ביטוח משכנתא פרטית (PMI) היא סוג של פוליסת ביטוח המגינה על המלווים מפני הסיכון כי הקונה יהיה ברירת המחדל לדחוף את המשכנתא לתוך עיקול. זה גם מאפשר קונים שאינם יכולים - או לא לבחור - לבצע תשלום משמעותי למטה כדי לקבל מימון משכנתא במחירים סבירים. אם אתה רוכש בית ולשים פחות מ 20%, משאיל שלך יהיה כנראה למזער את הסיכון על ידי מחייב אותך לקנות ביטוח מחברת PMI לפני חתימת ההלוואה.

-> ->

PMI יתרונות המלווה (המוטב היחיד של PMI), אבל זה יכול להוסיף נתח גדול לתשלום הבית החודשי שלך: זה בדרך כלל עולה על 0. 5 עד 1% מסכום ההלוואה בשנה . PMI על הלוואה 200 $, 000, למשל, יכול לעלות עד $ 2, 000 בשנה, או 166 $. 67 בכל חודש, בהנחה של 1% מדד מנהלי הרכש.

אל תבלבלו בין מדד מנהלי הרכש לביטוח חיים משכנתא, אשר יגיע אליך (או הנהנים שלך) כדי לשלם את המשכנתא שלך אם תמות או תהפוך לנכים. ראה כיצד ניתן להימנע מלשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI)? לקבלת מידע נוסף על PMI.

- מכיוון שהפרמיות הן יקרות (ומדיניות של PMI מרוויחה את המלווה, לא לך), חשוב להבין מתי וכיצד ניתן להיפטר מה- PMI שלך.

הגנה על בעלי בתים חוק

חוק הגנת בעלי בתים של 1998 ("חוק ביטול PMI") נכנס לתוקף 29 יולי 1999. החוק התייחס קשיים כי בעלי הבית היו חווים בביטול כיסוי PMI לאחר שהם הגיעו לרמה הנדרשת העצמי , והיא קבעה נהלים אחידים לביטול וסיום מדיניות מנהלי הרכש. החוק חל בעיקר על משכנתאות למגורים שמקורם לאחר 29 יולי 1999 (אם ההלוואה שלך הונפק לפני תאריך זה, תצטרך לפנות המלווה שלך למידע נוסף).

החוק מתאר שלושה מצבים בהם ניתן לבטל את ה- PMI ששולם על ידי הלווה: ביטול אוטומטי, ביטול חובה של הלווה וסיום סופי כאשר ההלוואה מגיעה לנקודת האמצע שלה.

סיום אוטומטי

בהתאם לחוק הגנת בעלי בתים, המלווה שלך חייב לסיים את ה- PMI בתאריך שבו יתרת ההלוואה שלך אמורה להגיע ל -78% מהערך המקורי של הבית שלך (כלומר, כאשר ההון העצמי שלך מגיע ל -22 %), בתנאי שאתה הנוכחי על תשלומי המשכנתא שלך. אם אתה לא הנוכחי על התשלומים שלך בתאריך כי המשכנתא שלך היא אמורה להגיע לסף 78%, המלווה חייב באופן אוטומטי לסיים את PMI ביום הראשון של החודש הראשון שלאחר התאריך שאתה הופך הנוכחי. לאחר PMI הסתיים, המלווה לא יכול לדרוש תשלומים נוספים PMI יותר מ -30 יום לאחר תאריך הסיום או - אם אתה מאחור על תשלומים - תאריך לאחר סיום כי אתה הופך הנוכחי על התשלומים שלך, המוקדם מביניהם.

חשוב להכיר בכך שסף הסף של 78% מבוסס על התאריך שבו ההלוואה

מתוזמנת כדי להגיע ל -78%, בהתאם ללוח הזמנים של הפחתות, ולא על התשלום בפועל. כלומר, אם ביצעת תשלומים נוספים והגיע לסף של 78% לפני המועד המתוכנן, המלווה שלך אינו חייב לסיים את מדד מנהלי הרכש עד לתאריך המתוכנן המקורי, דבר שעשוי להשאיר אותך עושה חודשים - או אפילו שנים - של תשלומי PMI מיותרים. כדי להימנע מתשלומים מוגזמים, תוכל לבקש ביטול של כיסוי מדד מנהלי הרכש (ראה סעיף הבא). כמו כן, שים לב כי FHA דרישות משכנתא שונים מן ההלוואות קונבנציונאלי, ו תלוי מתי את ההלוואה שמקורם וכמה כסף אתה שם למטה. בדוק עם משאיל שלך כדי לברר כיצד ומתי אתה יכול להוריד את פרמיית ביטוח משכנתא (PMI). ביטול מבוקש של הלווה.

