בימים אלה, את הרעיון של פועל מחוץ להכנסה פרישה לפני שנגמר הזמן שלך הוא איום ממשי. לדברי מתכננים פיננסיים, שיעור 4% של הנסיגה על נכסי פרישה הוא הסיכוי הטוב ביותר כדי להבטיח כי ההכנסה שלך תהיה outlast לך. זה נשמע פשוט, אבל זה גם אומר כי על מנת לאסוף $ 40, 000 לשנה, תצטרך להיות $ 1 מיליון דולר בבנק. סולם קצבאות היא גישה כי מקל על הדאגות להסתמך על ביטוח לאומי תוכניות פנסיה ולאחר מכן אוזל הכסף במהלך הפרישה, כי אסטרטגיית השקעה זו יכולה ליצור הכנסה מובטחת לכל החיים.

על פי המכון העירוני, ארגון מחקר כלכלי וחברתי, חשבונות פרישה איבדו 32% מערכם בין ספטמבר 2007 לדצמבר 2008 - הלב של המשבר הכלכלי בארה"ב בעוד הכלכלה יש התאושש, לא כל מי שאיבד כסף בתקופה זו נעשה שלם. ההאטה הכלכלית עלולה לעכב את מטרות הפרישה. אבל יש דרכים להתגונן מפני זה. מחקרים מצאו כי קצבאות סולם יכול להיות אסטרטגיה יעילה בתנאי שוק רבים.

-> ->

מהו קצבה?

קצבה היא חוזה בינך לבין חברת ביטוח. אדם מספק כסף לעסק ואת המזומנים מצטבר באמצעות רווחי הון. מסים נדחים. המס משולם כאשר אתה מתחיל לבצע משיכות, אבל זה אחרי גיל 59. במצבים מסוימים, עונש מס IRS מוטל כדי להרתיע אנשים לקחת כסף מתוך מוצר קצבה, כגון קצבה נדחית, מוקדם מדי.

בנוסף, חברת הביטוח שעמה אתה מגדיר את הקצבה שלך צפויה להחיל חיובי כניעה כדי להחזיר עלויות הקצבאות שהם מכרו. זה סביר במיוחד אם הסכום שנלקח עולה על סכום הנסיגה החופשית שנקבעה של 10% מהקצבה שהמבטח היה רשאי. יש גם אינפלציה לדאוג, אבל למרבה המזל יש קצבאות מוגנות האינפלציה (IPA), גם. (ראה:

קצבאות אינפלציה מוגנות: חלק מתוכנית פיננסית שנמכרה .) נכון לעכשיו, זה לא הגיוני לחפש IPA, אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא Index Index Advisors , Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר "אינדקס: 12 שלב תוכנית הבראה עבור משקיעים פעילים. "" המשקיעים צריכים לזכור כי הם חייבים לשלם פרמיה על מנת לגדר את סיכון האינפלציה. נוסף על כך, חברת הביטוח צריכה להרוויח כסף על החוזה, ולכן המשקיעים יכולים לצפות לתשלום נמוך יותר ממה שניתן לספק על ידי הריבית כפי שנקבע על ידי השוק. "כאשר יש לך זמן לקבל תשלומים, אתה יכול לקחת את הכסף החוצה בבת אחת או את חברת הביטוח לספק תשלומים שיטתיים, כגון כל חודש, רבעון או שנה.כיצד מחושב חישוב הקצבה נקבע לפי שיעורי הריבית וגילך. חברות הביטוח נוטות לשלם יותר עם הגיל כי אתה מתקרב תוחלת החיים שלך. עם זאת, ישנם מצבים שיכולים להתעורר כאשר הבעלים או annuitant מת. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

פענוח של הקצאות נדחות

כיצד סולם נעשה סולם קצבה כרוך ברכישת קצבאות בשלבים והוא יכול לכלול מוצרים קצבה מרובות. מישהו בגיל 65, למשל, אולי ירצה במזומן כדי לעזור עם החשבונות. אותו אדם יכול לחלק חלק מהכסף שהוקצה להשקעה בקצבה כדי לרכוש מוצר קצבה מיידית מיידית עכשיו. בינתיים, הנכסים הנותרים שלו או שלה במניות ובאג"ח ממשיכים לגדול ולבנות עושר. חמש שנים מאוחר יותר, גמלאי יכול לעזור להשלים את ההכנסה מן קצבה מיידית קבועה עם רכישת קצבה אחרת מחברה אחרת באמצעות חלק החסכונות שלו או שלה. כמה שנים לאחר מכן, גמלאי רשאי לרכוש קצבה אחרת מחברה אחרת ולכן להמשיך לקנות קצבאות לאורך זמן.

