וודא שיש לך מספיק הכנסה כדי לפרנס את המשפחה שלך אם אתה הופך תיגר פיזית ולא יכול לעבוד במשך תקופה ארוכה היא חלק חשוב של כל תוכנית פיננסית. המינהל לביטחון לאומי מחקרים מראים כי רק יותר מכל אחד מכל ארבעה בני עשרים יהיה פיזית לערער לפני פרישה. רוב האנשים להתאושש מן הנכות ולחזור לעבודה, אבל כמה אנשים נאלצים לקחת עבודות שונות עם הכנסות נמוכות יותר או לא יכול לעבוד שוב.

- 9 ->

הקבוצה לעומת כיסוי אישי

כדי לסייע בהכנסות במקרה של מוגבלות, מעסיקים רבים מציעים לעובדים במשרה מלאה שלהם כיסוי לטווח קצר וארוך טווח כמו תועלת. אתה יכול גם לרכוש מדיניות הפרטיות נכות הכנסה או להשלים תוכנית קבוצתית או לספק כיסוי נוסף אם תוכנית קבוצתית אינה זמינה.

ישנם הבדלים רבים בין כיסוי אישי לקבוצה. כיסוי הנכות של הקבוצה קשור לעבודה שלך ואם אתה משנה או לאבד את העבודה שלך הכיסוי אינו נייד. עלות הכיסוי הקבוצתי יכולה גם להשתנות משנה לשנה. מדיניות נכות אישית בדרך כלל יש פרמיות גבוהות יותר, אך מציעים הטבות טובות יותר, כי המועמדים הם חתמו בנפרד. לעומת זאת, הטבות קבוצתיות מכסות את כל העובדים הזכאים, ללא תלות בבריאותם. לאחר שהונפקו, השפה, ההטבות והעלויות של מדיניות נכות אישית מובטחת בחוזה, גם אם תשנה את עיסוקך או את העסקתו. פוליסות אישיות ניתנות גם עם אי הכללות המגבילות תביעות הנובעות מתנאים קיימים.

הגדרות

תביעות נכות יכול להיות מסובך יותר ולעתים קרובות לקחת יותר זמן כדי לפתור מאשר ביטוח חיים. במיוחד משום שרוב תביעות נכות הן בשל מחלה או מצב שאינו נראה, כגון שרירים, שלדים או בעיות בריאות הנפש, ולא תאונה.

הנה הסיבה. שכר גבוה יותר, מקצועות צווארון לבן מקצועי נוטים להיות הגדרות טובות יותר עבודות צווארון כחול. המדיניות הקבוצתית נוטה לקבל הגדרות חלשות יותר ממדיניות הפרט. ההגדרה הטובה ביותר של מוגבלות היא כאשר אתה לא יכול לבצע את החובות של "הכיבוש שלך". עם זאת, כמה מדיניות להגדיר מוגבלות כמו חוסר היכולת לבצע "כל כיבוש". הגדרה רחבה זו יכולה להציב חלק מהמבוטחים בעמדת נחיתות. כמו כן, חשוב לבדוק כמה זמן נמשכת הגדרת הכיבוש, חלק מהפוליסות עוברות לכל כיבוש לאחר שהוא עומד על תביעה לשנתיים עד חמש שנים, ואם קיימת שפה ספציפית לגבי תביעות הקשורות לתנאים קיימים ולבעיות נפשיות או רגשיות .

מדיניות פרטנית צריכה להיות מונפקת כבלתי ניתנת לביטול ומובטחת, כלומר, לא ניתן לשנות את הפוליסה לאחר הוצאתה.המדיניות עשויה גם לאפשר החזרה הדרגתית לעבודה, שבה אתה מתחיל חלקית במשרה חלקית ולהמשיך לקבל תועלת חלקית, או אם אתה לא יכול לבצע את החובות של העיסוק שלך, מאפשרים לך לעבוד בעיסוק אחר ועדיין לאסוף הטבות מלא.