על פי החוק, לווים עם היסטוריית תשלומים טובה יכולים לבקש כי PMI יבוטל כאשר ההון העצמי שלהם בנכס מגיע ל -20% ממחיר הרכישה או מהערך המוערך. יש לך "היסטוריית תשלומים טובה" אם יש לך:

לא ביצעת תשלום שהיה 60 ימים או יותר בעבר במהלך 12 החודשים הראשונים בשנתיים האחרונות שקדמו למועד הביטול (או בתאריך שבו ביקשת את ביטול, לפי המאוחר); או

• לא שילם תשלום שהיה 30 ימים או יותר בעבר ב -12 החודשים שקדמו למועד הביטול (או בתאריך שבו תבקש את הביטול, לפי המאוחר).
• על פי חוק, המלווים נדרשים להודיע ​​לך על זכותך לבטל את ה- PMI. לא מפתיע, לפני החוק נחקרו, המלווים יכלו (ולעתים קרובות) להמשיך לדרוש תשלומים חודשיים PMI זמן רב לאחר הלווים בנתה הון משמעותי בבתיהם המלווה כבר לא בסיכון של הפסד מן ברירת המחדל של הלווה. זה עכשיו לא חוקי.

כדי לבקש ביטול, עליך:

שלח בקשת ביטול בכתב;

• יש היסטוריית תשלומים טובה;
• להיות הנוכחי על תשלומי המשכנתא שלך;
• דרישות המלווה ראיות ראיות כי ערך הנכס לא ירד מתחת לערך המקורי (כגון הערכה); ו
• ספק הסמכה כי ההון העצמי שלך בנכס אינו כפוף שעבוד כפוף (כגון משכנתא שנייה).
• לאחר שהמודל בוטל, המלווה אינו יכול לדרוש תשלומים נוספים של PMI יותר מ -30 יום לאחר תאריך קבלת הבקשה בכתב, או התאריך שבו סיפקת את ההוכחות ואת דרישות ההסמכה, לפי המאוחר.

לשלם את המשכנתא שלך היא לא הדרך היחידה לבנות את ההון שמאפשר לך לבקש ביטול. ביצוע שיפורים המוסיפים ערך מספיק לבית שלך יכול גם להביא אותך המינימום הנדרש. אם אתה עושה שיפוץ גדול - שיפוץ מטבח משמעותי, למשל - לבדוק את המספרים כדי לראות אם אתה עכשיו זכאי בקשה לביטול PMI בכתב.

סיום סופי

אם עדיין לא הגעת לסף של 78%, ייתכן שעדיין תוכל לבטל את תשלומי ה- PMI. על פי החוק, המלווה שלך חייב לסיים את PMI עד היום הראשון של החודש שלאחר תאריך ההלוואה שלך מגיע לאמצע לוח הזמנים שלה הפחתה.כי "midpoint" הוא באמצע הדרך בין התקופה בין תאריך ההלוואה שלך-תאריך התאריך שבו המשכנתא אמורה להיות מופחת. הלוואה של 30 שנה, למשל, תגיע לנקודת האמצע לאחר 15 שנים.

שוב, אתה חייב להיות הנוכחי על התשלומים עבור סיום סופי ייכנסו לתוקף. אם אתה לא, PMI יסתיים כאשר אתה עושה להיות הנוכחי. המלווה שלך אינו יכול לדרוש תשלומים במשך יותר מ -30 יום לאחר סיום הייצור.

אפשרות אחת נוספת: מימון מחדש

בעלי בתים אולי יש אפשרות אחרת להיפטר PMI: מימון מחדש. אם אתה חושב הערך של הבית שלך יש מוערך, הלוואה חדשה עשויה להסביר פחות מ 80% של הערך של הבית, כלומר אתה לא צריך לשלם PMI. אמנם זה יכול לעזור לבעלי בתים, חשוב לעשות כמה crunching מספר מראש כדי לוודא כי מימון מחדש הגיוני מבחינה כלכלית. באופן כללי, אם אתה יכול למחזר ב חיובי, ריבית נמוכה יותר להיפטר PMI בו זמנית, זה יכול להיות מהלך טוב.

השורה התחתונה

אם אתה לא יכול לשים 20% מהמחיר כאשר אתה קונה בית, משאיל שלך ידרוש ממך לקנות ביטוח משכנתא פרטית. PMI מגן על המלווה במקרה שאתה מפסיק לבצע תשלומים; זה לא להגן עליך. הנקודה החשובה ביותר לזכור: מעקב אחר כמה אתה זכאי להיפטר PMI ולוודא המלווה שלך מבטלת את זה יכול לחסוך לך כסף משמעותי. זה שווה את המאמץ.