פוליסות ביטוח חיים הכוללות רוכבי הטבות מואצות מספקות מספר סוגי הגנה למבוטחים ברכב אחד. מדיניות זו יכולה כעת להציע הגנה מפני מחלה כרונית, מחלה קריטית סיעוד בבית טיפול על גבי היתרונות המסורתי מוות ו / או ערך במזומן.

רוכבי רווח מואצים סיפקו ביעילות לצרכנים רמה גבוהה יותר של שליטה על ביטוח הביטוח שלהם, על פי ג 'ייסון Kestler, נשיא ומנכ"ל Kessler Financial Group שבסיסה בליסבורג, וירג' יניה. "לקוחות יכולים עכשיו להתחיל או לעצור זרם מהכנסות ממדיניותם כאשר יש להם צורך בדרישות, ורבים מהנוסעים מעניקים כעת גם התאמה של עלות החיים כדי לעמוד בקצב האינפלציה. "

-> ->

שוק דמוגרפיה, שיפור החינוך הפיננסי ואת עלות עולה הצורך של שירותי בריאות עשו הגנה multiline ברכב אחד יותר אטרקטיבי לצרכנים. אבל מי צריך סוגים ספציפיים של הגנה מפני אלה כלי רכב ייחודי צריך לקרוא את האותיות הקטנות לעשות את שיעורי הבית שלהם כדי להבין אם הם יקבלו את מה שהם מחפשים באמת וכמה הם ישלמו על זה.

-> ->

מה הם הרוכבים תועלת מואץ?

הרוכבים תועלת מואצת הם למעשה המקבילה המודרנית של ההתנחלויות viatical כי חולים סופניים המבוטחים השתמשו בעשורים הקודמים לגייס כסף כדי לשלם את החשבונות הרפואיים שלהם. במסגרת הסדרים אלה ימכרו המבוטחים את פוליסתם לחברת צד ג 'לסילוקה בשיעור מהכמות הפוליטית של הפוליסה. המבוטח יקרא את חברת ההתיישבות כנהנה של הפוליסה, והחברה תגבה את גובה הפיצוי לאחר פטירת המבוטח. אבל תהליך זה היה מסורבל וראוי למכשולים, כולל שיעורי תשואה לא מובטחים עבור הוויאטורים, קשיים בחיזוי מדויק של תוחלת החיים שלהם ושל כמות ניכרת של הונאה. גורמים אלה מנעו לעתים קרובות את המעבר מן העבודה כמתוכנן, ועסקאות כבדות אלו יצרו פרסום שלילי, שכן הוויאטורים התריעו בפני הרגולטורים והתקשורת על ההשלכות הכספיות המזיקות של ההתנחלויות. אבל תעשיית ביטוח החיים ראתה הזדמנות גדולה בזירה זו ולאחר מכן החלה לעצב מוצרים מתוחכמים יותר המאפשר למבוטחים לגשת חלק או את כל תועלת למוות (בדרך כלל 25 עד 100% של המדיניות כאשר אירועים מסוימים מתרחשים). בתחילה, רוכבים אלה הוצעו רק בפוליסות ערך כספי כגון ביטוח חיים שלמים או ביטוח חיים אוניברסלי, אבל הם זמינים כיום במוצרי ביטוח חיים המונח גם כן.

תשלום הטבות

במקרים מסוימים, למבוטחים יש בחירה לגבי אופן תשלום ההטבות; הם עשויים לקבל גם סכום חד פעמי או תשלומים תקופתיים, בהתאם לסוג התביעה וההטבה, אך הם עדיין זכאים לכל ערך כספי שנותר וליתרון מוות בפוליסה. כמו צורות רבות אחרות של ביטוח, הטבות מואצות ניתן לשלם גם החזרים או על בסיס שיפוי, עם ההטבה הולך ישירות לספקי טיפול או צדדים אחרים המחייבים תשלום. ייתכן גם שיש גבול מוחלט דולר על הסכום הכולל של הטבות ששולמו, כמו גם תשלום הדולר המינימלי.

פרטים נוספים ללא עלות רוכבים

רוכבים מסוימים ניתן לרכוש רק בעלות נוספת, בעוד אחרים בנויים ישירות לתוך המדיניות. למרות סוג הרוכב לשעבר יעריך את המבוטח תשלום נוסף מראש בצורה של דמי תקופה, זה סוג של תועלת ישלם את מלוא הסכום האמור בפוליסה. "ללא עלות" הרוכבים הם פשוט רוכבים כי הם שילמו במועד התביעה, שבו המוביל ביטוח יהיה הנחה את סכום ההטבות המשולמת לבעל הפוליסה על פי נוסחה שלוקח בחשבון שיעורי ריבית ותמותה בחשבון, כמו גם ככמות הערך במזומן בפוליסה.

הרחבות הטבות

חלק מהפוליסות מציעות גם רוכב של תוספות, שבדרך כלל מכפיל את כמות הכיסוי המואץ בעלות נוספת, אך ללא רכישת תוספת מוות. רוכב זה יעיל מאפשר עלות הצרכנים מודע לרכוש כמות קטנה יותר של תועלת מוות עדיין לשמור על נאותה להגנה על החיים. רוכבים הידועים כ "הטבות מקושרות" יכולים גם לספק כיסוי להוצאות סיעודיות (LTC), ששוויו לפחות פי שניים עד שלושה מכמות הפנים של הפוליסה.

