כאשר זה הופך להיות צורך לעלות עם ערימת מזומנים, בעלי בתים רבים רואים הלוואה שנייה על הבית שלהם כמו הדרך הקלה והנוחה ביותר להשיג זאת. גם אלה שיש להם נכסים אחרים יכולים למצוא את זה שדרה appealing, כי הם עשויים לא רוצה למכור החזקות במס שיניבו רווחי הון או לשלם עונשים משיכה על מוקדם IRA או פרישה תוכנית הפצות. מי ללוות על ההון העצמי שלהם הביתה יש שלוש אפשרויות לבחירה, ואת הטוב ביותר עבור כל לקוח נתון יהיה תלוי בנסיבות שלהם ואת המטרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד שיעורי הריבית לעבוד על משכנתא. )

משכנתא דף הבית הלוואות: הנוף

משני הלוואות הביתה מחולקים לשלוש קטגוריות:

• משכנתאות שנית . ידוע גם הלוואות הון הבית, סוג זה של הלוואה הביתה הוא מובנה ביותר, והם משקפים בעיקר משכנתאות העיקרי. הם יכולים להיות קבוע או משתנה הריבית, אבל בדרך כלל קבוע הדולר הוא בדרך כלל גבוה יותר עבור המשכנתא הראשונה. הלוואות אלו מופחתות בהתחלה וגם יש להן טווח מוגדר, כגון 15 שנים. כל תשלום שהתקבל מתחלק בין ריבית לבין קרן באותו אופן כמו משכנתא ראשונית ולא ניתן למשוך אותם עוד פעם אחת לאחר הוצאתם.
• בית הון קו אשראי (HELOC). סוג זה של ההלוואה הוא הגמיש ביותר מבין השלושה, וייתכן שאין כספים בפועל שהונפקו על אישור, אם כי כמה שורות דורשות סכום ראשוני מינימלי להיות מפוזרים. הלווה אז יש את היכולת לצייר על קו אשראי זה כאשר הוא נדרש באותו אופן כמו כרטיס אשראי, ואת רוב קווי האשראי עכשיו לבוא עם פנקס הצ'קים או כרטיס חיוב כדי לספק גישה קלה כספים. HELOCs גם בדרך כלל מציעים הפחתה עתידית בגלל המבנה שלהם, ולווים רק לבצע תשלומים על הסכום שיש למעשה נמתח. ובניגוד לשני צורות אחרות של הלוואות משניות, HELOCs בדרך כלל מגיעים ללא עלויות הסגירה. לווים עשויים גם להיות מותר לשלם רק את הריבית על ההלוואה בכל חודש, אבל את כל יתרת יתרת יהיה בסוף בסוף התקופה.
• מזומנים למחזור מזומנים . שלא כמו שתי חלופות אחרות, שיטה זו אינה בהכרח כרוכה הלוואה שנייה, אם כי אחד משמש במקרים רבים, כדי למנוע ביטוח משכנתא ראשוני או לספק כספים נוספים. במקרה זה, homeowner פשוט refinances את הבית עבור כמות גדולה יותר לוקח את ההבדל במזומן. עלויות הסגירה עבור סוג זה של הלוואה יכול להיות גבוה למדי במקרים מסוימים. (לפרטים נוספים, ראה: דף הבית הלוואות הון: עלויות. )

כל שלוש שיטות גישה הון עצמי הביתה יש כמה מאפיינים משותפים, בראש ובראשונה של אשר הוא מי הופך להיות מסוגל להחזיר אותם יכולים לאבד את בתיהם טרפה.הריבית מחויב על ידי כל סוג של הלוואה היא גם deductible עד $ 1 מיליון דולר להגביל את שנקבע על ידי מס הכנסה על לוח הזמנים של A 1040. (הון עצמי הלוואות הביתה לעתים קרובות יש תוספת של כל מסגרת הלוואה של $ 100, 000, כך הריבית טעונה על יתרות עודף זה אינו ניתן). יחס ההלוואה עבור רוב המשני ההלוואות נקבע בדרך כלל על 80%, אם כי זה יכול להיות גבוה יותר במקרים מסוימים עבור מי זכאי, כגון למחזר במזומן החוצה.

