Able ההלוואות היא סטארט מבוסס אוסטין, שמטרתו לשרת קטע של השוק שנפל דרך סדקים. מייסדי החברה, וויל דיוויס ואוון באהר, מכנים את הקטע הזה "5 מיליון פורצ 'ן", עסקים קטנים שהם אומרים "מייצרים מיליארדים בהכנסות ומעסיקים 49% מכוח העבודה שלנו", אך לעיתים קרובות מתקשים להשיג אשראי, במיוחד מאז המשבר הפיננסי 2008 .

כפי שמוצג בתרשים לעיל, ההלוואות לעסקים קטנים צנחו. Peer-to-peer פלטפורמות ההלוואות הם ממציאים כמה מחסור זה: ביניהם, מועדון ההלוואות (LC LCLendingClub Corp. 46-6 67% Created with Highstock 4. 2. 6 ), פרוספר, SoFi, Zopa, ו RateSetter הוציא מעל $ 2. 5 מיליארד הלוואות בארה"ב ובבריטניה ברבעון הרביעי של 2014. עם זאת, יש קבוצה גדולה של עסקים קטנים מוסמך כי לא יכול למצוא אשראי. מסוגל לחשוב שהוא יכול להגיע אליהם.

-> ->

היברידי Peer-to-Business דגם

מסוגל לעשות הלוואות בין $ 25, 000 ו $ 250, 000 לעסקים קטנים לתקופה של שנה עד שלוש שנים, בשיעורים החל מ 8% 16%. הם גובים 3% דמי Origination, אבל לא עונש על תשלום ההלוואה בחזרה מוקדם. הפירעונות באים בתשלומים חודשיים. הלווה חייב להיות בפעולה לפחות שישה חודשים לפני יישום ולקחת לפחות 50,000 $ בהכנסות.

->>

כי הסדר זה עלול להכות את מחלקת ההלוואה בבנק לבנים וטיח שלך קצת נדיב, אולי אפילו נאיבי, אבל לא זר על הדרך הוקמה לעשות דברים. אלא זה: לווים חייבים להבטיח 25% של המנהלים מן backers הם יודעים באופן אישי, אם חברים, משפחה או לקוחות מסור. אז מסוגל קרנות הנותרים 75%.

התומכים חייבים להיות בין שלושה לחמישה, ורק מחציתם יכולים להיות בני משפחה; מסוגל לאמת את הקשר האישי של אנשי הקשר עם בעל העסק הקטן, ככל הנראה באמצעות מדיה חברתית (ראה להלן). הרעיון הוא להוכיח כי הלווה יכול לגייס קבוצה קטנה של אנשים שמאמינים את הכדאיות של העסק מוכנים לעשות הימור פיננסי משמעותי על זה.

->>>>> המודל של Able מובחן מן הגישה קהל ההלוואות כי מועדון ההלוואות ואחרים להעסיק, שכן הלווה לא לוקח 25 $ כאן, 100 $ שם מעשרות או מאות אנשים, אבל $ 6, 250 ל $ 62, 500 מתוך שלושה עד חמישה אנשים. זו פשרה בין ההלוואות להמון לבין המודל המוסדי, שבו לווה שטרם פורסם ב שוקת של מחזור אשראי חייב לשלם מחירים מופרזים או למצוא ערבות.

מסוגל לטפל החזרים, מתן תנאים ברורים מבנה משפטי כדי להרגיע backers. כמובן, הלווים תמיד יכול להיות ברירת המחדל, ובמקרה זה יש ABle טענה ראשונה על recouping ההשקעה שלה. אם הכל הולך כמתוכנן, עם זאת, backers לקבל תשלומי הריבית עבור שלושת רבעונים הראשונים של תקופת ההלוואה, בעוד Able הוא נפרעו; ברבע האחרון, לאחר אייל נפרע במלואו, backers להחזיר את המנהלת שלהם בעוד תשלומי הריבית להתחדד.

