האם אתה מבסס את תוכניות הפרישה שלך על מיתוסים שגורמים לך לפחד לחסוך יותר מדי - ולהוביל אותך להאמין שאתה לא צריך את זה הרבה כסף בכל זאת? אם כך, אתה יכול להיות חסר הזדמנויות להתחיל לשים בצד כסף מוקדם כאשר אתה מקבל את היתרון הגדול ביותר מ ריבית מורכבים צמיחה ללא מס.

בעוד תוכניות חיסכון מס נדחות לעשות מקום מחסומים כדי למשוך קרנות פרישה, אתה יכול להגיע רוב הכסף שלך במקרה חירום. מה עוד, יש לך יותר אפשרויות לחיסכון מס נדחים ממה שאתה עשוי לחשוב - ואתה כנראה צריך יותר כסף ממה שאתה מבין. קח את הזמן לעובדה נפרדת מתוך בדיוני; זה שווה את זה כדי להבין את האמת מאחורי חמשת המיתוסים האלה.

1. תוכנית הפרישה שלך תרומות נעולים עד לפרוש.

זה פשוט לא המקרה, אם כי ייתכן שיהיה עליך לשלם מסים ו / או עונשים על משיכות מ IRA שלך. מעסיקים פרישה תוכנית התרומות הם יותר קשה לגשת; אתה יכול, לעומת זאת, ללוות נגד 401 שלך (k) או מוגדר תוכנית תועלת, אם כי אתה צפוי לשלם אותם בחזרה לפני שאתה עוזב את החברה. במקרים מסוימים, ייתכן אפילו זכאי ההלוואה ההלוואה, אבל להיות מוכן לשלם מסים ועונשים אם תעשה זאת.

- <->

"אתה צריך לראות את 10% גישה מוקדמת עונש כתזכורת חיובית לך לא לגעת בכסף הזה.זכור, סביר להניח כי כאשר אתה מגיע ליום ההולדת השישים שלך, עדיין יש לך לפחות רבע מאה לחיות ", אומר לקס זהרוף, CFA, יועץ בכיר לעושר, HTG השקעות יועצים בע"מ, ניו כנען, קו.

אם הכסף שלך פרישה הוא רוט IRA, עם זאת, התרומות שלך ניתן למשוך בכל ללא מס או עונש (ראה כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום ).

2. אם אתה תורם לתוכנית פרישה בעבודה, אתה לא יכול גם לתרום מסורתי IRA.

מיתוס זה באמת אי הבנה של תקרת הכנסה כללים המס על ניכויי מס עבור תרומות IRA המסורתית. על פי מס הכנסה, אם יש לך 401 (k) בעבודה, ניכויים המס שלך עבור תרומות IRA המסורתית עשויה להיות מוגבלת (לא אסורה) בהתאם להכנסות שלך. בשנת 2017, לדוגמה, אם אתה נשוי והגשת מסים שלך במשותף ואת השינוי ברוטו מותאם שלך מותאם (AGI) הוא $ 99, 000 או פחות, אתה יכול לבקש ניכוי מלא (עד גבול התרומה שלך) של תרומות IRA שלך.

3. אתה צריך לגלגל את קרנות הפרישה שלך לתוך IRA כאשר אתה עוזב חברה.

בניגוד לאמונה הרווחת, כל תוכניות הפרישה לא חייבות להיות מתגלגלות ל- IRA. במצבים מסוימים, תוכל למשוך את הכספים או להעביר אותם לחשבון אחר. לדוגמה, אם אתה 55 או מעל ולהשאיר את החברה לפרוש, אתה יכול למשוך כסף ללא עונש מן 401 (k) של המעסיק תוכנית פרישה.אם, לעומת זאת, יש לך IRA, משיכות חינם עונש אינם זמינים עד שאתה 59 וחצי. עם זאת, בכל מקרה, אם אתה לוקח את הכסף ואת לא לגלגל אותו לתוך IRA או חברה אחרת של המס נדחים התוכנית, תצטרך לשלם מס הכנסה על זה.

אם אתה מתחת לגיל 55, ייתכן שתוכל גם להעביר כספים מהחברה הקודמת שלך 401 (k) למעסיק חדש של 401 (k) ללא עונש. מכיוון שהדבר משתנה בהתאם לתוכנית, פנה למנהל התוכנית שלך לקבלת פרטים על העברה ללא תשלום. אתה יכול בדרך כלל גם להשאיר את הכסף שלך המעסיק הקודם של 401 (k). סיבות עיקריות לא להתגלגל מעל 401 שלך (k) ל- IRA מסביר את הפרטים.

חשוב גם לציין כי אם יש לך מניות החברה בתוכנית הפרישה שלך, אתה יכול לקבל טיפול מס מועדף על ידי העברת מניות החברה לחשבון ברוקראז 'במקום לגלגל אותו לתוך IRA. כך זה עובד: אתה מושך את מניות החברה מהחשבון שלך ומעביר אותן לחשבון ברוקראז 'חייב במס, תוך הימנעות ממס הכנסה על הייסוף נטו של המניות הלא ממומש (NUA).

