אם תקבע את העלות החודשית של הרכישה במקום להסתכל על העלות האמיתית הכוללת שלה, נפלת במלכודת התשלום החודשית. אמנם חשוב לוודא כי כל רכישה שאתה רוצה לממן יתאים לתקציב החודשי שלך, התעלמות העלות הכוללת שלה יכול להגדיר לך בחזרה בטווח הארוך. הנה מלכודת התשלום החודשי הנפוצה ביותר שאנשים נופלים וכמה הם יכולים לעלות לך.

רואה: אתה יכול לחיות חיים ללא תשלום החוב?

מכוניות
קשה לשלם במזומן עבור רכב - אפילו מכונית צנועה, בשימוש עם הרבה קילומטרים יכול בקלות לעלות לפחות $ 8, 000. אבל אנשים רבים מעדיפים להוציא עשרות אלפי לקנות מכוניות חדשות כי הם באים עם אחריות ונתפשים להיות בטוח יותר אמין יותר. מימון אוטומטי היא דרך נפוצה לנהל את הרכישה יקר כי אנשים רבים רואים צורך. עם זאת, כאשר נהגים ללוות כסף כדי לקנות מכוניות, הם לעתים קרובות לא מסתכלים על העלות הכוללת של ההחלטה, שלא לדבר על העלות הכוללת של הרכב כולל מסים, דמי כותרת, רישיון דמי רישום, ביטוח, פחת, תחזוקה ותיקונים , דלק ומימון. הם רק מסתכלים על התשלום החודשי, והם בסופו של דבר ההוצאות על המכונית יותר ממה שהם רוצים מבלי להבין את זה.

-> ->

הנה דוגמה של איך אתה יכול להסתכל על 2012 הונדה אקורד סדאן LX הרכישה מנקודת מבט חודשית התשלום, וכיצד הרכישה אותו נראה אם ​​אתה מחשיב את העלות הכוללת.

תשלום חודשי
מחיר הרכישה: $ 21, 000
תקופת ההלוואה: 60 חודשים
מקדמה: $ 0
הריבית: 5%
תשלום חודשי: $ 396. 30

עלות כוללת
מחיר הרכישה: $ 21, 000
תקופת ההלוואה: 60 חודשים
מקדמה: $ 0
הריבית: 5%
תשלום חודשי: $ 396. 30
סה"כ ריבית: $ 2, 777. 75
עלות כוללת: $ 23, 777. 75

דוגמה פשוטה זו לוקחת בחשבון את עלויות הריבית. כדי לקבל מושג אמיתי על כמה המכונית הזאת יעלה לך על פני חמש שנים, אתה צריך לקחת בחשבון את העלויות האחרות שהוזכרו לעיל: מסים, דמי כותרת, רישיון דמי רישום, ביטוח, פחת, תחזוקה ותיקונים ובנזין. למרבה המזל, אתה לא צריך לעשות את זה במתמטיקה; אדמונדס. com יש תכונה בשם "עלות אמיתית לבעלות" זה ייתן לך הערכה טובה למדי. היא מעריכה את העלות האמיתית לבעלות על 2012 הונדה אקורד סדאן LX ב 41 $, 566 במשך חמש השנים הראשונות של החיים של המכונית. המרכיב הגדול ביותר של הוצאה זו נובע פחת - המכונית תאבד כמחצית מערכו בחמש שנים.

משכנתאות
משכנתאות הם כאלה הוצאה עצומה שיש לנו קשה להבין את העלות הכוללת שלהם. במקום זאת, אנשים נוטים להתמקד על סכום ההלוואה שהבנק יאשר את התשלום החודשי שהם יכולים להרשות לעצמם. אבל העלות הכוללת של משכנתא על החיים שלה יהיה לשחק תפקיד מרכזי בשווי שלך נטו.זה יכול להשפיע על החלטות מרכזיות כגון פרישה ושליחת הילדים למכללה. בואו נסתכל על ההבדל במחיר הרכישה, התשלום החודשי ואת העלות הכוללת של 200 $, 000 הלוואה הביתה.

