תכנון פרישה הוא תהליך של זיהוי הכנסה לטווח ארוך שלך, קביעת אורח החיים המיועד שלך והגדרת איך להגיע למטרות אלה. בעת תכנון הפרישה, יהיה עליך לשקול מגוון של גורמים, כגון מתי תפרוש, היכן תגור ומה תעשה. זכור עם כל שנה נוספת שאתה מקווה לפרוש מוקדם, את ההשקעה שלך צריך להגדיל מאוד. גם לשקול את ההבדל במחיר החיים בין הערים, או אפילו בין קודי מיקוד סמוכים. להוסיף על הוצאות יומיות, הוצאות רפואיות, חופשות חירום, ואתה מתחיל לראות איך את עלויות הפרישה להוסיף.

-> ->

מטרות הפרישה שלך יהיה תלוי במידה רבה על ההכנסה אתה יכול לצפות במהלך הפרישה שלך צפויה להתפתח כמו התוכניות שלך, סובלנות הסיכון ואת שינוי האופק ההשקעה. בעוד ספציפי להשקיע "כלל אצבע" הנחיות (כמו "אתה צריך 20 פעמים הכנסה שנתית ברוטו שלך לפרוש" או "שמור ולהשקיע 10% מההכנסה מראש מס שלך) מועילים, חשוב צעד אחורה להסתכל על גדול תְמוּנָה. שקול אלה שישה כללים חיוניים עבור פרישה חכם באמת להשקיע.

1. להבין את אפשרויות ההשקעה פרישה

אתה יכול לחסוך עבור פרישה במגוון של כלי רכב נדחים מס, חלקם המוצעים על ידי המעסיק שלך ואחרים זמינים באמצעות חברת תיווך או בנק. חשוב לנצל את כל האפשרויות שלך, כולל לחקור איזה סוג של הטבות פרישה המעסיק שלך עשוי להציע; מעסיקים מסוימים עדיין מציעים פנסיה תועלת מוגדרת, וזה בונוס גדול בזמן של תנודתיות בשוק המניות.

בעת בניית תיק ההשקעות שלך בחשבון פרישה, חשוב להבין את הסיכון / יחסי גמול בעת בחירת ההשקעות שלך. משקיעים צעירים עשויים להתמקד בסיכון גבוה יותר / גמול גבוה יותר, כגון מניות, כי יש להם עשרות שנים כדי להתאושש הפסדים. אנשים המתקרבים לפרישה, לעומת זאת, הם פחות מסוגלים להתאושש ולכן נוטים להעביר את תיקי ההשקעות שלהם לעבר שיעור גבוה יותר של השקעות בסיכון נמוך יותר / נמוך יותר, כגון איגרות חוב (ראה אסטרטגיית פרישה: האם אתה צריך לקנות מניות נוספות? >). כלי רכב פרישה והשקעות משותפות כוללות: רכבי פרישה

401 (k) s ותוכניות החברה -

• תוכניות בחסות מעסיק, כולל 401 (k) s, המספקות לעובדים חיסכון אוטומטי, תמריצי מס (במקרים מסוימים) תרומות תואמות. תוכניות הטבה מוגדרות
• - תוכנית פרישה בחסות המעסיק, שבה הטבות לעובדים ששולמו במהלך הפרישה מבוססות על נוסחה תוך שימוש בגורמים כגון היסטוריית שכר ומשך עבודה. חשבונות פרישה בודדים (IRA) -
• חשבונות חיסכון אישי המאפשרים ליחידים להניב הכנסה לפני מסים, עד לגבולות שנתיים, להשקעות שיכולות לגדול מסים נדחים. Roth IRA
• - תוכנית פרישה אישית שנושאת קווי דמיון רבים ל- IRA המסורתי, אך התרומות אינן מוכרות לצורכי מס ומוסמכים. SEP
• - תוכנית פרישה שמעביד או עצמאי יכולים להקים. תרומות כדי IRAs SEP הם מיד 100% הבשילו, ואת הבעלים IRA מפנה את ההשקעות. SIMPLE IRAs
• - תוכנית פרישה שיכולה לשמש את רוב העסקים הקטנים עם 100 עובדים או פחות. תיק השקעות