אסטרטגיה זו יכולה ליצור לא רק זרם הכנסה, אבל יכול גם לעזור לשמור ולבנות כמות ניכרת של כסף בניירות ערך אחרים. רכישת מוצרי קצבה מחברות שונות מסייעת בהפחתת הנזק לתיק השקעות, אם החברה נתקלת בקשיים כלכליים או נסגרת.

אסטרטגיה נוספת היא רכישת כל המוצרים קצבה בבת אחת. במקרה זה, הפרט רשאי לקנות קצבה מיידית קבועה אשר יתחיל מיד תשלומים וגם לרכוש קצבאות נדחות כי לצבור ריבית. כאשר זרם ההכנסות מסתיים קצבה מיידית קבועה, אחד הקצבאות נדחים יתחילו לבצע תשלומים. קצבאות אחרות יתחילו לשלם בתאריכים עתידיים. אסטרטגית סולם יעיל בעזרת יועץ פיננסי. קבועים נדחים קבועים מספקים דרך למשקיעים לבנות פנסיה משלהם. (ראה:

פנסיה אישית: אריזה מחדש של קצבה

) היתרונות של סולם קצבה סולם "מייצרת הכנסה חיים מובטחת יותר, מפתחת נזילות יותר כדי לענות על צרכים אחרים פרישה ובונה לטווח ארוך יותר עושר יותר מאשר אסטרטגיות אחרות פרישה נפוץ אימוץ הכנסה ", מציין דו"ח של מסה הדדית. ארבע שיטות לניהול חשבון פרישה על פני 181 תקופות זמן בין 1965 ו 2006 נבדקו, על פי הדו"ח. הדו"ח גילה כי כל שלוש אסטרטגיות מעורבים קצבה הכנסה outperformed את האסטרטגיה של מלאי ואג"ח בלבד, ללא קשר לתנאי השוק.

"למעשה, הגישה להשקעה בלבד - אפילו במהלך שוקי הון ושוק איגרות חוב חזקים - נגמר הכסף ב -25% מהמקרים. לעומת זאת, האסטרטגיה של סולם לקצבת חיים תואמת את יעד ההכנסה ב -100% מהמקרים שנבדקו ", נכתב בדו"ח. יתרון נוסף נוסף הוא כי קצבאות מסוימות יאפשר המוטב שלך כדי לאסוף את התשלומים בסכום מינימלי אם אתה מת במהלך תקופת התשלום, כך קצבה גם יכול להיות בחירה טובה אם יש לך משפחה.(ראה:

קצבאות: איך למצוא את האדם המתאים לך

.) שמור על זה בחשבון קצבאות קצבאות יש כמה perks, אבל חשוב לקחת בחשבון גורמים אחרים, כגון איך חודשי תשלומים על קצבה של אותו גודל יכול להשתנות עם חברות שונות. כמו כן, לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד: חשוב לוודא כי תיק ההשקעות שלך הוא מגוון. לבדוק בעקביות להעריך מחדש את הביצועים שלך, ולאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך, במידת הצורך.

השורה התחתונה

קצבאות סולם כבר אסטרטגיית השקעה ידועה מעט, אבל זה הוכח להיות כלי יעיל מאוד כי עומד בתנאי השוק משתנים. הטכניקה יכולה לספק זרם הכנסה נוחה לאורך הפרישה שלך. עם זאת, יש לזכור כי "כשמדובר הכנסה מובטחת פרישה, בטיחות היא החשש ביותר. המשקיעים צריכים לחפש חברות ביטוח בעלות דירוג האשראי הגבוה ביותר, דבר המצביע על רמות גבוהות של נזילות ופירעון ", אומר היבנר.