סכום משכנתא: $ 200, 000
טווח משכנתא: 30 שנים
ריבית: 5%
תשלום חודשי: $ 1, 073. 64
סה"כ ריבית מעל 30 שנה: $ 186, 511. 57
עלות כוללת: $ 386, 511. 57

העלות הכוללת למימון רכישת הבית שלך היא לא סוד - זה בבירור שנחשף במסמכים שאתה לחתום בעת סגירת ההלוואה שלך. אבל אנשים רבים לא רואים את מלוא הסכום עד שהם רואים את פיסת נייר זו - וגם אז, הם עשויים מבריק על זה. אף אחד לא רוצה להתרחק שולחן הסגירה אחרי כל הזמן ואת האנרגיה שהם השקיעו לקנות משכנתא ובית.

עלות כוללת זו אינה מייצגת אפילו את השורה התחתונה האמיתית משום שהיא אינה כוללת ביטוח, מס רכוש, ביטוח משכנתא פרטי, תחזוקה ותיקונים או עלויות העסקה הקשורות ברכישה ומכירה של הבית, כגון סגירת עלויות ומציאות עמלות סוכן. מנקודת מבט פיננסית גרידא, גיוס כספים כדי לקנות בית לא יכול להיות הגיוני כמו שאנחנו חושבים שהוא עושה.

כרטיסי אשראי
תשלום רק את התשלום החודשי המינימלי על כרטיס האשראי שלך מקשה על הצטברות החיסכון, כך שתוכל להתחיל לשלם עבור דברים במלואם במקום מימון אותם. זה גם מעודד אותך לקנות דברים שאתה לא באמת רוצה או צריך כי אתה יכול לדחות את העוקץ לשלם עבור אותם עד חודשים או שנים מאוחר יותר.

נניח שאתה להרים $ 3, 000 בשווי של רכישות על כרטיס כי חיובים 18% עניין. הנה מה יקרה אם תשלם רק את התשלום המינימלי החודשי:

יתרה: $ 3, 000
ריבית: 18%
תשלום חודשי מינימלי: 1% מיתרתך בתוספת ריבית (75 $ לחודש בהתחלה, ירידה בהדרגה בכל חודש)
סה"כ זמן לשלם: 222 חודשים, או 18 שנים 5 שנים
סך תשלומי הריבית: $ 3, 923. 08
עלות כוללת של $ 3, 000 רכישה: $ 6, 923. 08

גרוע כמו תרחיש זה נראה, זה יכול להיות יותר גרוע. נניח הריבית שלך הוא 29% כי אין לך את היסטוריית האשראי הגדולה ביותר. עכשיו כמה תשלם אם אתה רק לבצע את התשלום המינימלי?

יתרה: $ 3, 000
ריבית: 29%
תשלום חודשי מינימלי: 1% מיתרתך בתוספת ריבית ($ 102 לחודש בהתחלה, ירידה הדרגתית בכל חודש)
סה"כ זמן תשלום: 243 חודשים, או 20. 25 שנים
סך כל תשלומי הריבית: $ 6, 521. 96
עלות כוללת של $ 3, 000 $: 9 $, 521. 96

האם אתה באמת רוצה להיות חוב במשך כמעט שני עשורים על מה שאתה ביליתי כי $ 3, 000 ב?

אם אתה מצדיק את הרכישה על ידי אומר לעצמך שאתה תשלם יותר מאשר המינימום, זה נכון שאתה לא תשלם כל כך הרבה עניין וזה לא ייקח זמן רב כדי לשלם את היתרה שלך, אבל זה עדיין יהיה יהיה קשה יותר לשלם את כרטיס האשראי שלך על בסיס חודשי יותר קשה לעמוד ביעדים פיננסיים אחרים כמו חיסכון ליום גשום, מקדמה על בית או פרישה.האפשרות הטובה ביותר שלך היא להשקיע בתוך האמצעים שלך, רק להיכנס החוב כרטיס אשראי כמוצא אחרון במצב חירום אמיתי, ולשלם את היתרה מהר ככל האפשר.

