זה קל לתת ההשקעות שלך להתרחק ממך. אתה משנה עבודות - לפעמים כמה פעמים - אתה מתחיל IRA כדי לחסוך יותר עבור פרישה, ואולי יש לך חשבונות אחרים עבור כל מספר סיבות טובות.

המאבק הוא אמיתי: חשבונות מרובים עם יתרות נמוכות יחסית הם לא רק סיוט ניהול; הם לא עושים לך הרבה טוב כי קשה לגוון עם חשבונות איזון נמוך. מה שאתה רוצה לעשות זה לשלב אותם; זה נקרא "קונסולידציה", אם אתה רוצה להישמע כמו גורו פיננסיים.

או אולי אתה לוקח את ההזדמנות לעשות משהו שונה עם החשבונות. כך או כך, יש הרבה אפשרויות עבור אותם.

The Rollover

זהו מונח פיננסי נוסף שראוי לדעת. "Rollover" הוא כאשר אתה לוקח את הכסף מחשבון אחד ולגלגל (להעביר) את זה אחר. אולי היה לך 401 (k) עם חברה קטנה שבה האפשרויות קרנות נאמנות לא היו כל כך טוב, אבל עכשיו אתה עובד עבור חברה גדולה יותר עם תוכנית פנטסטית מלאה של קרנות בתשלום נמוך. אתה יכול לגלגל הישן שלך 401 (k) לתוך החדש שלך. אתה יכול גם לגלגל אותו לתוך IRA ולפתוח את עצמך עד מגוון רחב הרבה יותר של מוצרי השקעה, כגון מניות בודדות, אג"ח, תעודות סל ועוד.

היזהר. אתה לא רוצה לקחת את המשמורת של הכסף, או את הטיפול במס מקבל מבולגן. אם אתה שומר את הכסף או לגלגל אותו לחשבון תיווך רגיל, אתה יכול להיות על וו עבור מסים עונשים מוקדמים הנסיגה. יש הקסטודיאן של החשבון ישירות להעביר אותו הקסטודיאן החדש. אתה אף פעם לא לגעת באופן אישי את הכספים ואתה להימנע מתגעגע 60 יום המועד האחרון להעברת כספים ללא קנסות. (לפרטים נוספים, ראה תוכנית פרישה Rollovers: למעלה עצות לעשות את זה נכון .)

איחוד

Rollover ו קונסולידציה הם בעצם אותו הדבר, אבל אם יש לך מספר 401 (k) s אתה יכול לאחד (לשלב) את כולם לתוך המעסיק הנוכחי של 401 (k ). לחלופין, אתה יכול גם לקחת את כל החשבונות שאינם חלק המשרד הנוכחי שלך לאחד אותם לתוך IRA.

הקצבה

הבעיה עם 401 (k) s ו- IRAs היא שהם קשורים לשווקים הפיננסיים. מי יודע מתי יקרה המשבר הפיננסי הבא? מה אם תאבד 30% מערכו של החשבון שלך לפני שתפרוש, כפי שעשו רבים כל כך בשנת 2008?

קצבה יכולה להגן עליך מפני מה שמכונה "סיכון שוק". "זה פשוט: אתה נותן את חברת הביטוח (קצבאות הם מוצרי ביטוח) את הכסף שלך, והחברה מעניקה לך בחזרה מאוחר יותר בחייך כמו תשלומים חודשיים. סוג של פנסיה. ישנם סוגים רבים ושונים של קצבאות שפועלים בדרכים שונות.

Frolian Rellora, קצין ההשקעות הראשי של קטלינה נכסים ניהול, אומר, "קצבאות הם המתאימים ביותר עבור אנשים ללא פנסיה או שיש להם דאגות על outliving הכסף שלהם.המעבר מהטבה מוגדרת לתרומה מוגדרת מקשה על אנשים מסוימים לנהל את כספם לאחר פרישתם. קצבאות יכול להיות פתרון טוב עבור אלה המחפשים זרם הכנסה אמין וניתן לחיזוי במהלך הפרישה. העלייה בתוחלת החיים גרמה למשקיעים מסוימים לדאוג לאבד את חייהם. קצבה מבטיחה תזרים מזומנים לכל החיים, אשר יכול להסיר את הדאגה לחזור לעבודה לאחר פרישה. "אבל יש בעיות עם קצבאות, על פי טימותי בייקר, מייסד ומנכ"ל Wealthshape:" אני לא אוהב קצבאות עבור כמעט כל הלקוחות שלי עבור כמה סיבות פשוטות. שקיפות: החוזים מורכבים מאוד עם רוכבים ומבנים בתשלום, כי הם לעתים קרובות יחד. נזילות: רובן מגיעות עם דמי פדיון אם חוזה קצבה מסתיים לפני 5 או 10 שנים … למרות קצבאות מתמשך מבוסס דמי, הרוב המכריע לשאת עמלה, ומבחינתי המשקיעים מוגשים טוב יותר כאשר שלהם היועץ אינו משולם מראש במשך שנים של שירות עתידי. "

