בדקת את הדרישות עבור סוג המשכנתא שאתה רוצה. וידאת שיש לך את הציון אשראי, למטה תשלום החוב יחס ההכנסה (DTI) ההלוואה דורש. אז למה יש את הבקשה להלוואה נדחתה?

דרישות מחמירות יותר, הנקראות שכבות-על של משאיות, נמצאות בשגיאה. שכבות על המלווים הם הכללים של משכנתא הפרט הברוקרים והבנקים כי הם מחמירים יותר מכללים כי גופים ממשלתיים להקים עבור מוצרי משכנתא שונים.

- 9 ->

שכבת שכבות לבוא גם בצורה של דרישות תיעוד מחמירות יותר, כגון צורך להגיש הרבה יותר ניירת (ג ', הצהרות הבנק) עבור FHA ייעול למחזר, מאשר FHA עצמו דורש. ניירת שלא עוברת צובר יכולה גם לגרום לדחיפות בלתי צפויות. שכבת שכבות משפיעות על refinances, מדי.

מאמר זה פרטים נוספים מה הם שכבת כיסוי. לאחר מכן הוא מסביר איך אתה, כמו לווה, יכול לשפר את הסיכוי שלך לקבל משכנתא למרות שכבת על המלווה.

-> ->

קריטריונים מינימום ללווה עבור משכנתא ההסמכה הקריטריונים המינימליים שאתה חייב לפגוש כדי לקבל משכנתא תלוי בסוג המשכנתא אתה מבקש. עבור רוב המשכנתאות, פאני מיי ופרדי מאק קבע את ההנחיות, כי אלה שתי ישויות לקנות אחוז משמעותי של משכנתאות מן המלווים ואת הברוקרים שמקורם. עבור משכנתא FHA, מחלקת השיכון ופיתוח עירוני (HUD) קובע קריטריונים אלה כי הממשלה משלמת המלווים כאשר לווים ברירת המחדל על הלוואות אלה. באופן דומה, המחלקה לענייני ותיקי ערבויות וקובע את המינימום לווה הכישורים עבור הלוואות VA.

שכבת שכבות: היסודות בעוד פאני מיי, פרדי מאק, HUD ו VA לקבוע קריטריונים לווים מינימום, הם לא ממש בעיה משכנתאות: המלווים לעשות. בגלל המלווים יש להגן על האינטרסים הפיננסיים שלהם, הם עשויים לבחור להשתמש הקריטריונים ההלוואות נוקשה אם הם לא מרגישים את המינימום סטנדרטים גבוהים מספיק.

לדוגמה, בעוד FHA עשוי לדרוש ציון FICO מינימלי של 580 כדי להעפיל FHA של 3. 5% מקדמה התוכנית, המלווה אולי למדו מניסיונו האישי כי לווים FHA עם ציונים אשראי מתחת 640 נוטים יותר ברירת המחדל, כך שזה רק להאריך הלוואות FHA ללווים עם לפחות כי ניקוד האשראי. למרות FHA מבטח את ההלוואה, המלווים עדיין רוצה להימנע foreclosures יקר.

המלווים גם להטיל שכבות על מנת להפחית את הסיכון שהם ייאלצו לקנות בחזרה משכנתא שהם מכרו פאני או פרדי. פאני ופרדי יכולים לאלץ רכישה חוזרת אם המלווה לא יעקוב אחר הנחיות ההלוואות של ישויות אלו. לאחר משבר הדיור, רכישות חוזרות ונשנות אלה, המכונה גם "גבם" או "רכש חוזר", גרמו לבעיות חמורות במלווים. המלווים, בתורם, הפכו זהירים יותר בהנפקת משכנתאות.

איך הלווים השוליים יכול לקבל אושר למרות שכבת על אם אתה בשוליים של דרישות המינימום שצוין על ידי Fannie, פרדי, HUD או VA, כל דרישות נוספות שהוטלו על ידי המלווה סביר להניח שאתה ניצח ' לא זכאים למשכנתא. אז איך אתה מוצא משאיל שאין לו שכבות?

