האם אתה צריך דרך לשלם עבור הוצאה גדולה כמו שליחת הילד שלך לקולג 'או שיפוץ המטבח שלך? או האם אתה רוצה לחסל, אחת ולתמיד, אלה יתרת כרטיס האשראי? התשובה יכולה להיות, פשוטו כמשמעו, בחצר האחורית שלך. אם יש לך הון מספיק בבית שלך, אתה יכול לשאול נגד זה בריבית נמוכה; כבונוס, תשלומי הריבית הם בדרך כלל בניכוי מס.

- <->

ישנן שתי דרכים בסיסיות להשתמש מגורים שלך כבטוחה: הלוואה להון הביתה קו הון הביתה הון (HELOC). להלן הנקודות כדאי לשקול בעת בחירת ביניהם. (עבור פריימר מהיר, ראה הלוואה הון עצמי לעומת HELOC: ההבדל ).

מה הכסף?

השאלה הראשונה: מהי מטרת ההלוואה? הלוואה להון הביתה, המכונה לפעמים הלוואה הביתה בתשלומים להון, היא בחירה טובה אם אתה יודע בדיוק כמה אתה צריך לשאול ומה תוכל להשתמש בכסף. אתה מובטח סכום מסוים, אשר תקבל במלואו בשעה הסגירה. "הלוואות להון ביתי מועדיפים בדרך כלל למטרות גדולות יותר, יקרות יותר, כגון שיפוץ, תשלום עבור השכלה גבוהה או אפילו איחוד חובות, מאחר שהקרנות מתקבלות בסכום חד פעמי", אומר ריצ'רד איירי, קצין הלוואה בחברת Finance of America Mortgage פורטלנד, מיין. כמובן, כאשר החלת, לא יכול להיות קצת פיתוי לשאול יותר ממה שאתה צריך מיד, שכן אתה מקבל רק את התשלום פעם אחת, ואתה לא יודע אם תוכל להעפיל הלוואה נוספת בעתיד.

לעומת זאת, HELOC היא בחירה טובה אם אתה לא בטוח כמה אתה צריך לשאול או מתי. באופן כללי, זה נותן לך גישה מתמשכת במזומן לתקופה קבועה (לפעמים עד 10 שנים). אתה יכול ללוות נגד הקו שלך, להחזיר את כל זה או חלק, ולאחר מכן ללוות את הכסף שוב מאוחר יותר, כל עוד אתה עדיין בתקופת ההיכרות של HELOC. עם זאת, קו אשראי הוא ביטול. אם המצב הכלכלי שלך מחמיר או את ערך השוק של הבית יורדת, המלווה שלך יכול להחליט להוריד את קו האשראי שלך או לסגור אותו לגמרי. אז בעוד את הרעיון מאחורי HELOC היא שאתה יכול לצייר על הכספים כפי שאתה צריך אותם, את היכולת לגשת כסף זה לא דבר בטוח. "HELOCs משמשים בצורה הטובה ביותר למטרות קצרות טווח, אומר 12 עד 20 חודשים, כמו הריבית [[הריבית] יכול להשתנות והוא קשור בדרך כלל לשיעור הפריים", אומר איירי.

גורמים של עניין

במשך שנים, שיקול מרכזי אם לקבל הלוואה הביתה הון או HELOC היה הריבית. השיעורים על HELOCs היו בדרך כלל לפחות נקודת אחוז נמוכה יותר מאשר הריבית על הלוואות הון עצמי, ולכן זה היה מפתה לבחור את HELOC, למרות ששיעור משתנה, בעוד שיעור ההלוואה הביתה הון קבוע (עוד על כך בהמשך).

היום, לעומת זאת, HELOCs יש יתרון זניח על ההון העצמי הלוואות. על פי הסקר השבועי של בנקאות של המלווים העיקריים עבור ספטמבר 9, 2015, 30 $ 000 הלוואה הביתה הון היה שיעור הריבית הממוצע של 5. 22%, ואת אותו גודל HELOC היה שיעור הריבית הממוצע של 4. 75%, הבדל של פחות מחצי אחוז. (למד על גורם מרכזי המשפיע על שיעורי הריבית איך הפדרלי שוק פתוח מפגשים כונן מחירי ומניות .)

עם זאת, אתה צריך לשקול לא רק את ההבדל הנוכחי בריבית, אלא גם שם הריבית עומדת בראש. אם אתה חושב שהם יישארו אותו הדבר או יקטן, אתה יכול לבחור את שיעור נמוך של HELOC. אם אתה חושב שיעורי הם בראשות למעלה, הלוואה הביתה הון עשוי להיות הדרך ללכת. למעשה, האנליסטים מצפים לריביות להגדיל בעתיד הקרוב, כך נעילה של היום נמוך הביתה הון העצמי שיעורי יכול לעשות הרבה חוש. (ראה הבנת דף הבית של הלוואה הון שערי עבור יותר.)

Payback זמן

חשוב גם לשקול איך כל הלוואה מובנית. הלוואה להון הביתה עובד כמו משכנתא קבועה בריבית קבועה. אתה ללוות סכום מוגדר בשיעור הריבית להגדיר ולעשות תשלומים שווים עבור כל תקופת ההלוואה, אשר יכול להימשך בכל מקום בין 5 ל 30 שנים. לא משנה מה התקופה, יהיה לך תשלומים חודשיים יציבים, לחיזוי על החיים של ההלוואה.

