כיצד לעשות להפיק את המרב היתרונות של הביטוח הלאומי שלך? זו שאלה נצחית. אבל לאחרונה עבר 2015 Bipartisan תקציב החוק עורר כמה שינויים ב ביטוח לאומי רג. הנה כמה טקטיקות טיפים תכנון לקחת בחשבון את ההוראות החדשות, כמו גם אלה מתמשך. (ראה גם כללי ביטוח לאומי חדש: כיצד להתאים .)

עובדות על הגשת

כשמדובר הטבות ביטוח לאומי, ישנן שתי דרכים להפסיד כסף: הגשת מוקדם מדי הגשת מאוחר מידי.

- <->

המינהל לביטוח לאומי (SSA) רואה גיל פרישה מלא כמו 65-67, בהתאם שנת הלידה שלך. עם זאת, תוכל להגיש תגמולים כבר בגיל 62 או מאוחר ככל גיל 70. סכום ההטבה שלך יהיה תלוי בגיל שלך כאשר אתה מתחיל לקבל תשלומים. ככל שתתחיל לקבל תשלומים, כך תשלומי התשלום שלך יהיו נמוכים יותר. SSA מעריכה ירידה של 6% עד 30% עבור אלה אשר להגיש לפני גיל 70.

מצד שני, מאוחר יותר אתה מתחיל לקבל הטבות, גבוה יותר את תשלומי יהיה. המתן עד גיל 70 כדי להתחיל לאסוף, ואת התועלת החודשית שלך עשוי להיות גבוה ככל 32% יותר מאשר אם היית מתחיל בגיל 66.

אבל לא לבלבל איסוף הטבות מאוחר יותר עם > תיוק מאוחר יותר. הגשת הטבות יותר מחצי שנה לאחר גיל הפרישה כאשר אתה רוצה להתחיל היא דרך קלה להפסיד כסף, כי SSA ישלם רק הטבות עבור ששת החודשים הקודמים.

לפני שתגיש (אם מוקדם או מאוחר) לקחת בחשבון את הזמן המנהלי הדרוש כדי לעבד את הבקשה שלך. באופן אידיאלי אתה צריך ליישם שלושה חודשים לפני שאתה רוצה את היתרונות להתחיל.

הישרדות והטבות אחרות

אלמנה או אלמן יכולים לקבל הטבות של ניצולים מופחתים (למעשה, ההטבות שנצברו על ידי בן הזוג שנפטר) כבר בגיל 60 או הטבות מלאות בגיל פרישה מלא או מאוחר יותר. כמו כן, הוא או היא יכולים לקבל הטבות גם אם נשוי בשנית, בתנאי שאחד משני המצבים הבאים חל:

האלמנה / האלמנה התחתנה מחדש בגיל 60 או לאחר מכן.

• האלמנה / האלמנה דואגת לבן הזוג של המנוח ילד שהוא נכה או בן פחות מ -16 שנים. אם האלמנה / האלמנה תהא זכאית להטבות בהתבסס על היסטוריית העבודה שלה, הפרט יוכל להפסיק את הטבות הניצול ולאסוף את עצמו, בהנחה שהיתרון גבוה יותר.
• אם אתה מתגרש ונישואיך נמשכים לפחות 10 שנים, תוכל להגיש בקשה להטבות על בסיס היסטוריית העבודה של בן / בת זוגך אם:

אתה בן 62 לפחות.

אתה לא נשוי (בן הזוג לשעבר שלך יכול להינשא מחדש, עם זאת).

• היתרון שלך כמו בן זוג לשעבר הוא גבוה יותר משלך תועלת חברתית.
• הערה
• : אם אתה נשוי מחדש, בדרך כלל אתה לא יכול לאסוף הטבות על בסיס בן הזוג לשעבר שלך, אלא אם כן הנישואין החדשים שלך מסתיים (על ידי מוות, גירושים או ביטול).

File and Suspend קובץ והשעייה מאפשר לאדם להגיש, אך לא ממש לאסוף, הטבות. איפה היתרון בזה, אתה שואל? הבה נבחן את הדוגמה המיתולוגית של פרד ולוריין. פרד (66) ולוריין (63) הם זוג נשוי. פרד הוא מנכ"ל חברת הייצור שלו ועדיין עובד. לוריין מעולם לא עבדה מחוץ לבית.

עכשיו בגיל פרישה מלא, קבצים פרד על היתרונות שלו, אבל אז משהה את התשלומים. עם זאת, בגלל פרד הגיש, לוריין הוא חופשי להגיש את היתרון שלה. (על פי הכללים, לוריין לא יכולה להגיש הטבות זוגיות עד פרד - המפרנס העיקרי - כבר הגיש.) לוריין מקבל את היתרון הזוגי שלה בעוד הטבה נדחית של פרד ממשיכה להגדיל 8% בכל שנה הוא לא לאסוף. זה לא עסק רע, במיוחד אם פרד ולוריין יוכלו להשתמש בכסף הנוסף עכשיו.