קצבאות

• - מוצרי ביטוח המספקים מקור הכנסה חודשית, רבעונית, שנתית או חד פעמית במהלך הפרישה. קרנות נאמנות -
• מאגר מקצועי של מניות, איגרות חוב ו / או מכשירים אחרים המחולקים למניות ונמכרים למשקיעים. מניות -
• ניירות ערך המייצגים בעלות בתאגיד שהנפיק את המניות. אג"ח
• - ניירות ערך שבהם אתה מלווה כסף למנפיק (כגון ממשלה או תאגיד) בתמורה לתשלומי ריבית ולפרעון עתידי של הערך הנקוב של האג"ח. קרנות נאמנות (ETF)
• - קרנות השקעה מובנות ייחודיות המתמחות כמו מניות בבורסות רגולטוריות, אשר עוקבות אחר מדדים רחבים או ענפים, סחורות וסלי רכוש. השקעות במזומן
• - התחייבויות בעלות סיכון נמוך לטווח קצר, המספקות החזרים בצורת תשלומי ריבית (לדוגמה, תקליטורים וחשבונות פיקדון בשוק הכספים). תוכניות השקעה ישירה (DRIP)
• תוכניות המוצעות על ידי תאגידים המאפשרים לך להשקיע מחדש את הדיבידנדים במזומן על ידי רכישת מניות נוספות או מניות חלקיות במועד תשלום הדיבידנד. 2. התחלה מוקדמת

לא משנה מה אתה קורא על פרישה להשקיע, עצה אחת נותרת זהה:

התחלה מוקדמת . למה? מניעת הפסד גדול, יותר שנים לחסוך פירושו יותר כסף עד שתפרוש.

• אתה מרוויח יותר ניסיון לפתח מומחיות במגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה.
• יש לך יותר זמן לשרוד הפסדים, מה שמגדיל את היכולת שלך להתאושש מכה גדולה נותן לך יותר חופש לנסות סיכון גבוה / גבוה יותר גמול השקעות.
• אתה עושה לחסוך ולהשקיע הרגל.
• אתה יכול לנצל את היתרונות של הרכבה - reinvesting הרווחים שלך כדי ליצור אפקט כדור שלג עם הרווחים שלך.
• זכור כי הרכבה היא המוצלחת ביותר על פני תקופות זמן ארוכות יותר. הנה דוגמה להמחשה: נניח שתבצע השקעה בודדת של $ 10, 000 כאשר אתה בן 20 והוא גדל ב -5% כל שנה עד שתפרוש בגיל 65. אם אתה משקיע את הרווחים שלך (זהו הרכבה), ההשקעה שלך יהיה שווה $ 89, 850. 08.

עכשיו לדמיין שאתה לא להשקיע את $ 10, 000 עד היית בן 40. עם רק 25 שנים המתחם, ההשקעה שלך יהיה שווה רק 33 $, 863. 55. המתן עד 50 וההשקעה שלך תוערך רק ב 20 $, 789. 28. זה, כמובן, דוגמה פשוטה מדי, כי מניח שיעור קבוע של 5% בלי לקחת בחשבון מסים או אינפלציה.קל לראות, עם זאת, כי ככל שאתה יכול לשים את הכסף שלך לעבודה, יותר טוב. החל מוקדם היא אחת הדרכים הקלות ביותר כדי להבטיח פרישה נוחה.