בניגוד לביטוח חיים, שבו אם אתה נפטר המבטח באופן אוטומטי משלם את התביעה, תביעות נכות מורכבים יותר. זו הסיבה שהמונחים וההגדרות במדיניות מוגבלות הם קריטיים. ככל שההגדרה מדויקת יותר, כך יהיה קל יותר לתבוע.

הטבות

כיסוי נכות קבוצתית קשור להכנסות W-2 או משכורת בסיס. הטבות, בונוסים, עמלות, תוכניות פרישה תרומות ותמריצים הם בדרך כלל לא נכלל. מדיניות הפרט היא ליברלית יותר ולפעמים מציעים מגוון מקורות פיצויים. אתה גם קונה סכום מוגדר של תועלת, כגון $ 5, 000 בחודש, ואולי לא צריך לתעד את ההכנסה שלך כאשר הולך על תביעה.

הטבות קצרות טווח בקבוצה (GSTD) משתנות בסכום הדולרי ששולם, חלקן משלמות 100% מהרווחים, ועשויות להתחיל מיד או לאחר תקופת חיסול קצרה. רוב הקבוצה לטווח ארוך (GLTD) הכיסוי יש תקופת חיסול 90 יום, אם כי הפרט מדיניות לאפשר תקופת חיסול ארוכה יותר. הטבות GLTD נכות מוגבלים בדרך כלל 50-60% משכר הבסיס ולעתים קרובות יש תועלת חודשית מקסימלית, ללא תלות כמה אתה מרוויח. מעסיקים מסוימים מציעים את היכולת לרכוש כיסוי נוסף עד 70% מהרווחים או משכורת. אם אין כיסוי נוסף זמין, אתה יכול לקנות מדיניות הפרט כדי להשלים את התוכנית הקבוצתית. פוליסות פרטניות מציעות מגבלות גבוהות יותר של הטבות חודשיות, יש עלויות התאמה לחיים ואפשרויות רכישה עתידיות.

אינטגרציה עם הטבות אחרות

תוכניות מעסיקים לטווח ארוך סיפק מעסיק בדרך כלל לשלב הטבות עם ביטוח לאומי ביטוח נכות (SSDI). משמעות הדבר היא כי קצבת נכות הקבוצה שאתה מקבל עשוי להיות מופחת דולר עבור דולר על ידי הטבות אחרות שהתקבלו. מדיניות הפרטיות הפרטנית לטווח ארוך משתנה על ידי החברה והטבות לא יכול להיות כפוף אם אתה מקבל SSDI. פרמיית הפוליסה תהיה גבוהה יותר, אך ההכנסה המשולבת שלך אם תיגרם פיזית תהיה ההטבות המשולבות. בדרך כלל, תוכניות בודדות המכסות צווארון כחול ועיסוקים בסיכון גבוה משתלבים עם SSDI. (ראה גם: מה הם היתרונות המקסימליים של ביטוח לאומי.

השורה התחתונה

חשוב להבין כמה הכנסה אתה צריך כל חודש כדי לשלם את החשבונות שלך ואת ההכנסה כי יבוא . הנה כמה שאלות לחשוב על:

• איזה סוג של קבוצה ו / או כיסוי נכות אישית יש לך?
• כמה מהר אתה יכול להפחית את ההוצאות?
• האם אתה שומר על מזומן מספיק?
• האם יש לך משק בית אחד או שניים?
• האם יש לך מקורות הכנסה אחרים (נכסים מניבים, השקעות וכו ')?

אף אחד לא אוהב לחשוב על להיות פיזית לערער. עם זאת, אתה צריך להגן על הביטחון הפיננסי של המשפחה שלך ולהסתמך על SSDI או עובדים פיצוי הטבות היא לא אסטרטגיה מצוינת מאז טענות רבות נדחות.יתר על כן, גם אם אתה זכאי, זה עלול לקחת חודשים לפני שאתה מתחיל לקבל הטבות.