יעד תאריך קרנות גדלו הפופולריות מאז הם נכללו כנמל בטוח מוסמך ברירת המחדל חלופה ההשקעה (QDIA) בחוק הגנת הפנסיה של 2006. זה אומר שאם העובדים לא עושים הבחירות לגבי ההשקעה של דחיית השכר שלהם, נותן החסות יכול להשתמש בקרן תאריך היעד בסמוך למועד הפרישה הצפוי של העובד כברירת מחדל ולא תהיה כפופה לכל חבות בגין הפניית ההשקעות של המשתתף שם.

-> ->

האם תאריך היעד קרנות הבחירה הנכונה עבור הכללה של 401 (k) שורה עבור נותני החסות תוכנית המשתתפים בתוכנית? זוהי שאלה כי יועצים פיננסיים שעובדים עם 401 (k) נותני החסות תוכנית יכול לעזור חסות כתובת. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד יועצים פיננסיים יכולים לתכנן תוכנית חסות לקוחות .)

המקצוענים

יעד תאריך קרנות הם פשוט לשימוש. הם מספקים בחירה הגון עבור אלה אשר מכל סיבה שהיא לא רוצה להקצות את ההשקעות שלהם. הם מציעים ניהול מקצועי הקצאת הנכסים והמשתתפים יכולים פשוט לבחור את הקרן עם תאריך היעד הקרוב ביותר למועד הפרישה הצפוי שלהם אם הם רוצים. לפני חוק הגנת הפנסיה, אופייני אופציות ההשקעה ברירת המחדל בשימוש על ידי נותני החסות לתוכנית היו כמו אופציות מזומנים, כגון שוק הכסף ויציבות ערך קרנות. בעוד אלה נחשבים בטוחים מבחינת הסיכון שלהם הפסד כאשר שוק המניות נופל, הם בקושי מספקים מספיק החזר עבור המשתתפים לצבור ביצה קנס פרישה הגון.

-> ->

נהדר עבור עובדים צעירים

Target- תאריך קרנות הם בחירה מצוינת עבור עובדים צעירים שעבורם תוכנית העבודה שלהם מוגדר תרומה היא היחידה שלהם או כלי רכב העיקרי. תאריך יעד קרנות להציע תיק מגוון מיד כי הוא מנוהל עבורם. עוד תאריך מתאריך תאריך קרנות להציע תיק זה מוטה בכבדות כלפי מניות אשר מתאים ביותר בסוגר זה גיל. (לפרטים נוספים, ראה: היתרונות והחסרונות של קרנות יעד תאריך .)

גודל אחד אינו מתאים לכולם

קרנות יעד קובעות במשתמע כי לכל המשקיעים בני אותו גיל יש את אותה סובלנות הסיכון ואת אותו אופק זמן. לדוגמה, קרן יעד 2030 מיועדת למישהו שהוא 51 בהנחה שהם יפרוש בשנת 2030 בגיל 65. ההנחה היא כי לכל בני 51 יש את אותה סובלנות הסיכון. אני חושד מאוד, עם זאת, אם היית מקבל שלושה בני 51 בחדר ולהכיר את המצבים הפיננסיים שלהם כל יהיה קצת שונה.

מניסיוני, ואולי זה לא המקרה עם כל הספקים, רוב הספרות והספרות מדגישה את הגישה של בחירת קרן תאריך היעד עם המועד הקרוב ביותר למועד הפרישה הצפוי.באופן אישי, אני רוצה לראות אותם להתמקד בסיכון של תאריכי יעד שונים בתוך המשפחה של תאריך היעד קרנות הציע.

הפסדים בשנת 2008

כמו רבים מאיתנו בהחלט רוצה לשכוח, 2008 היה אסון למשקיעים בשוק המניות. מדד S & P 500 איבד 37% באותה שנה, ושיעורי נכסים אחרים היו גרועים בהרבה. תאריך היעד 2010 קרנות עבור שלושת השחקנים הדומיננטיים בזירה תאריך היעד, ואנגארד, פידליטי השקעות T. Rowe מחיר (TROW TROWT Rowe מחיר קבוצת Inc94 55-0 42% Created with Highstock 4 (2 ) כל הפסדים מנוסים שהיו גבוהים מהצפוי על ידי כמה מבקרים על כספים המיועדים למשקיעים פורש בתוך כמה שנים. קרן ואנגארד היעד פרישה 2010 קרן (VTENX) איבדה 20. 67%, קרן הנאמנות חופש 2010 (FFFCX) איבד 25. 32% ואת T. Rowe פרישה מחיר 2010 (TRRAX) איבד 26. 71%. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם קרנות יעד תאריך בטוח יותר בשוק מתגלגל? )

