ניהול ההכנסה שלך הוא תמיד חשוב, אבל זה הופך להיות אפילו יותר קריטי במהלך הפרישה, כאשר ההכנסה שלך מגיע החיסכון שלך ולא משכר ורווחים. בגלל מקור ההכנסה שלך - אשר שמרת כל כך בזהירות במהלך שנות העבודה שלך - מוגבל במהלך הפרישה, אתה צריך לוודא שזה נמשך לאורך שארית חייך. משמעות הדבר היא קביעת הצרכים שלך הכנסה בשנים המובילות פרישה שלך, ברגע שאתה לפרוש, ביעילות ניהול נכסי הפרישה שלך. במאמר זה, אנו מסתכלים על כמה בעיות שאתה צריך לשקול כאשר עושה את הדברים האלה.

-> ->

תכנון לפני פרישה שנים

כמו הזמן שלך פרישה מתקרב, תמיד יש סיכוי כי הסכום שחשבת יהיה מספיק כדי לממן את שנות הפרישה שלך הוא לא. הסיבות עשויות לכלול מגדילה את עלויות המחיה ואת התשואה הנמוכה מהצפוי על ההשקעות. כדי לשפר את הסיכוי שיש לך פרישה בטוחה כלכלית, לבצע הערכות חוזרות של הצרכים שלך פרישה הכנסה ומקורות במהלך 10 שנים לפני מועד הפרישה הצפוי שלך.

"אנחנו מאמינים שזה מאוד חשוב להעריך מחדש את ההכנסה שלך פרישה הצרכים מדי שנה במהלך 10 שנים לפני הפרישה", אומר פטריק א Strubbe, מייסד ובעלים של מומחי שימור, LLC, בקולומביה, SC , ומחבר של

שמור פרישה שלך! "זה בגלל מספר גורמים. ראשית, המצב הכלכלי שלך ביצה קן משתנים אי פעם. שנית, החלומות והרצונות שלך עשויים להשתנות או להשתנות (אולי החלטתם שאתם לא רוצים לחכות עשר שנים לפרוש יותר!). לבסוף, זה טוב לבצע התאמות על סמך מה קורה סביבך - תוך התחשבות האינפלציה, הריבית ואת הסביבה הכלכלית הכללית, בין היתר. "

הביצועים של שוק המניות ב 10 שנים בין 1999 ו 2009 היא דוגמה טובה של איך גמלאים פוטנציאליים היה צריך לתכנן מחדש את פרישתם. עבור רבים, בום השוק של תחילת שנות ה -90 נתן תקווה פרישה בטוחה כלכלית. עם זאת, ההאטה בשוק הבא הביא לירידה משמעותית של נכסי הפרישה, אשר נאלץ אנשים רבים ליד פרישה לדחות את מועד הפרישה הצפוי המקורי שלהם. מה לעשות אם אין לך מספיק

אם הערכה מחדש של תיק הפרישה שלך ואת ההוצאות השוטפות מגלה מחסור החיסכון שלך, ייתכן שיהיה עליך להמשיך לעבוד מעבר למועד הפרישה הצפוי שלך. (למידע נוסף על איך להעריך כמה תצטרך לפרישה וכמה יש לך, ראה

חיסכון לפרישה: השאיפה להצלחה

.) אם תחליט להמשיך לעבוד או לקבל עבודה לאחר קובץ עבור הטבות ביטוח לאומי, להיות מודעים איך ההכנסה שלך יכול להשפיע על הסכום שאתה מקבל אם אתה פחות גיל פרישה מלא ללידה שלך, כפי שנקבע על ידי מינהל הביטוח הלאומי.

כמו כן, אם אתה מוצא שאתה לא יכול לפרוש ברגע שתכננת ואת חייבת להמשיך לעבוד, אתה יכול לנסות להקטין את תקופת הפרישה המורחבת המורחבת על ידי אסטרטגיות מחדש. בעיקרון, אתה צריך להגדיל את הסכום שאתה שומר, כך שאתה לקצר את הזמן כדי להגיע למטרה שלך. הנה כמה דרכים להגדיל את החיסכון שלך: שקול איחוד החוב או refinancing כדי להפחית את התשלומים החודשיים עבור כרטיסי אשראי הלוואות אחרות, כולל המשכנתא שלך. אתה יכול להפנות את הפחתת תשלומי הריבית שלך ביצה קן הפרישה. בצע שינויים שמפחיתים או מבטלים את ההוצאות על מוצרי מותרות או דברים אחרים שאינך צריך. זה יכול להיות קל יותר ממה שאתה חושב! שקול להשתמש במכונית פחות יקר, לקנות פריטים במחיר טוב יותר ואפילו לעבור לבית קטן או פחות יקר או דירה. אמנם זה עשוי להיות מאתגר לבצע שינויים אלה, אתה יכול לקחת נחמה בכך שהם יסייעו להגדיל את רמת החיים שלך בעת פרישה, כאשר אתה לא יכול לרצות או להיות מסוגל לעבוד - או לקבל משרות בשכר גבוה.

