קרוב לפרישה אתה מקבל, ככל שאתה שומע יותר על אג"ח. הדעה הרווחת היא שקשרים בטוחים ומניות מסוכנות, אבל האם זה נכון? אם אתה מבין איך להשקיע את כספי הפרישה שלך, אתה קודם צריך להבין את הבחירות שלך. הנה האמת.

מה זה בונד?

סוגי האקדמיה הפיננסית יהיה הסבר ארוך מאוד, אבל הגרסה הקצרה היא כי איגרת חוב היא הלוואה. אתה לא להשקיע בחברה מקבל נתח הון עצמי דקה (זה למה המניות נקראים גם מניות); אתה נותן לחברה או לישות ממשלתית ללוות את הכסף שלך.

זה כאילו שאתה בנק המעניק משכנתא הביתה לחברה. אתה להלוות את הכסף של החברה וזה משלם לך בחזרה עם ריבית. (לפרטים נוספים, ראה 5 דברים בסיסיים לדעת על אג"ח .)

כמה אג"ח באמת בטוחים, אבל אחרים הם מסוכנים יותר. בדיוק כמו דירוג האשראי האישי שלך משפיע על הריבית שלך, סוגים שונים של חברות וגופים פיקוד גבוה או נמוך יותר בריבית המבוססת על הבטיחות הנתפסת שלהם.

אג"ח האוצר הם בערך בטוח כפי שהם באים, כי הממשלה U. ס 'לא הולך לצאת לעסק. חברה כמו אפל , עם יותר מזומנים בבנק מאשר מדינות רבות, יש הרבה כסף כדי להחזיר את חובותיה. הריבית, המכונה "הקופון" במונחים של אג"ח, היא נמוכה למדי, אבל הכסף שלך בטוח. מצד שני, חברות קטנות יותר או ממשלות ידועות להיות תנודתיות לשלם קופון גבוה יותר, אבל יש פחות ערובה כי תקבל את כספך בחזרה. אם הישות ברירת המחדל, רוב הכסף שלך או כולו יאבדו.

-> ->

מה הסיכון שלך סובלנות?

אג"ח, כמו כל כיתות השקעה אחרות, מגיעים זנים שונים. מניות מסוימות הן פחות מסוכנות מאשר כמה אג"ח. כאשר אתה מחליט איך להשקיע את הכסף שלך, זה לא רק המניות לעומת אג"ח השאלה - זה יותר על סובלנות הסיכון. וכיוון שאנחנו מדברים על פרישה, אתה בטח רוצה להיות יותר בטיחות בכיוון שאולי היית בשנים קודמות, כאשר הפוך של ביצוע תשואה גבוהה יותר היה שווה את הסיכון שלפעמים אתה תכה השקעה גרועה.

נניח שאתה מחליט, אולי בעזרת מקצועי, כי 40% של תיק ההשקעות שלך צריך להיות מושקע אג"ח, זה רק הצעד הראשון. השאלה הבאה היא אילו אג"ח: מהו משקלו של הסיכון (הנקרא לעתים קרובות תשואה גבוהה או אג"ח זבל) כדי בטוח במיוחד? שוק האג"ח יורד וזורם בדיוק כמו שוק המניות עושה, מה שהופך אותו לא פשוט כמו להרים כמה קשרים ולשכוח עליהם.

אג"ח או אג"ח בונד?

אתה יכול להשקיע באג"ח על ידי קניית איגרות חוב בודדות ישירות או לשים את הכסף שלך בקרנות אג"ח, כגון תעודות סל או קרנות נאמנות.קרן אג"ח היא סל של איגרות חוב מסוג מסוים. כי יש אג"ח מרובות בקרן, אם אג"ח אחת מסתיימת כברירת מחדל, יש הרבה אחרים בקרן כדי לרכך את המכה. אין לך את ההגנה עם איגרות חוב בודדות.

מאידך, קרנות האג"ח כרוכות בדמי ניהול: בכל פעם שאתה משקיע בקרן, אתה צריך לחשוב על עמלות. לכל קרן יש יחס הוצאה: סכום הכסף שנלקח מהרווחים שלך כדי לנהל את הקרן. לפעמים זה מעט מאוד; פעמים אחרות זה יכול לקחת ביס ענק מתוך הרווחים שלך.

מס ותוצאות האינפלציה

מנקודת מבט מס לא כל האג"ח נוצרות שוות. אג"ח מוניציפליים, המשמשים את המדינה והממשלות המקומיות בדרך כלל למימון פרויקטים גדולים, חופשיים ממסים פדרליים ומדינתיים ומסים מקומיים. זה הרבה כסף לאורך זמן. אבל אג"ח מוניציפלי בדרך כלל יש שיעור הקופון נמוך. (לפרטים נוספים, ראה

מדוע גמלאים לא יכול לסמוך על מוני אג"ח ). זה גם אומר שאתה צריך לשמור על munis מתוך IRAs השקעות אחרות כי הם כבר יתרון המס. למעשה, סביר להניח שאתה חייב מסים מיותרים על אג"ח מוניציפלי אם לסגת ממנו IRA. איגרות חוב קונצרניות אינן פטורות ממס. אג"ח שהונפקו על ידי חברות גדולות בטוחות, אבל בטיחות זה יכול להיות שהם לא מניבים הרבה. למעשה, אם הקופון אינו גבוה משיעור האינפלציה, ההשקעה שלך מפסידה כסף. יש דבר כזה בטוח מדי. שקול האינפלציה בכל פעם שאתה מעריך איך לשים את הכסף שלך לעבודה.

השורה התחתונה

כן, בהחלט, אתה צריך להשקיע באג"ח פרישה, אבל לבחור בקפידה. כמו כל סוג השקעה, יש איגרות חוב בטוח ומסוכן. אג"ח מורכבות יותר ממניות. שקול לקבל את עזרתו של יועץ פיננסי לבניית תיק האג"ח.