3. האם המתמטיקה <> אתה מרוויח כסף, אתה מוציא כסף. עבור רבים, זה בערך כמו עמוק כמו ההבנה שלהם מקבל תזרים מזומנים. במקום לעשות ניחושים לאן הכסף שלך הולך, אתה יכול לחשב את השווי הנקי שלך. השווי הנקי שלך הוא ההבדל בין מה שאתה

הבעלים של הנכס שלך לבין מה שאתה צריך

(ההתחייבויות שלך). הנכסים כוללים בדרך כלל מזומנים ושווי מזומנים (לדוגמה, חשבונות חיסכון, מק"ם, תעודות פיקדון), השקעות, נדל"ן (ביתך וכל נכס מניב או בית שני), וכן רכוש אישי (כגון סירות, , כלי רכב וריהוט ביתי). התחייבויות כוללות חובות כגון משכנתאות, הלוואות רכב, חוב כרטיס אשראי, חשבונות רפואיים הלוואות לסטודנטים. הוספת כל הנכסים שלך ואת הפחתת סכום ההתחייבויות שלך משאיר אותך עם הסכום הכולל של הכסף שאתה באמת להחזיק (השווי הנקי שלך), וכן תצוגה ברורה של כמה כסף תצטרך להרוויח כדי להשיג את המטרות שלך. ברגע שיש לך נכסים והתחייבויות, זה זמן טוב להתחיל חישוב הערך הנקי שלך על בסיס קבוע (שנתי עובד היטב עבור רוב האנשים). מאחר שהערך הנקי שלך מייצג את המקום שבו אתה נמצא כעת, < , כדאי להשוות נתונים אלה לאורך זמן. פעולה זו יכולה לעזור לך לזהות את נקודות החוזק הפיננסי שלך ואת החולשות, ומאפשר לך לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר בעתיד. זה לעתים קרובות אמר כי אתה לא יכול להגיע למטרה שאתה אף פעם לא להגדיר, וזה נכון לגבי תכנון הפרישה. אם לא תצליח לקבוע יעדים ספציפיים, קשה למצוא את התמריץ לחסוך, להשקיע ולשים זמן ומאמץ כדי להבטיח שאתה עושה את ההחלטות הטובות ביותר. מטרות ספציפיות בכתב יכול לספק את המוטיבציה שאתה צריך. דוגמאות של מטרות פרישה בכתב: אני רוצה לפרוש כאשר אני 65.

אני רוצה לעבור לבית קטן ליד הילדים. אני רוצה לנסוע ברחבי העולם 12 שבועות בשנה. אני צריך $ 48, 000 בכל שנה לעשות את הדברים האלה.

כדי לפרוש ב 65 ולבלות $ 48, 000 עבור 20 השנים הבאות, אני צריך

• מינימום
• שווי נקי של $ 960, 000 (דמות פשוטה כי לא לוקחים בחשבון מסים, שינויים בהטבות ביטוח לאומי, שינויים בשיעורי השתכרות, וכו ').
• 4. שמור על הרגשות שלך בדוק
• השקעות יכול להיות מושפע הרגשות שלך הרבה יותר בקלות ממה שאתה יכול להבין. הנה דפוס אופייני של התנהגות רגשית ההשקעה:
• כאשר השקעות ביצועים טובים overconfidence משתלטת. אתה מזלזל בסיכון.

אתה מקבל החלטות רעות להפסיד כסף.

כאשר ההשקעות לבצע רע

פחד לוקח.

• אתה שם את כל הכסף לתוך מזומנים נמוך ואג"ח.
• אתה לא עושה כסף.
• תגובות רגשיות יכולות להקשות על בניית עושר לאורך זמן, כאשר רווחים פוטנציאליים מחבלים על ידי ביטחון יתר ופחד גורם לך למכור (או לא לקנות) השקעות
• לגדול.ככזה, חשוב:
• להיות מציאותי
• -

לא כל השקעה תהיה זוכה, ולא כל המניות יגדל כמו המניות של סבתא שלך "שבב כחול עשה. שמור על הרגשות שלך לבדוק -

