רכישת בית עם משכנתא היא כנראה העסקה הפיננסית הגדולה ביותר תוכל להיכנס. בדרך כלל בנק או משאיל משאיל יממן 80% ממחיר הבית, ואתה מסכים לשלם אותו בחזרה - עם ריבית - על פני תקופה מסוימת. כפי שאתה משווה המלווים, שיעורי, ואפשרויות, זה עוזר להבין איך הריבית צוברת כל חודש, והוא שילם.

כיצד תשלום המשכנתא החודשי שלך מחושב

במילים פשוטות, כל חודש אתה משלם חלק המנהלת (הסכום שאתה לווה) בתוספת הריבית שנצברה לחודש. המלווה שלך ישתמש בנוסחת הפחתה כדי ליצור לוח זמנים התשלום כי כל אחד למטה תשלום לתוך לשלם את הקרן ואת הריבית. אורך או החיים של ההלוואה שלך גם קובע כמה תשלם כל חודש.

מתיחת תשלומים על פני שנים נוספות (עד 30) בדרך כלל תביא לתשלומים חודשיים נמוכים יותר. ככל שאתה לוקח לשלם את המשכנתא שלך, גבוה יותר את עלות הרכישה הכוללת עבור הבית שלך יהיה כי אתה תהיה לשלם ריבית לתקופה ארוכה יותר. ראה בעצמך כיצד לשנות את תנאי המשכנתא שלך יכול לשנות את העלות של הבית שלך באמצעות מחשבון המשכנתא של Investopedia.

בתחילת ההלוואה, הקרן משתלמת לאט כמו רוב התשלום מוחל על תשלום ריבית. לקראת סוף ההלוואה שלך, מעט מאוד התשלום יחולו כלפי הריבית, ורוב זה ילך לכיוון לשלם את הקרן למטה. באינטרנט, אתה יכול להשתמש מחשבון ההפחתה כדי לקבל הבנה של איך הריבית היא יקרה יותר בתחילת ההלוואה.

לימוד התנאים: שיעור קבוע לעומת שיעור מתכוונן

הבנקים המלווים מציעים בעיקר שני סוגים של הלוואות:

שיעור קבוע: הריבית לא תשתנה.

שער מתכוונן: הריבית תשתנה בתנאים מוגדרים. לפעמים המכונה הלוואה משתנה או הלוואה היברידית.

הנה איך אלה עובדים משכנתא הביתה:

משכנתא בריבית קבועה: התשלום החודשי נשאר זהה עבור החיים של הלוואה זו. הריבית נעולה ואינה משתנה. הלוואות יש פרעון החיים של 30 שנה; אורכים קצרים של 10, 15, 20 שנים הם גם נפוצים. הלוואות קצר יותר יהיה תשלומים חודשיים גדולים יותר כי הם קיזוז על ידי שיעורי ריבית נמוכים יותר ועלות כוללת נמוכה יותר.

דוגמה: משכנתא בריבית קבועה של $ 200, 000 במשך 30 שנה (360 תשלומים חודשיים) בריבית שנתית של 4. 5%, יהיה תשלום חודשי של כ $ 1, 013. (מסים, ביטוח , שיעור הריבית השנתית מחולק לשיעור חודשי כדלקמן: שיעור שנתי של, למשל, 4. 5% חלקי 12 שווה לשיעור חודשי של 0.375%. כל חודש תשלם 0. 375% ריבית על הסכום שאתה באמת חייב על הבית.

התשלום הראשון שלך בסך $ 1, 013 (1 מתוך 360) חל על 750 $ לריבית ו -263 $ למנהל. התשלום החודשי השני, מאחר שהקרן קטנה יותר, יצבור ריבית קטנה יותר וקצת יותר מהקרן ישולם. בתשלום 359, רוב התשלום החודשי יחול על הקרן.

משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM): כי הריבית אינה נעולה, התשלום החודשי עבור סוג זה של הלוואה ישתנה לאורך חיי ההלוואה. רוב הזרועות יש גבול או מכסה על כמה הריבית עשויה להשתנות, כמו גם באיזו תדירות הריבית יכולה להיות שונה. כאשר שיעור עולה או יורד, המלווה realculates התשלום החודשי שלך, כך שתבצע תשלומים שווים עד ההתאמה שיעור הבא מתרחשת. כמו שיעורי הריבית לעלות, כך גם את התשלום החודשי; כל תשלום חל על ריבית וקרן באותו אופן כמו משכנתא בריבית קבועה, על פני מספר שנים. המלווים לעתים קרובות מציעים ריבית נמוכה יותר עבור השנים הראשונות של ARM, אבל אז שיעורי שינוי לעתים קרובות לאחר מכן - לעתים קרובות כמו פעם בשנה.

הריבית ההתחלתית על ARM נמוכה משמעותית ממשכנתא בריבית קבועה.

* נשק יכול להיות אטרקטיבי אם אתם מתכננים להישאר בבית שלך רק כמה שנים.

* שקול כמה פעמים הריבית תתאים. דוגמה: 5/1 שנה ARM יש שיעור קבוע במשך חמש שנים, ולאחר מכן כל שנה את הריבית תתאים עבור יתרת תקופת ההלוואה.

