שוק הדובים הוא בדרך כלל אינדיקציה לכלכלה איטית וירידה בערך ניירות הערך. בתקופה זו, הצרכנים נוטים להיות פסימיים בתפיסתם לגבי הנכסים הפיננסיים והכלכלה כולה. בשוק דובי, המשקיעים תמיד נוטים לבחון היכן ההשקעות שלהם יכול להיות מוגן טוב יותר, או אילו כלי השקעה להוסיף לתיקים שלהם כדי לעזור להפחית את המכה המניות שלהם השקעות הון. מוצרים המשקיעים בדרך כלל להסתכל לתוך אלה זמנים קשים הם יציבים יותר, מניבים חוב מכשירים כגון תעודות פיקדון (CD). אבל תקליטורים למעשה הגנה טובה עבור שוק דוב? המשך לקרוא כדי לגלות.

-> ->

מדריך: תעודות הפקדה
מהו תקליטור?
תעודת פיקדון היא פיקדון לטווח קצר עד בינוני במוסד פיננסי בריבית קבועה מסוימת. אתה מובטח הקרן בתוספת סכום קבוע של ריבית במועד הפירעון, שהוא סוף של המונח. תקופת המונח משתנה, אבל בדרך כלל אתה יכול לרכוש שלושה חודשים, שישה חודשים, תשעה חודשים, או אחד עד חמש שנים תקליטורים. כמה בנקים יש אפילו לטווח ארוך תקליטורים.

תקליטורים נחשבים פיקדונות לזמן קצוב, כי הרוכש מסכים בזמן הרכישה לעזוב את ההפקדה שלו בבנק לתקופה מסוימת של זמן. ודא שאתה יכול להרשות לעצמך להרפות כמה כסף שלך לתקופה מסוימת של זמן לפני התחייבות לתקליטור, כי אם הקונה מחליט להחזיר את הפיקדון לפני הפדיון, הוא או היא יהיו אחראים לעונש, אשר משתנה מאיזה עניין של שבוע לענין של חודש או שישה חודשים. יש לדווח על כל עמלה או סכום עונש בעת פתיחת חשבון התקליטורים. ( בנה את עצמך קרן חירום יכול לעזור לך להבטיח שאתה לא צריך לחסל את התקליטור שלך קמצוץ.)

אחד החיסרון העיקרי לנסיגה לפני המונח נובע כי העונש שהוטל יכול להפחית לא רק את הריבית, אלא גם את הסכום העיקרי. זה יכול לקרות אם אתה רוכש תקליטור של 13 חודשים ומחליט לפדות אותו בשלושה חודשים. העונש על תקליטור זה יהיה לשלם ריבית של שישה חודשים. למרבה הצער, הדיסק שלך אפילו לא הרוויח סכום זה של עניין עדיין - ולכן עונש חופרת לתוך הסכום העיקרי שלך.

למרות תקליטורים נחשבים השקעות תשואה נמוכה, התשואה מובטחת בריבית ספציפית גם אם שיעורי השוק ללכת נמוך. תקליטורים אופייניים אינם מוגנים מפני האינפלציה, ולכן בעת ​​קניות עבור תקליטור, נסה לקנות אחד גבוה יותר מאשר שיעור האינפלציה, כך שתוכל לקבל את הערך הגבוה ביותר עבור הכסף שלך. ככל שתקופת הדיסק ארוכה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר. למרות שיעורי על תקליטורים אינם הגבוהים ביותר בשוק החוב המכשיר, תקליטורים להרוויח יותר ריבית מאשר רוב חשבונות שוק הכסף וחשבונות חיסכון.(למידע נוסף על שתי אפשרויות הפקדה אלה כסף שוק לעומת חשבונות חיסכון .)