ללא ערבויות

נראה שיש איזה בלבול בקרב משתתפי התוכנית על מה קרנות היעד תאריך לעשות דון לא. מאמר שפורסם לאחרונה ב- Forbes צוטט בסקר של אליאנס ברנשטיין בשנה שעברה, שציין כי 36% מבעלי יעדי היעד אמרו כי הכספים שלהם מבוטחים על ידי ה- FDIC, אשר כמובן מבטיח פיקדונות בבנקים ואינו קשור לקרנות נאמנות. כמעט כמו רבים חשבו שהם היו מובטחת הכנסה פרישה נאותה של אותו תאריך יעד קסום. חשוב לתוכנית נותני החסות על מנת להבטיח כי המשתתפים בתוכנית להבין מה קרנות היעד תאריך ומה הם לא. הם צריכים להבין כי כספים אלה אינם מגיעים עם כל הערבויות וכמו כל ההשקעות הם נושאים מידה מסוימת של סיכון.

שביל הגלישה

מסלול הגלישה הוא הירידה ההדרגתית של הקצאת קרן היעד למניות לתוך ובמהלך הפרישה. הקצאת ההון העצמי של קרן יעד תארך בהדרגה עם הזמן. לדוגמה, T. Rowe מחיר פרישה 2060 (TRTFX) היה הקצאת הון של קצת יותר מ 86% בסוף 2015. לעומת זאת, T. Rowe פרישה פרישה 2020 (TRRBX) יש הקצאת הון של כ 48%. הירידה ההדרגתית נמשכת עד לפרישת רוב תאריכי היעד עד לרמת הקצאת ההון באופן קבוע. ישנן כמה משפחות תאריך היעד שבו את רמות הנתיב הגלישה החוצה בעת פרישה ויש איזה דיון בענף אם פרישה "ל" או "דרך" היא אסטרטגיה טובה יותר עבור נתיב גלישה של הקרן.

במציאות האם מסלול הגלישה אל פרישה כל כך הרבה? זה יהיה תלוי במידה רבה אם המשתתפים להישאר השקיעו בקרן היעד תאריך לאחר פרישתם, או על ידי השארת הכסף שלהם בתוכנית או באמצעות rollover ל- IRA. (לפרטים נוספים, ראה: כמה מנהלי תאריך יעד להשקיע כספים משלהם .)

תפקיד יועצים פיננסיים

במקרים רבים, 401 (k) תוכנית ספק יכול להשפיע על ההחלטה של נותנת החסות. לדוגמה, הם עשויים להרגיש את הצורך ללכת עם קרנות חופש פידליטי אם הם משתמשים פידליטי או ואנגארד של תאריך המשפחה תאריך אם הם משתמשים ואנגארד כמנהל הרשומה שלהם.למעשה, חברות קרנות הפכו להיות הרבה יותר פתוחים לגבי שימוש אחר משפחות היעד תאריך מאשר בעבר סביר בחלקו בשל חששות נאמנות מוגברת מצד נותני החסות לתוכנית.

יתר על כן, יועצים פיננסיים יכולים לסייע לתכנון ספונסרים להחליט אם תאריך יעד קרנות או איזה סוג של תיק מבוסס וניהול סיכונים סטטיים מתאים יותר לעובדי החברה. בדיוק כמו כל בחירה אחרת ההשקעה המוצעת, צריך להיות רמה גבוהה של בדיקת נאותות בבחירת אפשרות חשבון מנוהל עבור התוכנית. יש לשקול גורמים כגון ביצועים יחסיים, הוצאות ושביל הגלישה. מעבר לכך, היועץ יכול גם לסייע בבחירת אפשרות ייעוץ כגון: מנועי פיננסים בע"מ (FNGN FNGNFinancial Engines Inc27 90% 36% Created with Highstock 4. 2. 6 ) או שירותים דומים אחרים .

השורה התחתונה

קרנות תאריך היעד הפכו לאפשרות החשבון הראשי המנוהל בתוכניות רבות 401 (k). הם עשויים או לא יכול להיות הבחירה הנכונה עבור תוכנית 401 (k). יועצים פיננסיים המייעצים 401 (k) נותני החסות תוכנית יכול לשחק תפקיד מפתח בסיוע לבחור את הטוב ביותר תאריך יעד קרן המשפחה או אפשרות אחרת בחשבון מנוהל. (לפרטים נוספים, ראה: תאריך יעד קרנות: יותר פופולרי, זול יותר מתמיד .)