• להיות מודע של ניצחונות שלך הפסדים - הן הבנתי ולא ממומש. במקום להגיב, לקחת את הזמן כדי להעריך את הבחירות שלך וללמוד מן הטעויות שלך ואת ההצלחות. תוכל לקבל החלטות טובות יותר בעתיד. לשמור על תיק מאוזן - יצירת תערובת של מניות, אג"ח ומכשירים השקעה אחרים הגיוני לגיל שלך, סובלנות הסיכון ומטרות. לאזן מחדש את התיק שלך מעת לעת כמו סובלנות הסיכון שלך מטרות לשנות.
• למה המשקיעים צריכים לאזן מחדש את תיקי ההשקעות שלהם ייתן לך את הפרטים. 5. שימו לב לאגרות
• בזמן שאתה צפוי להתמקד חוזר ומסים, הרווח שלך יכול להיות נשחק באופן דרמטי על ידי עמלות. דמי השקעה לגרום לך להוביל עלויות ישירות - את דמי נלקחים לעתים קרובות ישירות מתוך החשבון שלך - ועלויות עקיפות - את הכסף ששילמת בדמי כי כבר לא ניתן להשתמש כדי לייצר תשואות. עמלות שכיחות כוללות: עמלות עסקה יחסי הוצאות

דמי ניהול

עומסים

בהתאם לסוגי החשבונות שברשותך וההשקעות שתבחר, עמלות אלה יכולות להוסיף. הצעד הראשון הוא להבין מה אתה ההוצאות על עמלות. הצהרת התיווך שלך תציין כמה אתה משלם כדי לבצע מסחר במניות, לדוגמה, והתשקיף של הקרן שלך (או אתרי חדשות פיננסיים) יראה מידע על יחס ההוצאות. חמוש עם הידע הזה, אתה יכול לקנות עבור השקעות אלטרנטיביות (כגון קרן נאמנות נמוכה דמי דומה) או לעבור מתווך המציע עלויות עסקה מופחתת (ברוקרים רבים, למשל, מציעים ללא עמלה למסחר ETF על קבוצות נבחרות של קרנות ).

• כדי להמחיש את ההבדל כי שינוי קטן בהוצאות יחס יכול לעשות במהלך ההשקעה, לשקול את הטבלה הבאה (היפותטי):
• מקור: הערכות Investopedia
• כפי שמוצג בטבלה, אם להשקיע קרן עם 2. 5% הוצאה יחס, ההשקעה שלך יהיה שווה $ 46, 022 לאחר 20 שנה, בהנחה של תשואה שנתית של 10%. בקצה השני של הספקטרום, ההשקעה שלך יהיה שווה $ 61, 159 אם הקרן היתה נמוכה יותר, 0. 5% יחס ההוצאות - עלייה של יותר מ 15 $, 000 על 2. 5% חזרה של הקרן.
• 6. קבל עזרה כאשר אתה צריך את זה

"אני לא יודע מה לעשות" הוא תירוץ נפוץ לדחיית תכנון הפרישה. כמו

i

g

נוראנטיה

תירגום חופשי

בורות היא לא תירוץ ), חוסר ידע על השקעה אינו תירוץ משכנע להיכשל לתכנן ולהשקיע לפרישה. יש הרבה דרכים לקבל חינוך בסיסי, בינוני או מתקדם אפילו בתכנון פרישה כדי להתאים לכל תקציב, ואפילו קצת זמן השקיע עובר דרך ארוכה, בין אם באמצעות המחקר שלך, או בעזרת יועץ השקעות מוסמך, מתכנן פיננסי, רואה חשבון מוסמך (CPA) או מקצוען אחר.אתם מתכוונים לרווחתכם העתידית, ו"לא ידעתי מה לעשות "לא ישלמו את החשבונות כאשר אתם בני 65. צוות תכנון הפרישה שלכם ייתן לכם כמה רעיונות לאן לפנות. השורה התחתונה אתה יכול לשפר את הסיכויים שלך ליהנות בעתיד נוח אם אתה עושה את המאמץ כדי ללמוד על הבחירות שלך להשקיע, להתחיל לתכנן מוקדם, לשמור על הרגשות שלך לבדוק ולמצוא עזרה כאשר אתה צריך את זה. בעוד צעדים אלה עשויים להיראות פשוט מדי, חוסר פעולה יכול להיות השלכות עצומות על העתיד הפיננסי שלך. הישאר מעודכן ומעורב בתכנון הפרישה שלך עכשיו כדי לקצור את היתרונות של תוכנית פרישה היטב השקיעה מאוחר יותר.