רבים מאיתנו חולקים את התצוגה הבסיסית למדי של הבנקים. הם מקומות לאחסן כסף, לבצע השקעות בסיסיות כמו פיקדונות לטווח, להירשם לקבלת כרטיס אשראי או לקבל הלוואה. אולם, מאחורי ההשקפה הארצית הזו, מערכת מוסדרת מאוד, הקושרת את הבנקאות היומיומית שלנו למערכת הפיננסית הרחבה יותר. במאמר זה, נסתכל על הבנקים המסחריים, איך הם נוצרו ומה המטרה הגדולה שלהם היא הכלכלה הכללית.

-> ->

כאשר בנק בנק מסחרי?
בין השנים 1933 ו -1999, היה זה קל למדי לספר לבנקים הודות לחוק Glass-Steagall. אם סייעת לחברות להנפיק מניות, היית בנק השקעות. אם היית מודאג בעיקר עם פיקדונות ההלוואות, אז היית בנק מסחרי. אולם בסוף שנות התשעים ואילך נשחקה היכולת לאכוף את גלאס-סטיגל כמשטר שחור-לבן, והמעשה בוטל למעשה. מאז, ההבחנה הישנה בין בנק מסחרי לבנק השקעות היא חסרת משמעות. לדוגמה, נכון לשנת 2013, בנק ג'יי.פי מורגן צ'ייס נמנה עם הבנקים המסחריים הגדולים בנכסים בארה"ב, ובשנת 2012 היה אותו בנק אחד מחתימי ההנפקה הראשונים בהנפקה של פייסבוק.

-> ->

לטוב ולרע, איבדנו את הנפקת ניירות הערך וההשקעה הפעילה בניירות ערך כהגדרת פעולות שבנק מסחרי אינו יכול לנקוט. במקום זאת, אנו יכולים להסתכל על פעולות כל הבנקים המסחריים לשתף. בנקים מסחריים:

• קבל פיקדונות
• להשאיל כסף
• תשלומים תהליך
• טיוטה הבנק טיוטות ובדיקות
• הצעה כספות עבור פריטים ומסמכים

יש יותר פעולות, כמובן, וקטגוריות עדינות בתצוגה רחבה זו. בנקים מסחריים עשויים להציע שירותים אחרים כגון brokering חוזי ביטוח, מתן ייעוץ השקעות וכן הלאה. הם גם מספקים מגוון רחב של הלוואות ומציעים כלי רכב אשראי אחרים כמו כרטיסים overdrafts. עם זאת, הנושא המשותף בין פעילויות אלה הוא שהם נועדו לספק שירות פיננסי ליחיד או לעסק.

מאפס מבצעית בתוך שנתיים או פחות
כדי להבין את הבנקאות המסחרית, כדאי להסתכל על איך הם הוקמו. למרות הבנקים הגדולים כמו JPMorgan צ 'ייס, וולס פארגו ו Citibank ידועים גלובליים בהיקף, ישנם אלפי בנקים מסחריים בארצות הברית לבדה. למרות המספר הגדול לכאורה, החל ותפעול של בנק מסחרי הוא תהליך ארוך בשל הצעדים הרגולטוריים וצרכי ​​ההון. הכללים משתנים לפי מדינה, אבל ב U. S קבוצה מארגנת מתחיל את התהליך על ידי הבטחת כמה מיליוני דולרים הון זרע. הון זה משמש להפגיש צוות ניהולי בעל ניסיון בענף הבנקאי וכן דירקטוריון.
לאחר הגדרת הלוח וההנהלה, נבחר מיקום והחזון הכולל של הבנק נוצר. הקבוצה המארגנת שולחת את התוכנית שלה, יחד עם מידע על הלוח והנהלה, לרגולטורים שבוחנים אותה ומחליטים אם ניתן לקבל את הבנק. הסקירה עולה אלפי דולרים, והתוכנית יכולה להישלח בחזרה עם המלצות שיש לטפל בהן לאישור.
אם האמנה ניתנת, הבנק חייב להיות מבצעית בתוך שנה. ב -12 החודשים הקרובים, המארגנים חייבים לקבל ביטוח FDIC שלהם שילם, צוות מאובטח, לקנות ציוד וכן הלאה, כמו גם לעבור שתי בדיקות פיקוח נוסף לפני הדלתות יכול לפתוח.
תזמון זה על כל התהליך יכול להשתנות, אך כולל הכנה לפני הגשת הראשון הרגולטורים הוא נמדד שנים, לא חודשים. כדי להגיע לשלב שבו הבנק יכול להרוויח כסף על ידי מינוף דולר שהופקדו כמו הלוואות צרכניות, צריך להיות מיליוני הון, שחלקם ניתן להעלות במעגלים פרטיים ושילם בחזרה באמצעות הצעה לציבור בסופו של דבר. בתיאוריה, בנק שכר יכול להיות 100% במימון פרטי, אבל רוב הבנקים ללכת הציבור כי המניות הופכות נזילות, מה שהופך אותו קל יותר לשלם את המשקיעים. כתוצאה מכך, לאחר הנפקה ראשונית בתוכנית המקורית, קל יותר למשוך משקיעים בשלב מוקדם גם כן.
הבנקים המסחריים והתמונה הגדולה
התהליך של השקת בנק מסחרי foreshadows את התפקיד הכולל כי הבנקים האלה לשחק במשק. בנק מסחרי הוא בעצם אוסף של השקעות הון בחיפוש אחר תשואה טובה. הבנק - הבניין, האנשים, התהליכים והשירותים - הוא מנגנון לשליטה בהון רב יותר והקצאה באופן שהמנהל והדירקטוריון מאמינים כי יציעו את התשואה הטובה ביותר. על ידי הקצאת ההון ביעילות, הבנק יהיה רווחי יותר ואת מחיר המניה יגדל.
מנקודת מבט זו, הבנק מספק שירות לצרכן שהוזכר קודם לכן. אבל זה גם מספק שירות למשקיעים על ידי מתנהג כמו מסנן. עבור מי מקבל מוקצה כמה הון. הבנקים שעושים את שתי העבודות ימשיכו להיות הצלחות. הבנקים שאינם עושים אחד או של עבודות אלה עלול בסופו של דבר להיכשל. במקרה של כישלון, fooic swoops ב, מגן על המפקידים ורואה כי הנכסים של הבנק בסופו של דבר בידי בנק מוצלח יותר.
השורה התחתונה
רובנו אינטראקציה עם הבנקים המסחריים מדי יום, בין אם זה כרטיס חיוב רכישה, תשלום מקוון או הלוואה היישום. מעבר לספק שירותים בסיסיים אלה, הבנקים המסחריים הם בעסק של הקצאת הון עבור רווח - הידוע גם בשם השקעה. בהגדרת הבנקאות המסחרית של השקעות, משמעות הדבר היא ביצוע הלוואות והרחבת אשראי לאנשים שיכולים להחזיר אותו לתנאי הבנק. כיום, בנקים מסחריים יכולים להשקיע בניירות ערך ואפילו בנושאים שהם עוזרים להפוך לציבור. אבל פעילויות אלה הם בדרך כלל ירדו זרוע ההשקעות - בעצם בנק ההשקעות המסורתי שנשלחו בבנק מסחרי.בסופו של יום, הבנק המסחרי צריך לספק שירות טוב ללקוחותיה ומחזירה טוב למשקיעים שלה כדי להמשיך להצליח.