משכנתאות שיעור מתכוונן יכול לחסוך לווים הרבה כסף בשיעורי הריבית בטווח הקצר עד בינוני. אבל אם אתה מחזיק אחד כאשר הגיע הזמן הריבית כדי לאפס, אתה עלול להתמודד עם הצעת חוק משכנתא גבוהה הרבה יותר. זה בסדר אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה, אבל אם אתה כמו הרוב המכריע של האמריקאים, עלייה בסכום שאתה משלם כל חודש הולך להיות קשה לבלוע. שקול את זה: האיפוס של משכנתאות שיעור מתכוונן במהלך המשבר הפיננסי היה בחלקו הסיבה כל כך הרבה אנשים נאלצו טרפה או למכור את ביתם במכירות קצרות. פוסט הדיור meltdown, הרבה מתכננים פיננסיים במקום משכנתאות שיעור מתכוונן בקטגוריה מסוכנת. בעוד ARM יש gotten ראפ בום, זה לא מוצר משכנתא רע כשלעצמו, הלווים שניתנו יודע מה הם נכנסים ומה קורה כאשר משכנתא שיעור מתכווננת מאפס.

- <->

שינויים בריבית עם ARM

כדי לקבל מושג על מה הוא בחנות בשבילך עם משכנתא הדולר מתכווננת או ARM, אתה קודם צריך להבין איך המוצר עובד. (ראה גם: "משכנתאות: שיעור קבוע כנגד שיעור מתכוונן"). עם משכנתא בריבית משתנה, לווים נועלים בריבית, בדרך כלל נמוכים, לתקופה קצובה של זמן; לאחר מכן, כאשר מסגרת הזמן היא מעל, את הריבית על המשכנתא resets לכל מה הריבית הרווחת היא. בדרך כלל מתכווננת שיעור משכנתאות טווח באורכים מחודש אחד לחמש שנים או יותר. עבור חלק ממוצרי ARM, שיעור הראשוני הלווה משלם ואת סכום התשלום יכול להשתנות באופן משמעותי לעומת מה ששולם מאוחר יותר על ההלוואה. בגלל הריבית הנמוכה הראשונית זה יכול להיות אטרקטיבי ללווים, במיוחד אלה שאינם מתכננים להישאר בבתיהם במשך זמן רב מדי או שהם יודעים מספיק כדי למחזר אם הריבית תעלה. בשנים האחרונות, עם שיעורי הריבית מרחפת לעבר שיא נמוך, לווים אשר היה להתאמה אישית שיעור משכנתא לאפס או מותאם לא לראות את זה גדול של קפיצה בתשלומים החודשיים שלהם. (ראה גם: "Top 6 טעויות משכנתא.") אבל זה יכול להשתנות אם הפדרל ריזרב מעביר להעלות את הריבית בשנה הבאה.

->

דע את תקופת ההתאמה שלך

כדי לקבוע אם משכנתא בשיעור מתכוונן או ARM הוא בכושר טוב, לווים צריכים להבין מה תקופת ההסתגלות ומה זה אומר ההלוואות הספציפיות שלהם. במהותה תקופת ההתאמה היא התקופה שבין שינויי הריבית. נניח המשכנתא שיעור מתכוונן יש תקופת הסתגלות של שנה אחת. מוצר המשכנתא ייקרא 1 שנה ARM, ואת הריבית ובכך תשלום המשכנתא החודשי ישתנה פעם בשנה.אם תקופת ההסתגלות היא שלוש שנים אז זה נקרא ARM 3 שנים, ושיעור ישתנה כל שלוש שנים. ישנם כמה מוצרים היברידיים שם בחוץ כמו 5/1 השנה ARM, אשר נותן לך שיעור קבוע במשך חמש השנים הראשונות ולאחר מכן את שיעורי הריבית משתנה פעם בשנה עבור כל שנה לאחר מכן.

להבין את הבסיס לשינוי שער

בנוסף לדעת כמה פעמים ARM שלך יסתגל, הלווים צריכים להבין מה הבסיס לשינוי הריבית הוא. הסיבה לכך היא כי המלווים בסיס ARM שיעורי על מדדים שונים. המדדים הנפוצים ביותר הם 1 שנים לפדיון מתמיד האוצר ניירות ערך, עלות של קרן אינדקס ו Interbank המוצע בלונדון הדולר. לפני הוצאת זרוע, הקפד לשאול את המלווה באיזה אינדקס ישמש ולבדוק כיצד הוא נעה בעבר.

הימנע תשלום Shock

אחד הסיכון הגדול ביותר להתאמה שיעור משכנתא של הלווה כאשר ההלוואה שלהם מסתגל הוא זעזוע התשלום. (ראה גם: "החלטה על בסיס סיכון למשכנתאות). זה קורה כאשר התשלום החודשי שלך עולה באופן משמעותי בגלל ההתאמה הדולר. זה יכול לגרום קשיים מצד הלווה אם הוא או היא לא יכולה לעשות את התשלום החדש. על מנת למנוע את ההלם מדבקה קורה לך, אתה צריך להישאר על גבי הריבית כפי מתקרב תקופה מתקרב. על פי המועצה להגנת הצרכן האוצר, משכנתא servisers נדרשים לשלוח לך הערכה של התשלום החדש שלך. אם ה- ARM מתאפס בפעם הראשונה, ההערכה צריכה להישלח אליך שבעה עד שמונה חודשים לפני ההתאמה. אם ההלוואה התאימה לפני, תקבל הודעה שניים עד ארבעה חודשים מראש. מה יותר, עם המלווים הודעה הראשונה חייבת לספק אפשרויות אתה יכול לחקור אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את שיעור חדש, ומידע על איך ליצור קשר עם HUD אישרה יועץ דיור. (ראה גם: "9 סימנים אתה לא יכול להרשות לעצמך משכנתא.") לדעת מראש מה התשלום החדש הולך להיות נותן לך זמן לתקציב עבור זה, חנות סביב הלוואה טובה יותר או לקבל עזרה להבין מה האפשרויות שלך. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להתעלם את הכתיבה על הקיר ולא לבצע את תשלומי המשכנתא החודשי שלך פעם אחת את הזרוע.

השורה התחתונה

נטילת משכנתא בשיעור מתכוונן לא חייב להיות מאמץ מסוכן, כל עוד אתה מבין מה קורה כאשר הריבית על המשכנתא שלך מאפס. שלא כמו משכנתא קבוע שבו אתה משלם את אותה ריבית על החיים של ההלוואה, עם ARM התשלום החודשי הולך להשתנות לאחר תקופה של זמן ובמקרים מסוימים מאוד signficantly. לדעת כמה אתה חייב יותר או חייב לחייב כל חודש מראש יכול למנוע ממך להתמודד עם הלם מדבקה וחשוב יותר לבצע את תשלומי המשכנתא שלך כל חודש. (ראה גם: המועמד הטוב ביותר עבור משכנתא שיעור מתכוונן.)