הקובץ והשעייה לא רק לזוגות נשואים. כל מי שהגיע לגיל פרישה מלא (אפילו מי שבחר להתחיל לקבל הטבות מוקדם) יכול להשעות את ההטבות שלו במשך זמן וכסף מאוחר יותר על ידי (1) קבלת הטבה חודשית גבוהה יותר או (2) מקבל תשלום חד פעמי חזרה לתאריך ההשעיה המקורית. (במקרה האחרון, הפרט יפסיד את נקודות הפרישה המעוכבות - כלומר, הגידול השנתי בהטבות עבור כל שנה הוא עיכב את התשלום).

קובץ והשעייה היא אחת הדרכים לקבל את היתרונות שלך לעוגה ולאכול זה גם, אבל תצטרך ללעוס במהירות. בחודש אוקטובר האחרון, הקונגרס הצביע להפסיק את ההוראה יעיל 1 מאי 2016. (ראה

קובץ ולהשהות: עדיין אפשרות, אבל מהר לפעול

.)

מוגבל יישום עם יישום מוגבל, אדם שהגיע לגיל פרישה מלא, אבל הוא עדיין לא 70 יכול להגיש תביעה הטבות זוגית לדחות הטבות משלו עד שהוא פוגע כי גיל הקסם. בקשה מוגבלת יכולה להתבצע רק אם אחד מבני הזוג כבר הגיש הטבות. כדוגמה, בואו נסתכל על מארק ומארי.

מארק (67) ומארי (66) הם זוג נשוי. מארק הוא חשמלאי, ומארי היא פקידת קבלה במשרדו של הרופא. שניהם מתכוונים לפרוש בשנה הבאה, אבל הם רוצים לאסוף כמה יתרונות בינתיים.

מארק עושה קובץ ולהשהות. מארי זכאית כעת להגיש הטבות זוגיות. היא בוחר יישום מוגבל, כך שהיא יכולה לאסוף רק את היתרונות הזוגיים שלה, בעוד היתרונות שלה (ומארק של) ממשיכים לגדול. בדרך זו, היא (וגם מארק) יכול לקבל קצת מזומנים מבלי לאבד את כל היתרונות שלה להועיל.

קובץ והשעייה והגבלה ביישום יד ביד, אשר לעתים קרובות מבלבל אנשים לחשוב שהם אותו דבר. הם לא, ואת האסטרטגיה הזו פועלת רק אם רק אחד מבני הזוג קבצים ומעצר. אם מארק ומארי מתיקים ושומרים,
לא
זכאי להגבלה.
למרבה הצער, לאחר מאי 2016, יישום מוגבל הולך בדרך הקובץ ולהשעות: כל אדם בגיל 62 ומעלה אשר קבצים עבור ביטוח לאומי ייחשב הגשת עבור היתרונות שלו או שלה. עם זאת, כל לא אבוד. כל מי שפנה 62 עד 31 דצמבר 2015, יהיה סבא תחת הכללים הישנים. עבודה ארוכה יותר עם שני טקטיקות אלה עומד להיעלם, אילו אסטרטגיות אחרות יש למקסם את היתרונות? ובכן, יש עבודה ארוכה יותר (במיוחד אם אתה רווק, ולא יכול לצפות יתרונות spousal). המשך העבודה יש ​​יתרונות אלה:

זה מגדיל את השנים של "ההכנסה הגבוהה ביותר" של SSA משתמש כדי לחשב את התשלום החודשי שלך (בהנחה ששנים העבודה הקרובות לפרישה הם גם שנים של הרווחים הגבוהים ביותר).

זה עושה את זה יותר מבחינה כלכלית מבחינה כלכלית לדחות תשלומים, ובכך להרוויח זיכויים פרישה גבוהה יותר.

הוא מספק יותר זמן והכנסה כדי לשמור על 401 (k) תוכנית, 403 (ב) תוכנית, IRA או רכב אחר נדחית מס.

• השורה התחתונה
• ביטוח לאומי הוא נושא מסובך, ואת הזמן הטוב ביותר כדי להגיש ולאסוף הטבות משתנה עבור כל אדם, בהתבסס על מצב משפחתי, מצב כלכלי ובריאות. אמנם דחיית ההטבות עלולה לגרום לתשלומים גדולים באופן משמעותי, אך הם יהיו בעלי ערך רק אם אתה עומד לאסוף מאוחר יותר. אם יש לך ספקות על הציון הזה, הגשת מוקדם יכול להיות הדרך הטובה ביותר למקסם את היתרונות.
• בסיכון להישמע חולני, לפני קבלת החלטה לגבי מתי להתחיל לאסוף, לשקול את הבריאות שלך ואת אריכות ימים סבירה. השימוש הטוב ביותר של תועלת עשוי להיות קטן יותר תשלומים עכשיו כל עוד אתה בסביבה לאסוף אותם.