סוגים של הרוכבים ההטבה מואצת

רוב היתרונות החיים המוצעים בתוך פוליסות ביטוח חיים נופלים לאחד משלוש קטגוריות עיקריות. אלה כוללים:

רוכבי מחלה קריטית

סוג זה של רוכב משלם חלק גדול מהיתרון מוות למבוטחים (בדרך כלל 50-80%) על אבחנה של מצב או פציעות גדולות. הטבה זו מתקבלת בדרך כלל כתשלום חד פעמי. רישום מדגם של תנאים שיכולים לגרום לתשלום מנציג אחד כולל:

• התקף לב
• שבץ
• סרטן פולשני
• סוף שלב אי ספיקת כליות
• השתלת איברים עיקריים
• ALS
• עיוורון < שיתוק
• מפרצת עורקים
• גידולים מרכזיים של מערכת העצבים
• טראומה רב מערכתית רב (ל 3 או יותר איברים או מערכות
• איידס
• מחלה קשה של כל איבר שמקצר את תוחלת החיים
• מחלות קשות של מערכת העצבים המרכזית (פרקינסון, הנטינגטון, טרשת נפוצה, אנקפליטיס)
• כוויות גדולות
• אובדן איברים
• רוכבי מחלות כרוניות

רוכבים אלה משלמים הטבה תקופתית אם המבוטח הופך לנכה או נכה עבור פרק זמן ממושך, בדרך כלל, כאשר המבוטח אינו מסוגל לבצע לפחות שתיים מתוך שש פעילויות היומיום, כולל אכילה, רחצה, שירותים, הלבשה, העברה ויציבה.

רוכבים לטווח ארוך

סוג זה של הטבה בדרך כלל דורש חיתום נפרד נפרד עבור המבוטח אבל מספק כיסוי מקיף יותר עבור הוצאות לטווח ארוך או סיעודי מאשר הטבות מחלה כרונית, אם כי במחיר גבוה יותר.

Chronic Vs. סיעוד לטווח ארוך

הצרכנים יכולים להיות מבולבל להבנה על ידי הפרדה של יתרונות מחלה כרונית מ לטווח ארוך, כמו שניהם נראה ליפול למעשה לתוך אותה קטגוריה. ענף ביטוח החיים, לעומת זאת, דורש ששני סוגי ההטבות הללו יישארו ברורים. רוכבי מחלה כרוניים הם מגבילים יותר מטבעם מאשר רוכבי טיפול לטווח ארוך, ואחד ההבדלים העיקריים בין השניים הוא כי כדי להעפיל הראשונה, המבוטח חייב להיות נכה לצמיתות. רוכבי מחלה כרוניים עשויים גם לשלם את סכום חד פעמי או על בסיס שנתי, בעוד רוכבי טיפול לטווח ארוך בדרך כלל יש תשלום חודשי. עלות עיבוד וניהול תביעות בגין מחלות כרוניות היא גם בדרך כלל זולה יותר מאשר לרוכבים לטווח ארוך; לכן, העלות של הטבות מחלה כרונית נמוכה יותר עבור הצרכנים.

לפני רכישת הטבות מואץ

למרות היתרונות החיים יכול להיות תוספת חשובה לכל פוליסת ביטוח חיים, הצרכנים חייבים לשקול מספר גורמים מרכזיים לפני רכישת מוצר המכיל הטבות חיים או לפני הוספתם למדיניות הנוכחית שלהם. חלק מהנושאים שעל בעלי הפוליסה להתמודד איתם כוללים:

ההשפעה הכספית של הפחתת הטבת הפטור על הנהנים מהפוליסה אם שולמו הטבות מואצות: אם זה יקרה, האם תוכנית המבוטח של המבוטח ו / להישאר שלם?

• אי יכולתם של רוכבי ההטבה המואצים תחליף לחלוטין למדיניות נפרדת שתוכננה במיוחד כדי לכסות סיכונים מסוימים, כגון נכות או ביטוח בריאות.
• ההשפעה של קבלת הטבות מואצת על קבלת אפשרי של Medicaid: ההכנסה המשולמת מתוך רוכבים מואצת נחשב לעתים כהכנסה למטרה זו, אם כי המבקשים אינם נדרשים על פי חוק למצות הטבות אלה לפני שהם יכולים להיחשב זכאים .
• מיסוי אפשרי של הטבות מואצות: מס הכנסה עדיין עובד על הפרטים בעניין זה; ברוב המקרים, הטבות אינן חייבות במס, אך הדבר עשוי להשתנות בהתאם למדינה, למוביל, לסוג התביעה ולסוג ההטבות המשולמות. על בעלי המדיניות לפנות לעורך דין בעניין זה.
• השורה התחתונה

רוכבי תועלת מואצים יכולים לספק לך הגנה משמעותית מפני סוגים שונים של תביעות בחבילה נוחה אחת. לקבלת מידע נוסף על הרוכבים תועלת מואצת, להתייעץ עם סוכן ביטוח החיים שלך, הברוקר או יועץ פיננסי.