כאשר אתה לוקח הביתה קו הון עצמי (HELOC), מה שנקרא תקופת לצייר בדרך כלל נמשך עשר שנים. במהלך הזמן הזה אתה יכול ללוות כסף לפי הצורך לעשות נמוך, ריבית בלבד תשלומים על מה שאתה כבר לווה. בעלי בתים רבים עושים את זה רק כי זה עוקץ פחות בטווח הקצר. לאחר תקופת תיקו מסתיים, עם זאת, אתה כבר לא יכול ללוות את הקו שלך, ואתה צריך להתחיל לעשות ריבית מופחתת לחלוטין תשלומי הקרן במה שמכונה תקופת החזר תשלום, אשר בדרך כלל הוא 20 שנה. כלומר, התשלומים החודשיים שלך יכולים להיות גבוהים באופן משמעותי מאשר במהלך תקופת הרישום, ובעלי בתים רבים עומדים בפני זעזוע תשלומים. אחת הדרכים לפתור את בעיית הלם התשלום היא על ידי refinancing HELOC שלך, ויש כמה דרכים לעשות את זה. מאמר זה מסביר כיצד להעפיל, מה האפשרויות שלך, ואת היתרונות והחסרונות של כל אחד. (אם אתה צריך למחזר הלוואה להון הביתה רגיל, ראה Refinancing הבית שלך הון עצמי הלוואה: כיצד לבצע מדריך .)

-> ->

זכאות למחזר שלך HELOC

מימון מחדש HELOC דומה להוציא או refinancing משכנתא ראשונה. אתה צריך להיות זכאי מבוסס על ההכנסה שלך, הוצאות, חובות ונכסים, כלומר לספק מסמכים כמו שטחי תשלום, טפסים W2, החזרי מס, הצהרות משכנתא, מזהה תמונה, הוכחת ביטוח וכל המסמכים האחרים החתם רואה צורך. כדי לקבל את הריבית הנמוכה ביותר, תצטרך לקבל ציון אצבע משולשת מעולה: איפשהו בטווח 740 עד 850. אתה יכול להעפיל עם ציון נמוך כמו 620, אבל אתה תשלם יותר מפי שניים את הריבית של מישהו עם ציון מעולה, ואתה עלול להיות קשה יותר למצוא משאיל אשר יעבוד איתך. (לפרטים נוספים, ראה 5 הגורמים הגדולים ביותר המשפיעים על האשראי שלך .)

אתה גם צריך הון עצמי מספיק בבית שלך לאחר להוציא את ההלוואה החדשה כדי לעמוד בהנחיות המלווה של הלוואה משולבת לערך. כמה המלווים יאפשר לבעלי בתים עם אשראי אשראי מעולה עד 100% מהשווי של הבית שלהם, אבל זה נפוץ להיות מסוגל ללוות רק 80% עד 90%. הנה דוגמה איך זה נקבע:

נכס ערך: $ 300, 000

משכנתא ראשונה: $ 190, 000

HELOC מאזן: $ 50, 000

סך הכל לווה: $ 240, 000

הלוואה משולבת לערך: 80%

הון של בעל הבית: 20%

במקרה זה, בהנחה אתה רק רוצה למחזר את האיזון הקיים שלך HELOC ולא רוצה ללוות יותר, אתה אמור להיות מסוגל למצוא משאיל אשר יעבוד איתך, במיוחד אם יש לך אשראי טוב. כמו כן, ככל שיש לך הון עצמי, נמוך יותר את הריבית תהיה.

אפשרויות Refinancing

ישנן ארבע דרכים למחזר את קו הביתה העצמי של האשראי.הנה האפשרויות שלך, ואת היתרונות והחסרונות של כל אחד.

1. בקשה לשינוי הלוואה

איך זה עובד: צור קשר עם המלווה שלך ולהסביר כי אתה הולך להיות מתקשה לבצע את התשלומים שלך כאשר תקופת הציור מסתיים. שאל אם המלווה יכול לעבוד איתך כדי לשנות את תנאי ההלוואה באופן שיהפוך את התשלומים החודשיים שלך זול, אז אתה לא ברירת המחדל. בנק אוף אמריקה, למשל, יש תוכנית סיוע בהון ביתי המעניק לבעלי בתים מוסמכים לטווח ארוך יותר, ריבית נמוכה יותר או שניהם גם אם הם חוו מצוקה כלכלית כגון אובדן הכנסה או גירושים.

Pros: שינוי הלוואה עשויה להיות האופציה היחידה שלך אם אתה מתחת למים. אבל לפני שאתה הולך על אחד, לראות אם אתה זכאי עבור כל סיוע ממשלתי או פדרלי תוכניות עבור בעלי בתים נאבקים, כגון דף הבית Affordable Second שינוי שינוי תוכנית או FHA קצר Refinance.

חסרונות: המלווים אינם מחויבים לשנות את ההלוואה שלך, ולכן אפשרות זו לא תהיה זמינה לך. אם זה, תצטרך להראות כי אתה יכול להחזיר את ההלוואה שונה.