שליטה על הנכסים שלך במהלך הפרישה

• הערכת הנכס הקצאת
• ההמלצה לעשות את הכסף שלך עובד גם לך חל על שנות פרישה שלך. השלמה זה אומר להשקיע את הנכסים שלך כדי לייצר החזר על השקעות.

עם זאת, חשוב לשמור על הנכסים שלך בטוח במהלך שנות הפרישה שלך כאשר יש לך פחות זמן להתאושש downturns בשוק. כלומר, ייתכן שיהיה עליך לעבור מהשקעות בסיכון גבוה יותר לאלו שיניבו תשואה מובטחת. עם זאת, הקצאה מחדש שלך תלוי בן כמה אתה כאשר אתה פורש ומצב הבריאות שלך. פרישה מוקדמת, במיוחד אם יש לך תוחלת חיים ארוכה יותר, עשויים לדרוש השקעה אגרסיבית יותר אפילו במהלך שנות הפרישה שלך. (לקבלת מידע נוסף על הקצאת הנכסים, ראה

השגת הקצאת נכסים אופטימלית

6 אסטרטגיות הקצאת נכסים שעובדות .) "אריכות החיים של תיק הפרישה שלך רגישה מאוד לתשואות את השנים הראשונות של משיכות, "אומר קווין מיכלס, CFP ®, מתכנן פיננסי עם Medicus Wealth תכנון ב Draper, יוטה. "תשואות שליליות מוקדם יכול להפחית במידה ניכרת את החיים של תיק ההשקעות שלך. לכן חשוב להקצות הקצאת הנכסים המתאימה מהיום הראשון בפרישה. " כאשר reallocating ההשקעות שלך, גם לשקול את רמת הנזילות וכתוצאה מכך זה ישפיע על היכולת שלך לבצע משיכות כאשר אתה זקוק להם. לדוגמה, ניירות ערך לא סחירים או מחזיקים מקרוב יכול להימשך בין כמה שבועות עד יותר משנה כדי לחסל. הקצאת הנכסים שלך ללא תשומת לב לנזילות עשויה להשאיר אותך ללא מזומנים, מה שהופך את הבעיה במיוחד כאשר אתה צריך למשוך את כמות ההפצה המינימלית (RMD) שלך לפי המועד האחרון (זה מתחיל בגיל 70 על )

. היו מקרים רבים של אנשים שאינם עומדים במועדים שלהם RMD כי הנכסים לא ניתן לחסל בזמן.

ניהול זרם ההכנסות שלך זרם ההכנסות שלך במהלך שנות הפרישה שלך בדרך כלל תלוי ההוצאות השנתיות שלך, את הסכום ששמרת ואת מספר השנים שאתה הפרויקט תצטרך לכסות.כדי לאזן את ההכנסה שלך עם ההוצאות שלך, שקול לעשות את הפעולות הבאות: להכין רשימה של ההוצאות החודשיות שלך, כגון שירותים - כולל חשמל, טלפון, גז ומים - מצרכים, שכר דירה או מס רכוש ותחבורה. גם לשקול הוצאות רפואיות ופנאי. סכומים אלה עשויים להשתנות מדי שנה בשל עליות יוקר, כלומר, עליך לעשות הערכה בתחילת כל שנה. באופן כללי, האינפלציה עולה כ -3% בשנה, אבל יכול להיות גבוה יותר עבור הוצאות מסוימות כגון רפואי ובריאותי.

תסתכל על הסכום ששמרת עבור פרישה. זה כולל את החיסכון הרגיל שלך ואת יתרת חשבון פרישה.

שקול את תוחלת החיים שלך להוסיף תוספת כדי להיות בטוח ההכנסה שלך תימשך.