מדיה חברתית

Able משתמשת רבות של כלים שנבדקו בזמן של סחר ההלוואות כדי להעריך vital של העסק: הכנסות, הרווח הגולמי, הרווח הנקי, יחס שוטף, יחס מהיר, יחס החוב לנכס ושירות החוב - יחס כיסוי. העובדה שהחברה מזינה את המדדים הללו ל"אלגוריתם של למידה ממוחשבת המאומן על נתונים היסטוריים "מדברת על אישורי fintech שלה. אבל מסוגל גם משלבת נקודת נתונים כי המלווים התעלמו בעיקר עד כה: נוכחות חברתית של הלווה נוכחות.

"זה לא ענק", על פי אתר האינטרנט של אייבל, המדגיש כי נכונותם של חברים ובני משפחה להשקיע בעסקי הלווה היא השיקול העיקרי. על פי המראה של זה, עם זאת, החברה פיתחה שיטה מתוחכמת של קשירת חיפושים, אוהב, תמונות, מניות לתנועה ברגל. המפתחים Shayan Mohanty מספק תיאור (הגובה על dauntingly טכנית בלי די הולך על הקצה) של איך התקשורת החברתית נתונים ניתן לקשר לתנועה ברגל.

חדשנות זו יכולה לספק תובנות חשובות ולעזור מסוגל להפחית את שיעור ברירת המחדל שלה, אבל כנראה הפרויקט Mohanty פורסמה על ג 'יוב הוא לא הליבה של היתרון התחרותי של החברה.

השקעות

בגלל backers צריך לדעת את הלווה באופן אישי, אבל הוא לא פתוח רק עבור מישהו להשקיע. כמו כן, רוב האנשים יכולים להשתמש בו כפי שהם עשויים אחר peer-to-peer משאיל, כדי להפריש נתח קטן של חיסכון ולהוסיף קצת גיוון לתיק הכולל שלהם. לכל הפחות, כל השקעה חייבת בסך $ 1, 250 (25% מההלוואה המינימלית של $ 25, 000, שהוא $ 6, 250, מחולק 5, המספר המקסימלי של תומכים), לעומת 25 $ ההלוואות של מועדון ההלוואות. בשל שיקולים אלה, השגת הגיוון באמצעות Able מחייבת הון מוניטרי משמעותי והון חברתי ניכר, בצורה של חברים ובני משפחה מהימנים, יזמים.

מצד שני, זה מאפשר לאלה שיש להם חברים יזמים ומשפחה להשקיע במיזמים שלהם, תוך הימנעות לפחות חלק מהמכשולים. Able מספק מבנה משפטי, כך הצדדים לא צריך ללכת בדרך פורמלית לחלוטין, מסכן אי הבנות לאורך הקו, ולא להחניק את רצונם הדדי על ידי הבאת עורכי דין ורואי חשבון לתוך תערובת.

אלמנט היחסים האישיים גם מסיר הרבה של אטימות מ peer-to-peer ההלוואות. מועדון ההלוואות וסופי החלו להלוות מספר רב של הלוואות לניירות ערך, וכתוצאה מכך משכו משקיעים מוסדיים גדולים יותר. זה נזילות מוגברת מגיבה החששות של הרגולטורים הנובעים משבר האשראי, אבל הסיכון הוא הלוואות דאד יהיה קשור עם הטובים, לשחזר חלק מהתנאים שהובילו המשבר מלכתחילה. עם מסוגל, אתה לא רק יודע את העסק שאתה תומך, אתה מכיר את האדם מאחורי זה.

השורה התחתונה

מסוגל הוא חלק המלווה, חלק peer לעסקים פלטפורמת ההלוואות, בהסתמך על קשרים אישיים של לווה כדי לבסס אמינות ולשתף את הסיכון. הוא מספק פלטפורמה עבור חברים ובני משפחה להלוות זה לזה בבהירות רבה יותר מאשר ההסדרים פורמלי לספק.זה לא מאפשר השקעות ספקולטיבי קהל ההלוואות לספק פלטפורמות. במקום זאת, הוא מסתמך על "חוכמת ההמונים" בדרך אחרת, ומנתח את נתוני המדיה החברתית כדי לקבוע את יכולת הקיום של העסק.