2. פתח HELOC חדש

איך זה עובד: אתה בועט את יכולה על הכביש על ידי החל מחדש עם תקופת צייר חדשה חדשה הריבית בלבד תקופת החזר תשלום.

Pros: הוא קונה לך קצת זמן כדי לשפר את המצב הכלכלי שלך אם אתה נאבק כדי לגמור את החודש ואתה לא רוצה ברירת המחדל על ההלוואה הקיימת שלך.

חסרונות: אתה הולך צריך להחזיר את ההלוואה שלך יום אחד. ככל שאתה דוחה להחזיר את זה, את הריבית שאתה הולך יותר, ואת גבוה יותר שלך מופחת במלואו הקרן ותשלומי הריבית יהיה כל חודש. כמו כן, נכנסת תקופה חדשה לצייר עושה את זה קל לשמור על ההלוואה. אם אתה refinancing כי אתה מודאג לגבי repaying הקיים שלך HELOC, הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להוסיף את החוב. כפי שכבר ראית, זה קשה לדעת מה סך כל עלויות האשראי שלך או תשלומים חודשיים יהיה עם HELOC כי אתה לווה קצת פה ושם ואת הריבית יכולה להשתנות. יתר על כן, כאשר תקופת ההחזר החדש של HELOC בעיטות הריבית יכולה להיות גבוהה יותר מאשר היום, מה שהופך אותם תשלומים חודשיים אפילו גדול יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד HELOCs יכול לפגוע בך .)

3. קבל הלוואה חדשה הביתה להון

איך זה עובד : אתה הופך את שיעור משתנה שיעור HELOC לתוך הלוואה בריבית קבועה הון עצמי. אתה יכול לקחת עוד 20 או 30 שנים כדי לשלם את היתרה שלך.

Pros: אתה סוף מחזור של גיוס מתמשך על ידי לקיחת סכום חד פעמי כדי לשלם את HELOC, ואתה מקבל ריבית קבועה עם תשלומים חודשיים יציבים. הקפד לדעת את עלויות האשראי לטווח ארוך גורם להם לתוך הבית לטווח ארוך של התוכנית הפיננסית.

חסרונות: כמה המלווים הפסיקו להציע הלוואות הון עצמי, כך קניות מסביב ייקח יותר מאמץ מאשר למצוא HELOC. עם זאת, הם זמינים, במיוחד אם אתה מוכן להסתכל מעבר לבנקים הגדולים ביותר - אשר אתה צריך להיות כי מוסדות פיננסיים גדולים לא בהכרח יש את המחירים הטובים ביותר או שירות הלקוחות המוסמכים ביותר.כמו כן, יש לזכור כי עוד תקופת ההלוואה שלך, את התשלומים החודשיים נמוך יהיה, אבל ריבית יותר תשלם.

4. Refinance את האיזון לתוך משכנתא ראשונה

איך זה עובד: במקום רק refinancing HELOC שלך, אתה refinance הן HELOC שלך ואת המשכנתא הראשונה שלך לתוך הלוואה אחת: משכנתא ראשונה חדשה.

מקצוענים: אתה יכול לקבל את הריבית הנמוך ביותר זמין. הראשון משכנתא שיעורי נוטים להיות נמוך יותר מאשר בבית, הון עצמי שיעורי ההלוואה, כי אם ברירת המחדל על תשלומי הבית שלך, המשכנתא הראשונה שלך היה dibs על ההכנסות ממכירת הבית מעוקלים שלך. בשוק שבו שיעורי HELOC הם 4. 4. 75%, ואת שיעורי ההלוואה הביתה הון הם 5. 23%, 30 שנה, קבוע הראשון משכנתא שיעורי יכול להיות 4. 09%, ו -15 שנה קבוע הראשון משכנתא שיעורי יכול להיות 3. 31%. בהנחה שאתה refinance עם משכנתא ראשונה בריבית קבועה, תוכל גם לקבל את היציבות של תשלומים חודשיים שווים לדעת את סך כל עלויות האשראי מראש, בדיוק כמו שהיית עושה עם הלוואה הביתה, הלוואה המוצגת לעיל.

חסרונות: הוצאת משכנתא הראשונה עשויה להיות משלם עלויות הסגירה גבוה משמעותית מאשר היית על ידי מימון מחדש לתוך הלוואה חדשה HELOC או הון עצמי הביתה.

השורה התחתונה

ייתכן שתוכל לקבל תשלומים חודשיים נוחים יותר על HELOC שלך באמצעות שינוי הלוואה, מימון מחדש לתוך HELOC חדש, refinancing להון הביתה הלוואה או למימון מחדש עם משכנתא הראשונה. חקור את האפשרויות שלך עם מספר המלווים כדי לראות איזו אפשרות מציעה את השילוב הטוב ביותר של affordability לטווח קצר ואת ההוצאות הנמוכות ביותר לטווח ארוך ועלויות הסגירה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד עובד HELOC אפשרות קבועה .)