"המלווים בדרך כלל אינם מפרסמים באופן רחב את השימוש שלהם בשכבות על, או בהיפוך, את היעדר שכבות העל", אומר סקוט פלטשר, סגן נשיא לחברת החיתום והפיננסים במדינת פירוויי. במקרים מסוימים, לווים יכולים לעיין בהנחיות מקוונות באופן מקוון בדף האינטרנט של המלווה, אולם במקרים רבים, סוג זה של מחקר ידרוש שיחה עם עובד המלווה, לעומק, לגבי מצבם הספציפי והאם יש למלווה תוכניות משכנתא אשר יתאים לצרכים שלהם. "

איימי Tierce, סמנכ"ל אזורי של פירוואי של נידהאם, מסה סניף, אומר שזה יכול להיות מאוד קשה עבור הצרכן כדי לברר אם משאיל משתמש שכבות. היא אומרת לווים צריך להתחיל עם הפניה למלווה אשר יהיה ביסודיות לסקור את הפרופיל הפיננסי של הלווה. אם זה משאיל לא יכול לאשר את ההלוואה, זה אמור להיות מסוגל להפנות אחר משאיל מוסמך שיכול.

שכבות כיסוי לא רק להוסיף הנחיות חיתום מגבילות יותר, היא אומרת. הם גם משפיעים על הריביות, כאשר כל שכבת-על מלווה בהתאמת שער. "המלווים שמסיירים את שכבת העל על החיתום בדרך כלל עדיין מגדילים את התמחור המובנה בתעריפים", היא אומרת.

"רוב קציני ההלוואה אינם יודעים כי שכבת העל שלהם משתמשת או שכל משאיל יכול לעשות משהו אחר", אומר מתווך המשכנתאות, טוד הוטנר, מהוטנר קפיטל בדנוור, קולו. "ההבדלים יכולים להיות עצומים. של הסיבה מדוע אנשים רבים כל כך נדחתה הלוואה כאשר הם באמת יכולים להעפיל.הם פשוט לא עומדים בדרישות של המלווה מסוים, אבל יכול להיות בסדר גמור עם אחר, "הוא אומר.

אם לווים יכולים למצוא משאיל שמוכר ישירות פאני או פרדי, הם עשויים להיות מסוגלים למנוע את שכבות כי הבנקים הגדולים עשויים להיות. קשה למצוא המלווים, אומר דין Vlamis, סגן נשיא ההלוואות למגורים עם PERL למשכנתאות בשיקגו. אם לווה בא אליו עם ניקוד האשראי או חוב יחס הכנסה אתגרים, הוא יכול לחפש סוף המלווה שלא היו שכבות כי ימנע את השואל מ כשיר. יש לו את הגמישות הזאת כי PERL הוא משאיל כתבים, כלומר הם מממנים וקרנות הלוואות, ואז מוכרים אותם לאחר הסגירה.

"השורה התחתונה היא כי רוב המלווים יש רק אפשרות אחת, אז אתה יוצא מזל אם אתה לא עומד שכבות שלהם", אומר Huettner. צרכנים לא יודע, ואת ההלוואה קצינים בדרך כלל לא יודע או לא אגיד לך, אם המלווה אחר יהיה לאשר את ההלוואה. עבודה עם מתווך נותן לך גישה למגוון רחב של המלווים ואולי אפשרויות נוספות.

שכבות שכבת ושינוי תנאי שוק שכבות כיסוי לא נקבעו באבן; הם משתנים כמו התנאים הכלכליים תנאי שוק הדיור משמרת."המלווים יסתגלו את תקני החיתום שלהם, כולל שכבות על, בתגובה לדברים רבים", אומר פלטשר, "שינויים בשוק הדיור, תיאבון המשקיעים, הסביבה הרגולטורית, כוחות השוק (תחרות) וסובלנות הסיכון, בין היתר, יגרום למלווים להמשיך להעריך את הסטנדרטים שלהם ", הוא אומר.

הסיבה הברורה לבנקים להקל על שכבות העל שלהם היא כסף, אומר Vlamis, "אם הם רוצים להגדיל את העסק המשכנתאות שלהם, הם יכולים פשוט להקל על ההנחיות שלהם, ובכך להקל על אנשים נוספים ללוות", הוא אומר.

Tierce אומר כי כאשר המלווים בטוחים יותר על הכלכלה ופחות חשש לירידה בערכי הבית ואת עיקולים פוטנציאליים, שכבות על יכול להקל.

הנטייה שכבות שכבות להשתנות מעת לעת אומר כי ההמתנה עשויה בסופו של דבר לאפשר לך להיות זכאי. שמור את הכספים שלך לפי הסדר בינתיים.

השורה התחתונה

שכבות בדרך כלל פוגעות הלווים שיש להם סיכון גבוה יותר של ברירת המחדל בגלל בעיות אשראי או תשלום למטה מוגבל, אומר Vlamis. מתסכל ככל שניתן כדי לקבל נדחה, לווים יכולים להשתמש בניסיון כנקודת מוצא לבצע שינויים - כגון ניקוי האשראי ושמירה יותר עבור מקדמה - זה יאפשר להם זכאות למשכנתא ב עתיד.