זה נכון מה שהם אומרים: "שני דברים בחיים הם בטוחים - מוות ומסים". מה יכול להיות קשה ביותר להתכונן הם התרחשויות בלתי צפויות הנובעות ממחלה קשה. כיצד אנו גידור עושר שלנו נגד אירועים אלה שיש להם פוטנציאל להחליש באופן בלתי הפיך את היציבות הפיננסית של גמלאי הוא תחום חשוב של תכנון פיננסי. ברגע שאתה מבין את הרכיבים השונים של הגנה מתוכננת כזו, אתה תהיה נוטה יותר להשתמש בהם כדי לסייע בשמירה על הנכסים הפיננסיים שלך.

-> ->

המוקד של מאמר זה יהיה בעיקר על מתן טכניקות המבקשות לשמר עושר נגד העלות המכריע פוטנציאלי של שהייה ממושכת במתקן סיעוד מיומן. מיומנות סיעוד מתקני (SNF) לספק טיפול כי הוא 100% מכוסה תחת Medicare חלק א לתקופה של 20 ימים. טיפול הבא 21 עד 100 ימים דורש שיתוף לשלם מכוסה על ידי רוב Medicare של upllement תוכניות ביטוח . עבור הכיסוי הראשוני כדי להיות בתוקף, החולה חייב להיות שהייה של בית החולים של 3 ימים. אם אתה מסוגל להתאושש בתקופה סבירה של זמן, העלות לקבל סוג זה של טיפול הוא לניהול יחסית. כדי לנהל את הנטל הכספי מעבר לתקופה של 100 יום זה יחייב תכנון כלשהו. בואו הראשון תסתכל על ההשפעה הפוטנציאלית על גמלאי מוכן. (לקריאה בנושא, ראה מאמר: Medicaid לעומת Medicare .)

-> ->

מה מונח על כף המאזניים? הממוצע הארצי לשהייה של שנה בחדר פרטי למחצה ב SNF הוא 77 $, 380. תן לזה לשקוע לרגע. השהות הממוצעת הארצית ב- SNF נע בין 1 ל -3 שנים, בהתאם למין ולדמוגרפי. זה יכול להיות הצעה מפחידה אפילו העשירים של האמריקנים. במישיגן אפשר לצפות לשלם למעלה מ 87 $, 783 בשנה כדי להישאר בחדר חצי פרטית ב SNF. זה כמעט 200 $, 000 עבור השהות הממוצעת ב SNF עבור זכר במישיגן. שלוש המדינות היקרות ביותר לטיפול זה הן מסצ'וסטס, שהיא השלישית בגודלה, ב -124 דולר ל -100 דולר לשנה. קונטיקט, השנייה בגודלה ב -142 דולר, 168 בשנה, ואלסקה, המדינה היקרה ביותר, במחיר עצום של 237 דולר, 250 דולר בשנה. אם גמלאי אינו מוכן לנסיבות כאלה, תרחיש שכזה עלול לגרום לאיסון בתיק הפיננסי שלהם. בואו לחקור כמה טכניקות לעזור למשקיע לשמור על הנכסים בסבירות של שהייה במתקן סיעוד מיומן המשתרעת מעבר מה יהיה בדרך כלל מכוסה על ידי Medicare. (לקבלת טיפים כיצד להשקיע במתקנים כאלה, ראה מאמר: השקעות במתקני בריאות .)

