האם אתה עובד עם יועץ פיננסי בתשלום? יש הרבה בלבול לגבי איך לבחור יועץ פיננסי כמו גם איך מודלים פיצוי שונים יכולים להשפיע על ייעוץ יועץ מספק.

מודל פיצויים

יש הרבה תוויות בשימוש בתעשיית השירותים הפיננסיים, כגון תשלום בלבד. למרבה הצער, תוויות אלה אינן ברורות ולעתים קרובות כפופות לפרשנות של יועצים וחברות שונים.

-> ->

מודל הפיצוי הבסיסי של היועצים הוא:

• יועצים אשר גובים רק שעה או תשלום שטוח עבור שירותי התכנון שהם מספקים. בהתאם האירוסין הם עשויים לספק ייעוץ מוגבל או מקיף. הפעילויות עשויות להיות חד פעמיות או מתמשכות.

• יועצים שגובים על בסיס הנכסים המנוהלים, לדוגמה, 1% משווי חשבון ההשקעה. ההתקשרות עשויה לכלול או לא לכלול תכנון ו / או ייעוץ אחר שהוא משני לניהול ההשקעות.

• יועצים שמקבלים עמלות רק על בסיס מכירת מוצר או עסקה פיננסית, כגון מסחר במניות. כל עצה או תכנון הם נלווים למכירת המוצר.

האם Fee- רק את האפשרות הטובה ביותר?

רבים ממליצים לעבוד רק עם יועץ אשר גובה תשלום. הרציונל הוא שהם פועלים כנאמנות ונדרשים לפעול לטובת הלקוח. והואיל ויועץ שמרוויח רק עמלות מוחזק ברמה נמוכה יותר ואינו צריך לעשות את ההמלצה "הטובה ביותר", אלא אחת המתאימה לצרכים שלך. (ראה גם: בחירת יועץ פיננסי: התאמה מול תקני אמונים. )

מאחר ויועצים בתשלום בלבד אינם מוכרים מוצרים מבוססי עמלה, מקבלים עמלות הפניה או צורות פיצוי אחרות, הפוטנציאל לניגודי אינטרסים מוגבל. וזה אולי נכון, אבל יש יתרונות וחסרונות מודל דמי בלבד. לדוגמה, נניח בתהליך התכנון, יועץ בתשלום בלבד מגלה צורך וממליץ ללקוח לרכוש מוצר מבוסס עמלה, כגון ביטוח דמי נכות. אם היועץ בתשלום בלבד אינו מוכר את המוצר, אזי הלקוח יצטרך למצוא ולעבוד עם סוכן ביטוח, והוסיף צעדים נוספים לתהליך מורכב כבר. כמו כן, מתווך הביטוח מקבל עמלה ממכירת המוצר, אשר ההכנסות לא יועץ שכר.

כתוצאה מכך, היועץ בתשלום בלבד יש להגביל את השירותים שהם מציעים ו / או לחייב לקוחות תשלום גבוה יותר. עבור אנשים עשירים שמוכנים ומסוגלים לשלם משלם משמעותי, יועץ שכר בלבד יכול להיות הבחירה הנכונה. אבל, עבור אנשים רבים עם משאבים מוגבלים או הנכסים שלהם קשורות תוכניות מוסמך את העלויות בכיס עבור יועץ בתשלום בלבד יכול להיות אוסרני.פוטנציאל הגבלת גישה של אנשים רבים לייעוץ.

כמו כן, לא יועץ (או קבוצת יועץ) יכול להצטיין בכל דבר. ישנם מקרים שבהם אתה יכול להיות טוב יותר לעבוד עם יועץ המתמחה במוצרים מסוימים מבוססי הוועדה, כגון נכות או ביטוח בריאות, ומבין את המוצרים הזמינים. כמו כן, מדינות מסוימות להגביל יכולת יועץ לגבות תשלום עבור ניתוח של מוצרים או ביטוח רק ביטוח.

מודל עמלה ועמלה

כחלופה, יועצים רבים משתמשים במודל שבו הם מתוגמלים באמצעות שילוב של עמלות, נכסים בניהול ו / או עמלות. התמהיל המדויק משתנה על ידי היועץ. מודל זה מאפשר ליועצים להציע ללקוחות מגוון רחב יותר של שירותים, כמו גם לעבוד איתם ליישם המלצות ולפקח על ההתקדמות. כמו כן, ליועץ יש את הגמישות לעבוד עם מגוון רחב יותר של לקוחות שצרכיהם ומשאביהם שונים. עם זאת, המודל יכול להיות מבלבל מאז כמה זמן היועץ עשוי להיות מתנהג כנאמן; בעוד שבמקרים אחרים אין ליועץ שום אחריות נאמנה.

אחריות נאמנות

פתרון אפשרי הוא לא להתמקד רק על הפיצויים ובמקום לשקול לעבוד עם יועץ בעל אחריות נאמנות במסגרת ההתחייבות. בדרך כלל, יועץ הוא נאמן כאשר הם גובים תשלום עבור שירותי התכנון ו / או משקיעים כסף בחשבון מייעץ. כמו כן, יועצי השקעות רשומים מתכננים פיננסיים מוסמך לפעול כנאמן.

בפגישה הראשונה, יועץ שמתאים מודל זה צריך בין היתר:

• להסביר כיצד הם מקבלים פיצוי.

• להפגין את יכולתם לשמש מתווך ביטוח עצמאי בעת המלצה על מוצרים (ראה גם: סוכן עצמאי)

• לספק גילויים על כל ניגודי אינטרסים פוטנציאליים כמו גם מקורות פיצוי אחרים, כגון דמי הפניה.

• ספק הצהרה בכתב ברור כי כל לקוח אשר עוסקת בהם עבור שירותי התכנון הוא חופשי ליישם את ההמלצות של היועץ או במקומות אחרים.

השורה התחתונה

חשוב להבין שאיכות העצה שאתה מקבל אינה קשורה אך ורק למודל הפיצוי של היועץ. עם זאת, סוג של ייעוץ אתה עשוי להיות מושפע על ידי מודל הפיצוי של היועץ. לדוגמה, כהורים של תינוק חדש ייתכן שתרצה לרכוש ביטוח חיים נוספים. לכן, עבודה עם סוכן ביטוח עצמאי עשוי להיות בחירה טובה יותר מאשר יועץ אשר גובה תשלום. עם זאת, אם אתה רוצה עצה על תכנון פרישה, ולא בהכרח צריך לקנות מוצר מסוים, יועץ אשר חיובי דמי תכנון עשוי להיות הבחירה הנכונה.