שיפוץ הבית
ריהוט, מכשירי חשמל, שיפוץ פרויקטים - כל אלה ניתן לממן והפך לתשלום חודשי. מה יהיו אלה רכישות יעלה לך בטווח הארוך? כמה אתה יכול לחסוך אם שילמת עבור פרויקטים אלה מראש במקום להפיץ את העלות על עשרות חודשים?

בואו לשקול פרויקט בגודל בינוני: שיפוץ שני קטן עד בינוני חדרי אמבטיה בעלות כוללת של $ 10, 000. ו נניח שאתה לממן את הפרויקט בדרך אנשים רבים לממן שיפוצים בבית: עם הלוואה להון הביתה . אתה יכול לקחת עוד 25 שנים כדי לשלם אותו בחזרה, אבל נניח שאתה רוצה הלוואה לטווח קצר כדי למזער את הריבית שלך.

סכום ממומן: $ 10, 000
ריבית: 8% 5
מונח: 10 שנים
תשלום חודשי: $ 123. 99
סך הכל ריבית: $ 4, 878. 28
עלות כוללת: $ 14, 878. 28

בהתחשב במידע זה, אתה צריך לשאול את עצמך אם שיפוץ חדרי האמבטיה שלך שווה לא $ 10, 000, אבל $ 14, 878 28. מה עוד היית רוצה לקנות עם זה 4 $, 878. 28? האם אכפת לך לדחות את השיפוץ שלך לזמן מה כדי לחסוך את הכסף אם זה אומר שאתה יכול מאוחר יותר להרשות לעצמך שיפוץ נוסף עם הכסף שאתה לא צריך להשקיע על הריבית?

אם אתה כולל את הריבית על ההלוואה הביתה העצמי שלך כמו ניכוי מפורט על ההחזר המס שלך, העלות בפועל של גיוס הכסף הזה יהיה מעט נמוך יותר מאז ניכוי תפחית את חבות המס שלך על ידי שיעור המס השולי שלך. אבל ללוות את הכסף, אפילו בריבית נמוכה יחסית, עדיין יקר למדי.

שוטף, הוצאות אופציונליות: טלפונים סלולריים חשבונות כבל
אולי הצלחתם לבזבז את הרעיון של ההוצאות 100 $ לחודש עבור הטלפון הסלולרי שלך או הצעת חוק כבל - אבל זה שווה 1 $, 200 בשנה? מה לגבי $ 6, 000 על פני חמש שנים (וזה אפילו לא סופר את העליות האפשריות חיובי השירות לאורך זמן)?

לקיחת מבט לטווח ארוך של הוצאות לכאורה חודשי קטין יכול לעזור לך להעריך עד כמה הפריטים האלה באמת לך, מה עוד אתה יכול לעשות עם הכסף הזה, ואם אתה מוכן לשדרג לאחור לאפשרות פחות יקר.

למעשה, downgrading עשוי להיות דרך טובה לשמור על זה לשפץ אמבטיה.

מסקנה
אם אתה יכול למנוע נפילה לתוך מלכודת התשלום החודשי, בפעם הבאה שאתה צריך לבצע רכישה גדולה אתה לא תהיה תוהה מדוע אין לך את הכסף על היד כדי לשלם על זה. את הכסף יש לך נשמר על ידי בחינת העלות הכוללת לפני שאתה קונה ולפני קבלת כל החלטות מימון ייתן לך יותר של כרית הפיננסי והכניסו אותך בעמדה טובה יותר לצאת קדימה על לקנות הגדול הבא שלך.