רלורה מסכים כי כלי רכב אלה אינם עבור כולם. "משקיעים ללא תוכנית השקעות צריכים להתרחק קצבאות. מוצרים אלה יכולים להיות קשה להבין ולעתים קרובות לשאת עונשים חסון עבור משיכות מעל הגבול השנתי. הם גם השקעות נזילות, ולכן אנשים עם נזילות מוגבלת לשקול אפשרויות אחרות. "לקבלת מידע נוסף, ראה

איזה תפקיד צריך קצבאות לשחק פרישה שלך? - <->

טיפים

אם אתה מחפש כמות גבוהה יחסית של אבטחה ללא האינפלציה לאכול משם את הכסף שלך, שקול ניירות ערך מוגן האינפלציה, או TIPS. זהו סוג של האוצר שמתאים עם האינפלציה כדי להבטיח את הערך של הכסף שלך לאורך זמן. אתה יכול לרכוש טיפים בקרן נאמנות או ETF, וכמה brokerages ירכוש אותם עבור IRA שלך ללא תשלום או בתשלום. שאל את מנהל התוכנית שלך אם 401 (k) שלך מאפשר לך לקנות אותם. (לקבלת מידע נוסף, ראה "הזמן לטובת טיפים?") כמה יועצים, לעומת זאת, מאמינים כי יש דרכים טובות יותר כדי להבטיח את הכסף שלך מאשר עם טיפים, כולל מטבעות, סחורות, קרנות אג"ח ונדל"ן.

עצמית מכוונת 401 (k)

מספר גדל והולך של 401 (k) תוכניות יש אפשרות מכוונת עצמית. זה מאפשר לך או יועץ אתה בוטח להשקיע את הכספים כפי שאתה רוצה, מחוץ אפשרויות הקרן מוגבלת זמין הרגיל שלך 401 (k). עם זאת, להתקדם בזהירות. אם אין לך ניסיון עם השקעה, כסף הפרישה שלך הוא לא המקום ללמוד. אם תחליט להשתמש באפשרות עצמית מכוונת, בשורה יועץ פיננסי שאתה בוטח. בדוק את האישורים שלו או שלה מאוד לשקול מישהו שעובד על בסיס דמי במקום על עמלה. לפרטים, ראה

כיצד למקסם את ההחזרות על ידי בחירה באפשרות 'בחירה עצמית' . -> ->

Roth או מסורתית?

אם קראת על חשבונות פרישה, אולי שמעתם את המונחים "רוט" ו "מסורתיים"."בעיקרון, רוט דורש ממך לשלם מסים עכשיו (אין ניכוי מס כאשר אתה משקיע כסף באחד). לעומת זאת, אתה יכול לנכות כסף שאתה מכניס לתוך IRA מסורתי או 401 (k).

ההבדל השני הוא מה קורה כאשר אתה למשוך את הכסף בעת פרישה. אם אתה מאמין כי שיעור המס שלך יעלה בעתיד, ייתכן שתרצה רוט, אשר מאפשר לך למשוך כסף ללא תשלום, כולל את כל הכסף החסכונות שלך הרוויח במהלך השנים. עם IRA מסורתית או 401 (k), אתה משלם מסים על הפרט מס הכנסה (לא רווחי הון) שיעור כאשר אתה למשוך כספים. בנוסף, כאשר אתה מגיע לגיל 70 אתה צריך לקחת הפצות מינימום נדרש מ IRAs מסורתית שני סוגים של 401 (k). אין RMDs עם ROT IRA. אם אתה לא צריך את הכסף, אתה יכול להעביר את זה כולו היורשים שלך (הם יצטרכו לעשות RMDs, עם זאת).

אתה יכול להמיר את ה- IRA המסורתי שלך או 401 (k), אם החברה שלך מציעה אותו, לחשבון Roth בכל עת. אתה לא צריך להמיר את כל הכסף בבת אחת. המרות עשוי להפעיל מסים הכנסה כבד עבור אותה שנה מאז אתה חייב מס הכנסה על כל הכספים שאתה להמיר לרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד עובד IRA רוט לאחר פרישה ו 401 (k) Rollover: Pick Roth IRA או IRA מסורתית . חשבון פרישה מסורתי לגידור תיק ההשקעות שלהם. אתה יכול להיות רוט IRA ו מסורתית 401 (k), למשל. זה מה משקיעים רבים מתמצא לעשות. השורה התחתונה

כפי שאתה גיל המצב הכלכלי שלך משתנה, סביר להניח שיש לך החלטות לעשות על חשבונות הפרישה שלך. זה תמיד הכי טוב שיש לך יועץ פיננסי אתה בוטח כדי לעזור לך עם ההחלטה. אין להתנסות עם חשבונות פרישה חשוב ביותר שלך.