אתה יכול להבטיח משהו בתוך סיבה. אתה יכול להבטיח את הבריאות שלך, את המכונית שלך, בבית שלך, אפילו בריאות הכלב שלך.ביטוח טווחי זול, אם מה שאתה מנסה לבטוח נחשב סיכון נמוך, יקר מאוד, אם כי אותו פריט נחשב סיכון גבוה. טכניקה אחת ששימשה לקיזוז הוצאות שנגרמו עקב שהייה ב- SNF היא חוזה ביטוח פשוט. טיפול לטווח ארוך הכיסוי הוא מדיניות ספציפית המבטחת את האדם המכוסה במקרה שהם כרוכים בעלויות עבור שהייה ב- SNF, טיפול רפואי בבית, או טיפול אישי ומבוגר. במקום כלשהו, ​​אדם מבריק מאוד, טוב עם מספרים וסטטיסטיקות, התקשר לאקטואר, הבין מה הסיכויים של אדם שנגרם לעלויות קשורות כאלה, וחברות הביטוח החלו להציע מדיניות סיעודי לציבור הרחב. המדיניות היתה זולה למדי, בדיוק כמו ביטוח חיים. הזן את בייבי בומרס. השם "בייבי בומרס" הוכיח כי הוא מתאים, שכן הם עושים ענן פטריות של תוכניות סיוע בחסות הממשלה שלנו כמו Medicare וביטוח לאומי. במדינה שלנו 10, 000 אנשים פונים 65 כל יום … כל יום. זה יקרה במשך 14 שנים! כפי שאתה יכול לדמיין, בייבי בומרס עשה ענן פטריות של כספי החברה עבור חברות הביטוח אשר היו הנפקת חוזים לטווח ארוך על פני 4 השנים האחרונות. החל משנת 2012 החלו רבות מחברות הביטוח המובילות להנפיק חוזים עליות של עד 30% למבוטחיהן. עליות אלו היו הראשונות בגל של עליות שנתיות שגרמו למספר פרמיות להכפיל כמעט את המבוטחים שהיו מבוטחים במשך עשרות שנים. מתברר כי אקטואר בהיר מאוד לא להסביר את בייבי בומרס לחיות שנים ארוכות מהצפוי ואת האינפלציה של טיפול סיעודי מעל 4% בשנה 2009-2009. רבים של אלה 20 החברות המובילות בתחום הטיפול לטווח ארוך הפסיקו הנפקת חוזים ולאחר מכן יצא העסק במהלך אותה תקופה. בעלי הפוליסות נאלצו לשלם פרמיות גבוהות יותר עבור כיסוי לא תקני שלא גדל עם האינפלציה או לאפשר הכיסוי שלהם לשגות ולהתחיל מדיניות חדשה. אלה שהיו uninsurable (מעל 84 שנים עבור רוב החברות) היו פשוט תקועים. זה היה קטסטרופה. זה השאיר בעלי הפוליסה מאוד תשושים וחברות הביטוח נאבקים כדי ליצור דרך טובה יותר כדי לקזז את העלות הגבוהה של ביטוח מבוטחים חדשים שלהם. למרות העלות הגבוהה, ביטוח סיעודי נותר הדרך הישירה ביותר לקזז את העלויות הכרוכות ב - SNF, טיפול ביתי מיומן, מעונות יום למבוגרים וכו '(לקריאה הקשורה, ראה מאמר: שיקולים לטיפול ממושך כיסוי .)

-> ->

אף פעם לא רוצה לפספס את השגת לקוח פוטנציאלי, חברות ביטוח הפכו ביטוח חיים לתוך ביטוח לטווח ארוך / ביטוח חיים היברידית. משהו המכונה " קצבת מוות מואצת יכול לשמש נגד הערך הנקוב של הפוליסה לצרכים מיידיים יותר כמו מקדמה על המדיניות עקב אבחון מחלה סופנית או עלויות אלה הקשורות לטווח ארוך. מדיניות זו יכולה להיות חסכונית יותר ממדיניות הסיעוד המסורתית.אתה יכול גם להשתמש בטכניקה תכנון מתקדמת על ידי יצירת לביטוח חיים בלתי נדלה (ILIT) ולהפוך את האמון של הבעלים של מדיניות היברידית. מע"מ הוא כלי מועיל מאוד המסייע למעניק (המבוטח) בהגנה על אחוזה ממסים עירוניים או על עלויות שעשויות להזיק לסיעוד. כמו כן ניתן להשתמש ב - ILIT כדי ליצור עיזבון במקרה של מות המבוטח (מעניק). הפטור הנוכחי מס הנדל"ן עבור 2015 הוא 5 $, 430, 000. לא אחוזות רבות יהיו כפופים מס 40% מוערך לאותם אחוזות מעל הפטור הזה, אבל טכניקה זו בכל זאת יוצר פוטנציאל לכסות מסים עיזבון מוערך פוטנציאלי על האחוזה ואילו יצירת מתנה מחוץ לאחוזה כי אותם מוטבים יכולים להבין אם הם נקראים מוטבים של מע"מ. אם מדיניות החיים היא סוג היברידית הנ"ל, זה יכול גם ליצור זרם הכנסה שנועד לעזור לקזז את עלויות הטיפול לטווח ארוך. חשוב לציין כי לצורך הטבת המוות יש לשקול מחוץ לעזבונו של המבוטח, קיימת תקופת מבט לאחור של שלוש שנים מיום היווסדה של ה - ILIT. משמעות הדבר היא כי אם המבוטח ימות בתוך שלוש שנים מיום הקמת המענק, ההטבה תחזור לאחוזתו של המבוטח ותהיה כפופה למיסוי הארנונה שהיה ניסיון להימנע ממנו. אתה צריך, כמובן, להתייעץ עם הביטוח שלך מקצועי עו"ד תכנון הנדל"ן לפני שתחליט אם זה סוג של תכנון מתאים לך. (ראה וידאו: ביטוח חיים .)

-> ->

כתב ויתור: הדעות המובאות בחומר זה מיועדות למידע כללי בלבד ואינן מיועדות להיות מקור לייעוץ או המלצות ספציפיים עבור כל אדם. תמיד להתייעץ עם מקצועי לפני קביעת איזה מהלך מתאים לך.