כמובן, הסכום בפועל שניתן הוא תלוי במצב הלווה הפיננסי ניקוד האשראי. יש אפילו כמה סוגים של הלוואות הביתה שיכולים לחרוג 100% של יחס LTV, אבל רוב המתכננים הפיננסיים הזהיר לווים נגד צורה זו של הלוואה, שכן הם מגיעים עם אפשרות גבוהה של עיקול. צרכנים יש גם סוגים מסוימים של הגנה עם כל שלושה סוגים של הלוואות תחת החוק הפדרלי. המלווים נדרשים לגלות כיצד הריבית מחושבת, ההשלכות של אי פרעון, את התנאים ואת הריבית מחויב על ידי ההלוואה פרטים רלוונטיים אחרים כגון זכותו של הלווה של rescission.

The Fit הטוב ביותר

את הטופס הטוב ביותר של הקשה לתוך ההון העצמי שלך הביתה כנראה תלוי יותר על מה שאתה צריך את הכסף עבור כל דבר אחר. כמובן, ניקוד האשראי שלך ואת המצב הכלכלי משנה מדי, אבל זה יהיה גורם ללא קשר לאפשרות שתבחר. אבל באופן כללי, כל אחת משיטות אלה מתואמים לעתים קרובות עד המצבים והיעדים הבאים: (לפרטים נוספים, ראה: משכנתא הפוכה או הלוואה הביתה הון? )

• דף הבית של הלוואות הון: כי כל הכסף בסוג זה של הלוואה הוא מפוזרים מלכתחילה, רוב הלווים המבקשים עבור אותם בדרך כלל יש צורך מיידי את האיזון כולו. הלוואות אלה משמשים לעתים קרובות כדי לשלם עבור הוצאות חינוכיות, רפואי או אחר סכום חד פעמי או לממן איחוד החוב.
• בית הון קווי אשראי: זה מתאים יותר עבור בעלי בתים אשר מעת לעת צריך גישה מזומנים לאורך זמן, כגון כדי לשלם עבור הוצאות שאינן מתמשכות על בסיס קבוע. זה בדרך כלל את הטופס הזול ביותר של הלוואה מאז אתה משלם רק על מה אתה בעצם ללוות ולשלם ללא עלויות הסגירה. רק להיות בטוח כי תוכל להחזיר את כל האיזון עד תום התקופה.
• Cash-Out Refinance: זה בדרך כלל רעיון טוב אם יש לך שנצברו הון משמעותי בבית שלך ואת צריכה מזומנים עכשיו, אבל גם זכאים לקבל שיעור טוב יותר על המשכנתא הראשונה שלך. לדוגמה, אם ניקוד האשראי שלך הוא עכשיו הרבה יותר גבוה מאשר היה כאשר רכשת את הבית שלך, אז שיעור נמוך יותר יכול לעזור לקזז את התשלום גבוה יותר כי יבוא עם יתרת ההלוואה גדול יותר הכולל את הסכום במזומן- out. ואם אתה משתמש במזומן את הסכום לשלם את החובות האחרים כגון הלוואות רכב או כרטיסי אשראי, אז תזרים המזומנים הכולל שלך עדיין עשוי לשפר - ואת הציון שלך עשוי לעלות מספיק שוב כדי להצדיק למחזר אחר בעתיד.

השורה התחתונה

באמצעות הבית שלך כמקור של קרנות יכול להיות בחירה חכמה במצבים מסוימים.רק כדי להיות בטוח להפעיל את המספרים בזהירות לחזות את תזרים המזומנים העתידי שלך לפני החתימה על הקו מנוקד. חלופות אלה הם כנראה לא רעיון טוב להשתמש עבור הוצאות נופש או חשבונות חודשיים שגרתית, אבל הם יכולים להיות שומרי החיים האמיתיים עבור אלה אשר אוכפים עם מכשולים כספיים לא צפויים משמעותי כגון שטרות החולים. לקבלת מידע נוסף על איך אתה יכול לגשת בצורה הטובה ביותר את ההון העצמי הביתה למצוא את התעריפים הנוכחיים, בקר באתר Bankrate בכתובת www. בנק. com. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם הלוואה הון עצמי הביתה דרך טובה לשלם את החוב כרטיס האשראי שלי?