• כמובן, האחרון שני גורמים יחד לקבוע כמה הכנסה חודשית אתה יכול לקבל בעת ביצוע החיסכון האחרון שלך. תראו כמה שמרתם לעומת מספר השנים שאתם מצפים שתזדקקו לה. לדוגמה, נניח שאתה חושב שזה יהיה 20 שנה ויש לך $ 500, 000 נשמר. ההקצאה החודשית שלך תהיה כ 2 $, 100. הוסף סכום זה לסכום שתקבל מ ביטוח לאומי (וכל הטבות הפנסיה, אם יש לך אותם). זה מה שיש לך כהכנסה כדי לכסות את ההוצאות החודשיות שלך. (כדי להעריך את ההכנסה שלך ביטוח לאומי, להשתמש במחשבונים תועלת באתר האינטרנט של SSA.)
• תסתכל על ההוצאות שלך מדי שנה יעזור לך לקבוע אם אתה צריך לבצע התאמות ההוצאות שלך, להבטיח לך לא להתפשר ההכנסה שלך בשנים הבאות. (הערה: בעת הערכת הצרכים שלך פרישה הכנסה, כדי להיות בטוח לכלול כל הכנסה מבן הזוג שלך, כמו גם את ההוצאות של בן / בת הזוג שלך.)
• ההכנסה שלך פרישה, חיסכון ברכב

סכום ההכנסה תצטרך לסגת מן הפרישה שלך חיסכון ברכב בדרך כלל תלוי כמה יש לך זמין או יקבלו ממקורות אחרים, כגון החיסכון הרגיל שלך ביטוח לאומי. במידת האפשר, שקול לסגת יותר מחשבון הפרישה שלך ממה שאתה נדרש מדי שנה על ידי תקנות IRS. זה יאפשר את הסכום הנותר להמשיך לגדול מסים נדחים, או ללא מס במקרה של רוט IRAs. זה גם יעזור להפחית את הסכום שאתה חייב לכלול את ההכנסה שלך, ובכך להפחית את המסים שאתה חייב עבור השנה. ההכנסה שלך גם קובע מה אתה צריך לשלם עבור Medicare חלק ב <

ברגע שיש לך לקבוע כמה אתה צריך / יהיה עליך להפיץ את חשבון הפרישה שלך עבור השנה, פנה פרישה שלך מנהל תוכנית או ספק שירותים פיננסיים להקים מתוזמנת הפצות מחשבון הפרישה שלך. לשם כך, אתה מבקש שתפוצו לך תשלומים בעתיד ותמשיך בתדירות מסוימת, כגון חודשי, רבעוני או שנתי.

בעת קביעת הפצות מתוזמנות, ודא שהכמות שאתה מבקש מספיקה כדי לספק כל RMD. אם הסכום שתוציא מחשבון הפרישה שלך לשנה נמוך מסכום ה- RMD שלך, תצטרך לחייב את ה- IRS בעונש של 50% מהחסר, הנקרא עונש הצטברות יתר (ראה

הימנעות מטעויות הנדרשות הפצות מינימום (RMDs)]

.קביעת הפצות מתוזמנות מסייעת להבטיח לא רק כי RMD שלך מופץ על בסיס בזמן, אלא גם כי אתה מקבל את התשלומים שלך מבלי ליצור קשר עם המוסד הפיננסי שלך בכל חודש.

הכנסה מכלי רכב פרישה עשויה להשפיע על מסים על הכנסה בעת קביעת ההוצאות השנתיות שלך ואת הזרמים הכנסה, יש לזכור כי ייתכן שיהיה עליך לשלם מס הכנסה על סכומים אתה לסגת מחשבונות פרישה נדחים חשבונות. סכומים אלה יטופלו כהכנסה רגילה לצורכי מס. אם הנסיגה מתרחשת לפני גיל 59

אם אתה מושך נכסים מחשבון הפרישה שלך לפני שאתה מגיע לגיל 59

½

, הסכומים יהיו כפופים לבלו של 10%, אלא אם כן אתה פוגש אחד החריגים שנקבעו בתקנות IRS (ראה

9 נסיבות IRA ללא עונש ). מס הבלו הזה מחויב בנוסף לכל מס הכנסה שאתה חייב על הסכום. אם אתה חייב להפיץ סכומים מחשבון הפרישה שלך לפני גיל 59 ½ , לדבר עם המתכנן הפיננסי שלך על אסטרטגיות כדי למנוע או לצמצם את הבלו. השורה התחתונה כמו היבטים אחרים של תכנון פיננסי, ניהול ההכנסה שתקבל במהלך שנות הפרישה שלך דורש תכנון זהיר. זה קריטי, כי אתה לא לחכות עד שאתה לפרוש כדי להתחיל לעשות את התוכניות הפיננסיות. במקום זאת, להעריך מחדש את המצב הכספי שלך בשנים לפני הפרישה שלך, כך שתוכל, בתור התחלה, לקבוע אם אתה צריך לדחות פורש. והכי חשוב, לדבר עם המתכנן הפיננסי שלך, מי יוכל לקבוע את הצרכים הספציפיים שלך. (יש לזכור כי הנושאים הנסקרים במאמר זה נדונים מנקודת מבט כללית.)