לעומת זאת, תקופת ההלוואה של HELOC מורכבת משני חלקים: תקופת משיכה ותקופת פירעון. תקופת הציור, במהלכה ניתן למשוך כספים, עשויה להימשך 10 שנים ואת תקופת החזר תשלום עשוי להימשך עוד 20 שנה, מה שהופך את HELOC הלוואה ל -30 שנה. לאחר תקופה לצייר מסתיים, אתה לא יכול ללוות יותר כסף.

במהלך תקופת הרישום של HELOC, אתה צריך לעשות תשלומים, אבל הם נוטים להיות קטנים, לעתים קרובות בהיקף של להחזיר רק את הריבית. במהלך תקופת החזר תשלום, תשלומים להיות גבוה באופן משמעותי, כי עכשיו אתה משלם בחזרה הקרן. בנק אוף, למשל, מאפשר ללווים של HELOC לבחור לשלם רק ריבית או 1% או 2% מיתרת החוב במהלך תקופת ההחזר. במהלך תקופת ההחזר של 20 שנה, אתה חייב להחזיר את כל הכסף שאתה לווה, בתוספת ריבית בשיעור משתנה.

זה לקפוץ תשלומים בתחילתה של התקופה החדשה גרמה זעזוע התשלום עבור רבים הלווה בלתי מוכן HELOC. אם הסכומים גדולים מספיק, זה יכול גם לגרום אלה במצבים כספיים מחדל. ואם הם ברירת המחדל על התשלומים, הם עלולים לאבד את בתיהם - את בטחונות ההלוואה, זוכר.

The Long View

אם אתה סוג של אדם לוקח תמונה גדולה להציג את ההחלטות הפיננסיות שלך, הלוואה הון עצמי הביתה עשוי להיות הגיוני יותר. בגלל שאתה לווה סכום קבוע בריבית קבועה, לקחת הלוואה הביתה הון פירושו לדעת כמה אתה תהיה תשלום עבור ההלוואה בטווח הארוך ברגע שאתה לוקח את זה (אם כי אתה יכול להפחית את הסכום אם אתה משלם את ההלוואה מוקדם או למחזר במחיר נמוך יותר). ללוות 30 $, 000 ב 5. 5% במשך 20 שנה ואתה יכול בקלות לחשב כי סך עלות האשראי, כולל ריבית, יהיה $ 49, 528.

עם HELOC, אתה יודע את המקסימום שאתה יכול לשאול את הסכום של מסגרת האשראי שלך, אבל אתה לא יודע כמה אתה בעצם לשאול. אתה לא יודע מה הריבית שתשלם, או. זה אומר שזה קשה לחשב עלות HELOC לטווח ארוך.

כמובן, זה יכול להיות גם קל להתאים HELOC לתוך התמונה הגדולה שלך אם אתה רק רוצה להיות קו אשראי נוח, ואתה לא מתכוון להשתמש בו הרבה. אבל אם אתם מתכננים לצייר על HELOC בכבדות רוצה לדעת מה השווי נטו שלך עשוי להיראות כמו 20 שנה, זה הרבה יותר קשה לצפות.

הטוב ביותר של שני העולמות

לא יכול להחליט בין שני כלי רכב? אל תדאגי: יש דרכים להשיג חלק מהיציבות של הלוואה להון ביתי עם חלק מהגמישות של HELOC. כמה המלווים לתת לווים את האפשרות של המרת איזון HELOC הלוואה בריבית קבועה. לדוגמה, בנק U. S מאפשר לך לנעול בריבית קבועה במונחים כגון 15 או 20 שנים על כל או חלק של היתרה המשתנה שלך הדולר. אתה יכול לקבל עד שלושה יתרות קבוע שיעור בכל פעם. בנק אוף אמריקה וולס פארגו מציעים גם אופציות קבועות על HELOCs שלהם (באמצעות אותם, למעשה, להחליף הלוואות הון עצמי, אשר הם הפסיקו להציע לחלוטין).

הפנטגון הפדראלי אשראי האיחוד, אחד איגודי האשראי הגדולים ביותר של המדינה (אשר כל אחד יכול להצטרף תמורת תשלום קטן) מציעה אפשרות מעניינת נוספת: 5/5 HELOC, שם הריבית משתנה רק אחת לחמש שנים.

השורה התחתונה

זכור כי רק בגלל שאתה יכול לשאול כנגד ההון העצמי של הבית שלך לא אומר שאתה צריך. אבל אם יש לך את הצורך, ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון כאשר מחליטים הדרך הטובה ביותר ללוות: איך תוכל להשתמש בכסף, מה עלול לקרות הריבית, תוכניות לטווח ארוך שלך פיננסי שלך סובלנות הסיכון ושינויים תנודות.

כמה אנשים לא נוח עם הריבית משתנה של HELOC ומעדיפים את ההלוואה הביתה הון עבור יציבות יכולת חיזוי של לדעת בדיוק כמה תשלומים שלהם יהיה וכמה הם חייבים סך הכל. הלוואות להון הביתה הם הרבה יותר קל לעבוד לתוך תקציב, כמו Airey מציין. בנוסף, "הלוואות ביתיות קבועות מובילות להוצאות פחות קלות". עם HELOC, "תשלומי הריבית הנמוכה והגישה הקלה יכולים להיות מפתים למי שאינם ממושמעים מבחינה כלכלית, זה יכול להיות קל לבלות ללא צורך פריטים, בדיוק כמו כרטיס אשראי ", אומר איירי (ראה איך HELOCs יכול לפגוע בך ) אם יש לך משמעת זאת, כמו הרעיון של מקור פתוח יותר של כספים, של האשראי עשוי להיות אופציה בשבילך.