4. אתה אף פעם לא צריך לסגת את הקרן מחשבונות הפרישה שלך.

"אל תיגע חיסכון הפרישה שלך" היא עצה טובה עבור אנשי כוח העבודה בחריצות חיסכון לעתיד. אבל, כפי שצוין לעיל, אם אתה מחנק כסף רציני, אתה יכול להפר את הכלל הזה. זה לא סיבה לא לקצץ את הכסף המרבי המותר אתה יכול לשמור לשמור. ברגע שאתה בדימוס, כמובן, הגעת לסגנון החיים שאתה כבר שומר.

יועצים פיננסיים לצטט את ארבעת אחוזים ידוע כלל כי, על בסיס תיק שמרני, גמלאים צריכים לסגת לא יותר מ 4% של חיסכון הפרישה שלהם בשנה על מנת הכסף שלהם להימשך כ -30 שנה. בעוד התיאוריה הזאת כבר לערער - כמה מומחים מאמינים 3% בטוח יותר במצב הכלכלי של היום - זה לא אומר גמלאים צריך רק למשוך את הריבית או הכנסה ההשקעה החיסכון שלהם הרוויחו. המפתח הוא מעקב אחר ההוצאות שלך, ומאפשר תוספת מקום חירום רפואי (או אחר), על פני חיים ארוכים.

"שיטת הפרישה הטובה ביותר התפתחה מ"ריבית בלבד" להשקעה בהשקעה כוללת - תיק השקעות מגוון של מניות, איגרות חוב וכלי שוק, מציע הן ריבית והן פוטנציאל לצמיחה ארוכת טווח מהשקעות במניות. רק את ההוצאות "ריבית" בכל שנה, אתה לסגת חלק שנקבע מראש (לעתים קרובות 4 או 5% ).לפעמים זה יכול לעלות על התשואה השנתית, אבל עם הזמן, הצמיחה של התיק כולו יעלה על משיכות שנתיות. , התיק יכול להמשיך לגדול בשווי וכך גם משיכות שנתיות.על פני עשרות שנים, זה צריך להגן על כוח הקנייה של התיק שלך ולשמור על קצב טוב יותר נגד האינפלציה המוניטרית ", אומר דן Danford, CFP ®, משפחה השקעות מרכז, סנט ג 'וזף , Mo.

5. אתה תשלם פחות כסף כאשר אתה פורש.

במשך שנים רבות מתכננים פיננסיים יעצו ללקוחות לצפות לבלות כ 85% מהכנסות העבודה השנתית שלהם בכל שנה של פרישתם.עם זאת, עלויות הפרישה בפועל שלך עשוי להיות יותר, בהתאם לעלויות הבריאות שלך, תחביבים וכמה זמן אתה חי.

עלויות הבריאות עבור זוג ממוצע שפרש בגיל 65 בשנת 2017 צפויות להיות 404 $, 253 במהלך הפרישה שלהם, על פי דו"ח HealthView. "אנשים לעיתים קרובות אין מספיק מקום לנענע בתקציב שלהם עבור הוצאות רפואיות. זה לא תמיד אומר משהו מסוכן או נורא - לקחת הוצאות שיניים! " אומר מרגריטה צ'נג, CFP ®, RICP ®, מנכ"ל, Blue Ocean גלובל Wealth, גייתרסבורג, Md.

אם אתה מתכנן לנסוע בשנים הראשונות של הפרישה שלך, חופשה שלך ואת הוצאות הנסיעה יכול להיות פעמים רבות יותר מאשר הם היו במהלך שנות העבודה שלך. אז אל תהיה אופטימי מדי כאשר מחליטים כמה אתה צריך להיות בבנק לפני שתפסיק לעבוד ולהתחיל לישון מאוחר - או אופטימיים מדי על המסים שלך: "אני חושב המיתוס הגדול ביותר שאני שומע הוא שאתה תהיה נמוך יותר סוגר מס ", אומר אלן כץ, הבעלים ומייסד" מקיפה Wealth Management Group ", LLC, Staten Island, NY" בין הפנסיה, הביטוח הלאומי, הכנסות מהשקעות והכנסות מפרשת הפרישה, זה לא תמיד כך ". השורה התחתונה

אל תיפול על מיתוסים פרישה. תוכנית לעתיד שלך על ידי עושה מחקר משלך באמצעות מכובד הממשלה, חינוך האוצר אתרי אינטרנט יחד עם אמון להדפיס ספרות ויועצים פיננסיים. אל תפחדו לחסוך ככל שאתה יכול לנהל ללא תשלום, בידיעה כי קרנות הפרישה שלך לא בהכרח נעול משם עד פרישה.