במוקדם או במאוחר, סביר להניח לעזוב את החברה הנוכחית שלך עבור חברה אחרת. מה עליך לעשות עם הכסף שהשקעת בארגון הנוכחי של 401 (k), 403 (ב), או 457 תוכניות: להשאיר אותו, או לגלגל אותו? האם יש לך ברירה?

רוב הסיכויים שאתה לא נאמר הרבה על ידי החברה הנוכחית שלך. גם אם ניתנה הדרכה לעזרה עם תוכנית 401 (k) שלך בזמן שאתה עובד, אתה עלול למצוא מידע על rollovers מוזר חסר. החדשות הטובות הן כי רגע כדי להפוך את ההחלטה היא גמישה. אתה יכול להשאיר את הכסף לבד או לגלגל אותו עכשיו או מאוחר יותר.

אם אתה מצטרף לחברה חדשה, "עדיף לחכות, לחקור, ואז להחליט להעביר", אומר אליוט ג 'פורד, יועץ השקעות עם ארון פיננסי בארלינגטון , WA, המשרת ארגונים ארצית כברוקר ויועץ לתוכניות הפרישה שלהם. "בדרך כלל מישהו בחברה החדשה יכול לעזור לך להבין את ההשקעות, את ההוצאות ואת תנאי התוכנית בחברה החדשה. "

פורד מציע להשוות את ההשקעות "השקעות" ההיסטוריה של תשואות ההשקעה והוצאות. "ההוצאות חשובות במיוחד. מחקרים רבים הראו כי, מלבד הסכום שאתה תורם, אחד מנבא הגדול ביותר של גודל של קופה ההשקעה שלך בסופו של דבר ההשקעה יהיה יחסי ההשקעה של יחסי. יחס הוצאות הוא האחוז הכולל של הנכסים בניהול המשלם עבור ניהול, ניהול, חלק פרסום, וכל הוצאות תפעול אחרות. "ההשפעה על התשואה נטו של הקרן יכולה להיות משמעותית", אומר פורד.

->

סיבות אחרות להעביר את הכסף שלך

כסף שנותר בתוכנית של החברה לשעבר לא יכול לשמש כבסיס הלוואות אבל סביר להניח יהיה זמין עבור הלוואות אם התגלגל לתוכנית החברה החדשה. בנוסף, המשקיעים עלולים לאבד את הכסף שנותר בתכניות קודמות: "יש לי ייעוץ לעובדים שיש להם שניים, שלושה, או אפילו ארבעה 401 (k) חשבונות שנצברו בעבודות חוזר 20 שנה או יותר", אומר פורד. "לאנשים האלה יש מעט או לא מושג כמה ההשקעות שלהם עושים. "

חשבונות קטנים שנותרו מאחור כפופים" לחידוש כפוי. "חשבונות של פחות מ 5 $, 000 יכול להיות מגולגל מתוך התוכנית על ידי החברה אם עובד לשעבר אינו מגיב מכתב התראה בתוך 30 ימים. עבור סכומים תחת $ 1, 000, תקנות פדרליות עכשיו לאפשר לחברות לשלוח לך המחאה, מפעילה מסים פדרליים, מסים המדינה אם רלוונטי, וכן עונש של 10% אם אתה מתחת לגיל 59 1/1. עבור חשבונות בין $ 1, 000 ו $ 5, 000, החברה יכולה לגלגל את הכסף לתוך IRA (בשמו של העובד לשעבר ומספר הביטוח הלאומי); אלה IRAs למנוע מסים ועונשים, אבל הם בדרך כלל כסף בשוק חשבונות עם יחסי הוצאות גבוהים יחסית, כי לשלול רווחי שוק הכסף, לעתים קרובות לייצר אפס או אפילו תשואות שליליות.

ביצוע עסקת הרולרים

אם תחליט לגלגל חשבון ישן, פנה למנהל המערכת 401 (k) בחברה החדשה שלך עבור כתובת חשבון חדשה, כגון "ABC 401 (k) Plan FBO (עבור היתרון של) השם שלך ", ספק את זה למעסיק הישן שלך, והכסף יועבר ישירות מהתוכנית הישנה שלך לתכנית החדשה או שיישלח אליך על ידי המחאה (שיוצג לכתובת החדשה), אשר תיתן לך מנהל 401 (k) של החברה החדשה. זה נקרא Rollover ישיר. זה פשוט ומעביר את כל האיזון ללא מסים או עונש.

שיטה מסוכנת יותר, אומר פורד, היא 60 יום Rollover שבו אתה מבקש מן המעסיק הישן שלך כי המחאה להישלח לך עשה פשוט את השם שלך. החברה מניחה שאתה משלם את החשבון ונדרש לעכב 20% מהמסים הפדרליים. אז יש לך 60 ימים להשקיע את שארית (או להמציא את ההבדל) של החברה החדשה שלך 401 (k) תוכנית כדי למנוע מסים ואולי עונש של 10%.

401 (k) לעומת IRA?

עבור אלה שרוצים "להשקיע את זה בעצמם", ולא להסתמך על החברה החדשה של 401 (k) הצעות השקעה בתוכנית, יש שוק רחב שבו לבחור תוכנית IRA. פורד בדרך כלל מעדיף לגלגל את הכסף לתוך החברה החדשה של 401 (k) תוכנית. "עבור רוב המשקיעים, תוכנית 401 (k) היא פשוטה יותר, כי התוכנית כבר להגדיר בשבילך; בטוח יותר משום שהממשל הפדרלי עוקב בקפידה אחר תוכניות 401 (k); פחות יקר, כי עלויות מופצות על המשתתפים בתוכנית רבים; ולספק תשואות טובות יותר, כי השקעות התוכנית נבדקות בדרך כלל על הביצועים שלהם על ידי יועץ השקעות ו 401 (k) ועדת השקעות החברה. "(ייתכן גם רוצה להסתכל על

5 Essential פרישה חשבונות חיסכון

.) מציאת מישהו בחברה החדשה שלך כדי לעזור לך להשוות את התוכנית הישנה שלך עם תוכנית המעסיק החדש שלך לא צריך להיות קשה. רוב החברות יש צוות ייעודי לספק מידע מוכנים לענות על שאלות לגבי תוכנית 401 (k). (ראה גם פרישה חיסכון טיפים לצעירים.)

השורה התחתונה המכשול הגדול ביותר הוא בטעות הפעלת ניכוי מס במהלך העברה, אבל אם בצע את השלבים המתוארים כאן, זה לא לקרות לך. הבעיה הבאה השכיחה ביותר היא נטישה או הזנחה של חשבון ישן. שוב, בצע את השלבים כאן ואתה תהיה זהוב.