "דוחקים" את המשתתפים לקראת תוצאות טובות יותר. לפני PPA, חוקי המדינה השונים היו עשויים למנוע יישום של שיפורים אלה.
- רישום אוטומטי: עובדים חדשים נרשמים אוטומטית לתוכנית עם שיעור דחייה ראשוני המוגדר כברירת מחדל.
- Non-Cash Default ההשקעה: זה נקרא מבחינה טכנית חלופה ההשקעה ברירת המחדל המתאימה (QDIA). אם העובד אינו מבצע בחירות השקעה, הוא או היא מוקצים באופן אוטומטי אחד שיכול להיות חשבון מאוזן, סיכון יעד או יעד תוכנית הקצאת הנכסים. לפני PPA, עובדים שלא עשו שום בחירות יוקצו בדרך כלל למאגר השקעות "בטוח" כמו קרן ערך יציבה או קרן שוק הכספים. בעוד חלופה "בטוחה" הגנה על המעסיק מפני סיכון כלפי מטה, היא הייתה חלופת ההשקעה הגרועה ביותר לצורכי השקעה ארוכי טווח של העובדים.
- הסלמה אוטומטית של דחיות: המכונה תוכנית SMART להצלת עוד מחר, כמו פיצוי של העובד מגדיל חלק העלאה זו תרמה 401 (k). העובדים תופסים את זה כמו חיסכון כאבים יחסית, כי כל העלאה שהם מקבלים משאיר אותם עם יותר כסף בכיסים שלהם חיסכון מוגבר תוכניות הפרישה שלהם. עם הזמן, חברות אשר אימצו אסטרטגיה זו חוו שיפור דרמטי שיעורי הדחייה שלהם.
בעוד העובדים תמיד יש את הזכות לבטל את ברירת המחדל של התוכנית, מעטים לעשות. שיעורי ההשתתפות ואחוזי הדחייה עולים בתכניות ששילבו את ברירות המחדל הפשוטות. עובדים ממוצעים מתחילים לחסוך מספיק כדי לפרוש בפועל.
יעד תאריך או תיקי סיכון היעד עד כה, כל כך טוב. אבל הקצאת הנכסים והקצאת תיקי השקעות אינם מיומנויות שיש בידי העובד הטיפוסי. מעטים יש את הזמן, נטייה, הכשרה, כלים או משמעת כדי לקבל החלטות זהירות ברציפות לפקח ולהתאים תיקי שלהם. הנה המקום שבו תוכנית הקצאת נכסים מתוכננת היטב, מקצועית ומעוצבת, יכולה לעזור.
בלחיצה אחת, העובדים יכולים לבחור תיקי השקעות ברמות סיכון שונות המתאימות לנסיבות שלהם. תיקי סיכון היעד הם גישה חצי אוטומטית לניהול תיקי השקעות שבהם המשתתף צריך רק לבחור את רמת הסיכון שלה ואת יתרת הבנייה תיק נעשית בשבילה.
תיקי תאריך היעד, לעומת זאת, הם פתרון חלופי, טייס אוטומטי מלא שבו המשתתף מזהה את תאריך הפרישה הרצוי שלה ואת התהליך כולו מטופל בשבילה. תוכניות הקצאה אלה מתעדכנות ללא כל פיקוח או תשומות מצד העובדת, כאשר היא מתקרבת למועד הפרישה המתוכנן שלה.
יש הסכמה רחבה על הרעיון. אבל, הבחירה של תיק היעד יש לשקול בזהירות. כמו בכל החלטה נאמנה אחרת, יש להתייחס לנושאים רציניים של שיפוע גלישה, הקצאת נכסים, רמות סיכון, עלויות, גילוי וניגודי אינטרסים.
הניסיון האחרון מצביע על כמה חשוב חינוך משתתף כי היה אי הבנה רחבה של איך אסטרטגיות תיק היעד עשוי לבצע במהלך תנודות בשוק.
תוכנית Benchmarking המטרה הסופית של תוכנית הפנסיה היא להבטיח כי העובדים יכולים לפרוש על לוח הזמנים עם כבוד עם מספיק נכסים פיננסיים כדי להחליף את ההכנסות שהרווחתם. טכניקות השוואתיות מתאימות יכולות לקבוע אם התוכנית נמצאת בשימוש נכון על ידי כוח העבודה כדי להשיג מטרה זו. עם זאת, אמות מידה אלה חורגות מבדיקת נאמנות פשוטה, השוואות מחירים וביצועי השקעות. לדוגמה:
- שיעור השתתפות: כמה משתתפים מתאימים נכנסים לתוכנית?
- שיעור דחייה: מהו שיעור הדחייה של העובד לפי גיל וקבוצת שכר?
- ההסתברות להצלחה: האם הדחיית מספקת, יחד עם היתרות המצטברות, לספק 75% מהעובדים עם 80% מההכנסה הסופית שלהם במועד הפרישה המתוכנן שלהם?
- אפשרויות השקעה: האם המשתתפים בוחרים את רמות הסיכון המתאימות לשלב הקריירה שלהם? כמה הם במזומן? כמה בוחרים את סיכון היעד או את הקצאת הנכסים לפי תאריך היעד המתאימים לגילם?
השורה התחתונה 401 (k) כנראה לעולם לא יהיה תחליף מושלם לתוכנית מוגדרת תועלת. העובד חייב עדיין לממן את התוכנית, לשאת בסיכון השקעות ועליה לפצות על כל החסרונות המצטברים. עם זאת, שילוב של הטכניקות הנ"ל יכול להקל על העובד של רבים של חובות ואחריות כי הוא או היא לא רוצה אינו מוסמך לבצע. בהנחה שתוכנית החסות תמלא נהלים זהירים, המספקים תפריט השקעות חסכוני ואיכותי, פשוט על ידי קבלת הצעות ברירת המחדל של כניסה אוטומטית, הסלמה אוטומטית בדחיית תיק היעד, בחירת ההסתברות לפרישה מוצלחת ובטוחה עבור המשתתף יכולה להיות גדל משמעותית.
קן הפרישה שלך ביצה: איך לבזבז אותו בחוכמה
זה יכול להיות קשה להתחיל להוציא כסף פעם פרישה סוף סוף מגיע. הנה כמה שיטות עבודה מומלצות על איך המעבר מלהיות שומר על בילוי.
תיקון בית חדש פתרון בעיות
חושב בית חדש לא אומר תיקונים? תחשוב שוב. למד על תיקון נפוצות ותחזוקה פריטים וכיצד לחתוך את העלויות.
אני לא רוצה לגמרי לצאת הפרישה שלי 401 (K), אבל אני רוצה לקחת 72 (t) הפצות. מה אני צריך לשקול?
הסכום המדויק של 72 (T) הפצות שאתה זכאי לקחת ייקבע על פי הגיל שלך ואת הריבית לפרסום ה- IRS לחודש החישוב נעשה. באופן כללי, משתתף בתוכנית המופרדת משירות (שאינו מועסק עוד על ידי המעסיק המממן את התוכנית הנדונה) והוא בן פחות מ -59. 5, רשאי לקבל 72 (t) חלוקות מהתכנית.