* הזרועות מציינות כיצד נקבעו שיעורי הריבית - ניתן לקשור אותם למדדים פיננסיים שונים כגון שטרות האוצר של ארה"ב לשנה אחת. שאל את המתכנן הפיננסי שלך עבור ייעוץ בבחירת ARM עם הריבית היציבה ביותר.

דוגמה: 200 $, 000 <599> 5/1 משכנתא בריבית משתנה במשך 30 שנה (360 תשלומים חודשיים) מתחילה בריבית שנתית של 4% במשך 5 שנים, ולאחר מכן שיעור מותר לשנות לפי. 25% בכל שנה. ARM זה יש שווי ריבית של 12%. סכום התשלום עבור חודשים 1 עד 60 הוא $ 955 כל אחד. התשלום עבור 61 עד 72 הוא 980 $. התשלום עבור 73 עד 84 הוא $ 1, 005. (מסים, ביטוח, נאמנות נוספים ולא נכללים נתונים אלה). אתה יכול לחשב את העלויות שלך באינטרנט עבור ARM. ריבית בלבד הלוואות, רגיל ו Jumbo

אפשרות שלישית - בדרך כלל שמורות עבור homebuyers אמידים או עם בעלי הכנסה סדירה - היא משכנתא ריבית בלבד. כפי שהשם מרמז, זה סוג של הלוואה נותנת לך את האפשרות לשלם רק עניין עבור השנים הראשונות, וזה אטרקטיבי עבור בעלי בתים בפעם הראשונה בגלל תשלומים נמוכים במהלך השנים שלהם להרוויח פחות. זה יכול להיות גם הבחירה הנכונה אם אתה מצפה להיות הבעלים של הבית לזמן קצר יחסית, והם מתכוונים למכור לפני השכר הגדול מתחיל.

משכנתא ג 'מבו הוא בדרך כלל עבור סכומים מעל להגביל את ההלוואה להגביל, כרגע $ 424, 100 עבור כל המדינות למעט הוואי ואלסקה, שם הוא גבוה יותר.בנוסף, ב מסוימים הפדרלי המיועד במחיר גבוה בשווקים הדיור כגון ניו יורק, לוס אנג 'לס ואת סן חוזה כולו סן פרנסיסקו, אוקלנד באזור, את ההלוואה עומדת בתקרה 636 $, 150.

ריבית רק ג' מבו ההלוואות הם גם זמין, אם כי בדרך כלל עבור עשירים. מבנה מובנה דומה לזרוע, תקופת הריבית בלבד נמשכת עשר שנים. לאחר מכן, שיעור מתאים מדי שנה, והתשלומים הולכים לכיוון תשלום הקרן. תשלומים יכולים לעלות באופן משמעותי בשלב זה. (אתה עשוי להתעניין ב

5 סוגי משכנתא מסוכנת להימנע.) דברים אחרים שיש להביא בחשבון

* עמלות ופיקדונות אחרים.

תצטרך תקציב עבור פריטים אחרים זה יהיה להוסיף באופן משמעותי את הסכום של תשלום המשכנתא החודשי שלך, כגון מסים, ביטוח, ואת עלויות נאמנות. עלויות אלה אינן קבועות ויכולות להשתנות. המלווה שלך יהיה לפרט עלויות נוספות במסגרת הסכם המשכנתא שלך. * האם אתה צריך לשלם תוספת קטנה בכל חודש?

בתיאוריה, לשלם קצת תוספת בכל חודש לקראת הפחתת הקרן היא אחת הדרכים לבעלות על הבית שלך מהר יותר. אנשי מקצוע פיננסיים ממליצים חוב מצטיינים כגון כרטיסי אשראי או הלוואות סטודנט ישולם הראשון, חשבונות חיסכון להיות ממומן היטב, ולאחר מכן לשקול לשלם תוספת כל חודש. * ריבית היא ניכוי מס.

אם לפרט ניכויים על החזר המס השנתי שלך, למס הכנסה מאפשר לך לנכות תשלומי ריבית המשכנתא הביתה; עבור החזרות המדינה, הניכוי משתנה. בדוק עם מקצוען מס עבור ייעוץ ספציפי לגבי כללי ההסמכה. עבור בעלי בתים רבים, זה ניכוי ריבית משכנתא הוא אחד הגדולים לכתוב offs הם יכולים אי פעם לנצל. השורה התחתונה

המדיניות הלאומית מעדיפה קונים הביתה באמצעות קוד המס, עבור משפחות רבות, רכישת הבית הנכון היא הדרך הטובה ביותר שהם יכולים לבנות נכס כמו הפרישה שלהם קן ביצה. כמו כן, אם אתה יכול להימנע במזומן- out refinancing, את הבית אתה קונה בגיל 30 עם 30 שנה קבועה הדולר משכנתא יהיה מלא השתלם עד שתגיע לגיל פרישה נורמלי, נותן לך מקום זול לחיות כאשר הרווחים שלך להתחדד. למרות המהומה בעקבות התרסקות הפיננסית של 2008 ואת קריסת הבאים של בועת הדיור, הבעלות על הבית הוא משהו שאתה צריך לשקול בתכנון הפיננסי לטווח ארוך שלך.

חקור נושא זה עם

5 סודות אתה לא יודע על משכנתאות ו היתרונות של תשלום מחוץ למשכנתא שלך.