תקליטורים Vs. מניות
מניות נוטות להיות שיעור תשואה גבוה יותר מאשר רוב ניירות הערך, אבל זה בגלל הסיכון הגבוה יותר מעורב. אם חברה עובר זמנים קשים, בעלי המניות יהיו הראשונים להרגיש את זה. אם המניה מאבדת ערך כתוצאה של ניהול גרוע או חוסר עניין ציבורי במוצרים או בשירותים שלה, הערך של תיק שלך עלול להיות בסכנה. עם זאת, אם החברה עושה ממש טוב, התשואה שאתה יכול לקבל מערכו של המניה יכול להיות גבוה משמעותית מאשר היית מקבל באמצעות השקעה תקליטור. (למידע נוסף ב מדוע מניות ביצועים טובים יותר מאשר אג"ח .)

במשך כמה שנים האחרונות, שוק המניות עבר דרך עליות ומורדות סוערים, וכתוצאה מכך הפסדים גדולים עבור כמה בעלי המניות. תקליטורים הם אפשרות אחת שיכולה לסייע בהגנה על ההשקעה שלך מאותם זמנים של מהומה על ידי מתן הכנסה יציבה. למרות התשואות שנצברו מן ההשקעות האלה לא יהיה בדרך כלל גבוה כמו אלה הניתנים על ידי המניות, הם יכולים לשמש כרית "" כדי לאזן את תיק ההשקעות שלך ולשמור אותו לצוף כאשר השוק הוא למטה במזבלות. מכיוון ששיעורי התקליטורים נעולים במשך תקופה מסוימת, הריבית שתסכים במועד הרכישה היא הריבית שתתקבל בתקליטור, למרות השפל בשוק. בנוסף, בניגוד מניות שונות כלי השקעה אחרים, תקליטורים כמעט תמיד מבוטח. (למד כיצד להגן על התיק שלך באמצעות גיוון ב מבוא לגיוון ו גיוון: זה הכל על (נכס) מחלקה .)

מובטח הגנה תקליטורים הם בעיקר בטוח הַשׁקָעָה. הם מובטחת על ידי הבנק להחזיר את הקרן ואת הריבית שנצברו במועד הפדיון. התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) מבטח תעודות פיקדון בסכום של עד $ 250,000 עבור כל מפקיד בבנק המבוטח. משמעות הדבר היא כי היא תבטיח תשלום של ההשקעה שלך CD אם הבנק הולך תחת. לאומי אשראי האיחוד המינהל (NCUA) משרתת את אותה מטרה עבור האיגודים האשראי המבוטח שלה.

לדעת כמה ביטוח יש לך נגד כישלון הבנק הוא חיוני, במיוחד כאשר שוק המניות לא נמצא טוב. זה בתקופה זו כי המשקיעים נוטים להסתכל עמוק יותר לתוך השקעות המבוטח. לא FDIC ולא NCUA מבטחת מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, ביטוח חיים, קצבאות או ניירות ערך מוניציפלי. (לפרטים נוספים על לוודא את הכסף שלך בטוח, לקרוא האם הבנק שלך פיקדונות מבוטח? ו הבנק כישלון: הנכסים שלך יהיה מוגן?

כאשר מחפשים מוצרים CD, זה רעיון טוב לבדוק כמה טוב הבנק מציע תקליטורים עושה. ל- FDIC יש רשימת מעקב שבו היא מפרטת בנקים שעשויים להיות בצרות; עם זאת, על פי FDIC, הם אף פעם לא לשחרר דירוגים על שלומם של המוסדות הפיננסיים לציבור. כדי לקבל מושג על איך הבנקים מבצעים, הצרכנים צריכים לבקר את הרישומים של מספר מוסדות פיננסיים דירוג השירותים הניתנים באתר האינטרנט של FDIC.לקבלת מידע נוסף בקר FDIC. gov, ולסקור נתונים מפורטים אשראי האיחוד ב NCUA. gov.

בנוסף בנקים מסחריים, חסכונות ואיגודי אשראי, אתה יכול גם לקנות תקליטורים באמצעות חברות ברוקרים או חשבונות מקוונים. חסרון אחד לקנות באמצעות חשבון תיווך היא כי הברוקר נחשב צד שלישי לעסקה - היא קונה את התקליטור מבנק ומכירה אותו לך. אם הבנק נכשל, זה ייקח יותר זמן לקבל את הכסף שלך בחזרה כי הבקשה תצטרך לעבור את הברוקראז 'ולא ישירות לבנק. (קרא עוד על תפקיד מתווך ב שירות מלא תיווך או DIY? )

CD laddering
CD laddering יכול לספק שמיכה אבטחה גמישה אם נעשה כראוי. סולם מסייע להפחית את הסיכון שלך תוך הגדלת ההחזר שלך, כי זה מאפשר לך להמשיך להשקיע בדיסקים הגבוהים ביותר הזמינים. השיטה היא להשתמש בכספיך כדי לקנות תקליטורים בחלויות שונות ובריבית. כך זה עובד:

כאשר אתה מתחיל סולם תקליטורים, לחקור את שיעורי הטוב ביותר, או מקומית או במדינות שונות. נניח שיש לך $ 5, 000 בחשבון המימון נושא הריבית המינימלית שלך. כי אתה רוצה לעשות את רוב הכסף נייח שלך, אתה מחליט כי תקליטור עם ריבית של 3% נראה הרבה יותר מושך. אל תשתמש כסף תצטרך חירום. לאחר שתחליט זה כסף אתה יכול להרשות לעצמך לנעול במשך תקופה של זמן, קדימה ולהתחיל את הסולם. אתה יכול להתחיל לקנות חמישה תקליטורים שונים בשיעורים שונים ומועדי פרעון. לדוגמה, הסולם יכול לכלול רכישת תקליטורים הבאים, כל אחד ב $ 1, 000:

• תקליטור לשנה אחת ב 3% ריבית
• תקליטור של שנתיים ב 3. 5% ריבית
• שלוש CD של 3 שנים ב-% 7 ריבית
• תקליטור בן ארבע שנים ב- 3.9% ריבית
• תקליטור בן חמש שנים ב- 4% ריבית

כשהדיסק הראשון יתבגר, גמישות של reinvesting על ידי גלגול אותו לתוך שיעור גבוה יותר CD או לפדות אותו. ב ladder, תוכלו לגלגל אותו. כשהתקליטור מתבגר, גלגל אותו לתקליטור בן חמש שנים. כאשר תקליטור השנה השנייה שלך מתבגר, גלגל אותו לדיסק נוסף של 5 שנים בדירוג גבוה, והמשך לעשות אותו הדבר עד שתגלגל את כל התקליטורים הראשוניים שלך. בגלל תקליטור בסולם שלך יהיה בוגר מדי שנה, תמיד יהיה לך כסף נוזלי זמין. היתרון של סולם כזה הוא שתמיד תקבל את היתרון של האינטרס הגבוה ביותר על ידי גלגול לתוך לטווח ארוך חמש שנים תקליטור. (לפרטים נוספים, קרא את להגביר את ההכנסה שלך עם סולם CD .)

מס תוצאות
עניין שאתה מרוויח על תקליטור שלך לאורך כל תקופתו חייב במס. המס על זה תלוי בסוג המס שלך. על פי שירות מס הכנסה (IRS), עליך לדווח על הריבית הכוללת שאתה מרוויח על תעודת הפיקדון מדי שנה. גם אם הריבית על הדיסק לא שולם לך ישירות, אתה תהיה במס על הסכום שנצברו באותה שנה. הכנסות ריבית נחשבות כהכנסה רגילה ומס ככאלה.

סיכום תקליטורים הם השקעה בטוחה יחסית.אם הם מנוהלים כראוי, הם יכולים לספק הכנסה יציבה ללא קשר לתנאי שוק המניות. כאשר בוחנים את רכישת תקליטורים או החל סולם CD, תמיד לשקול את הכסף חירום ייתכן שתצטרך בעתיד. סולם יכול לסייע בהגנה על ההשקעות שלך על ידי מתן לך הכנסות ריבית יציבה בשוק דובי (או כל שוק, לצורך העניין), אך ודא שאתה יכול להרשות לעצמך לעשות את זה בלי כסף עבור תקופת הדיסק, ולחקור את המוסד לך להחליט לקנות מ.