אם אתה בשנות ה -20 שלך, פרישה כנראה נראה זמן רב מגוחך משם. אבל קח את זה מכל גמלאי אתה מדבר: החל חיסכון שיטתית השקעה בתוכנית בגיל צעיר - גם אם זה צנוע - הוא אחד הדברים הכי חכם שהם עשו (או הדבר הכי מטומטם שהם לא עשו). שיעור התשואה השנתי הממוצע על השקעות במניות (S & P 500) היה כמעט 12% מאז 1928, כולל שנות השפל הגדול, 1929-1932, כאשר ממוצעים נפלו ב 8%, 25. 12%, 43 84% ו -8%. בשנת 1933, השוק עלה כמעט 50%. אז היו הרבה שנים רעות מאז 1928, אבל הרבה יותר בינוני וטוב. בתקופה הנוכחית של אינפלציה נמוכה, מספר בטוח יותר לשימוש - אחד כי וורן באפט, אורקל של אומהה, אוהב - יהיה שיעור ההחזר של 7%.

-> ->

הוסף את זה כדי החזרות צילומים אלה

עם זאת, את מאוד הטוב ביותר דבר שאתה יכול לעשות בעצמך ואת המשפחה שלך ואת היורשים היא לנצל את קוד המס של ארה"ב : התחל IRA (חשבון פרישה בודדים) ו לקצור את היתרונות לא רק מחזיר מניות, אלא גם של הרכבה ללא תשלום ואת העלות הממוצעת דולר.

ראשית, הרכבה: ב -7%, אפילו צנוע $ 100 לחודש חיסכון הדולר יגדל קצת מעל $ 248, 000 מעל 40 שנים. ההשקעה שלך בסך $ 100 בחודש היא $ 1, 200 בשנה, או $ 48,000 במשך 40 השנים האחרונות, כך שב -200,000 $ של ביצת הקן שלך היא תוצאה של הגדלת הצמיחה - רווחים על הרווחים שלך.

- $ ->

עלות ממוצעת דולר נכנס לזה בדרך זו: אתה משקיע סכום קבוע בכל חודש ללא קשר למחיר למניה או למצב של השווקים. כלומר, תוכל לקנות מניות יותר יחסית כאשר המחיר הוא נמוך יחסית פחות כאשר המחיר הוא גבוה. במילים אחרות, המחיר הממוצע למניה בתיק שלך יהיה נמוך מהמחיר הממוצע של ההשקעה באותה תקופה. המפתח הוא להשקיע את אותה כמות במרווחי זמן קבועים.

חלק מכם עשוי להיות בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור הממשלה, הצבא או חברה שעדיין יש תוכנית פנסיה או 401 (k) תוכנית שהיא מנהלת ולפעמים אפילו תואם את מה שאתה תורם, עד 6% משכורתך. אלה הם הטובים ביותר ואת צריכה להיות הקו הראשון שלך של חיסכון. עם זאת, עדיין יש לך IRA.

אז איך אתה מגדיר אחד למעלה?

רקע בסיסי

ישנם שני סוגים עיקריים של IRAs, IRA מסורתית (אשר מאמר זה יתמקד) ואת רוט IRA. (שים לב, בתוך שתי הקטגוריות האלה, ישנם מספר מסחרר של סוגים שונים.)

הסכומים שהופקדו לתוך

IRA מסורתית ניתנים לניכוי מההכנסה שלך עד $ 5, 500 $ בשנה, או $ 6 , 500 אם אתה בן 50 ומעלה (עבור 2015 ו- 2016). הסכומים שהופקדו, והרווחים, אינם חייבים במס עד שמתחילים לבצע הפצות לאחר גיל 59.5, ולאחר מכן מטופלים כהכנסה רגילה לצורכי מס.אתה לא צריך לקחת כל משיכות עד שנת המס שבה אתה מגיע 70 וחצי. לאחר מכן עליך לקחת התפלגות מינימלית נדרשת (RMD) לפני תום כל שנת מס. זוג יכול לפשוט חשבונות IRA שלהם ללא קנסות (תצטרך לשלם מס) עבור עד $ 10, 000 עבור רכישת הבית בפעם הראשונה, ואתה יכול ללוות ממנו עד 60 יום, לא 61, מכל סיבה שהיא . עם

Roth IRA אתה תורם מהכנסות לאחר מס ומרגע שהחשבון פתוח במשך חמש שנים, המשיכות אינן חייבות במס. כמו כן, אין דרישה לנסיגה מינימלית, כך לך וליורשים שלך יש גמישות רבה יותר לגבי הנטייה של חשבונות רוט. כאשר אתה עוזב חברה שבה יש לך פנסיה או 401 (k) חשבון לפני שאתה 59½, אתה יכול לבחור לגלגל את תוכנית הפרישה שלך לתוך IRA מסורתית או רוט IRA. זה נקרא

rollover IRA ומאפשר להימנע מתשלום מסים ועונש של 10% על נסיגה מוקדמת של כספי הפרישה שלך. (לקבלת מידע נוסף על גלגול IRA, ראה מדריך 401 (k) ו- IRA Rollovers ואת הדרכים הטובות ביותר להתגלגל מעל 401 שלך (k). היכן להתחיל

כל מוסד פיננסי, בנק, עמילות או קרן הנאמנות משפחה כמו ואנגארד או פידליטי הוא להוט עבור העסק שלך IRA. גם כאשר אתה מתחיל קטן, אופי של חשבונות אלה הוא לטווח ארוך וגדל. והם נובעים עלויות ניהול נמוכות - אלא אם כן אתה מחליט על שירותיו של סוכן יחיד כדי לעזור לך עם החלטות ההשקעה שלך.

טפסים למלא.

תהליך פתיחת IRA מסורתית לוקח כ 10 דקות באינטרנט, או שאתה יכול לעשות את זה בטלפון, או להיכנס לכל בנק או ענף ברוקרים ולעשות את זה פנים אל פנים. יהיה עליך להציג מסמכים מסוימים ולמלא טפסים. מידע כדי לאסוף מסמכים להיות מוכן.

בכל המקרים, תתבקש הוכחת זהות וכתובת, אזרחות, מספר תעודת זהות, שם (ים) של מוטבים, פרטי העסקה והכנסה, נכסים אחרים וכו '. להחליט על מוטב.

תתבקש לציין את המוטב של חשבונך בטופס הבקשה. זה עשוי להיות בן זוג, ילדך או כל אדם אחר שאתה מייעד. אם אתה חי בקהילה או במצב משפחתי, ואינך בוחר את בן / בת זוגך כנהנה, תזדקק לטופס הסכמה. התייעץ עם יועץ משפטי או מס שלך אם אתה לא בטוח לגבי זה. (ראה גם עיצוב קטינים כמטוס IRA אם אתה בוחר ילד.) הפקדות מינימום החל.

אלה נבדלים על ידי הבנק או מוסד פיננסי, אבל הם יכולים להיות קטנים למדי. שוואב, למשל, דורש הפקדה מינימלית של $ 1, 000, אבל זה ויתר אם אתה מגדיר הפקדות אוטומטיות חודשי של לפחות 100 $. היישום יבקש הפיקדון ההתחלתי שלך וכל הפקדות אוטומטיות מתמשכות אתה תהיה ביצוע. בחר את ההשקעות שלך.

תתבקש לבחור כיצד ליישם את הפיקדונות שלך - איזה אחוז שבו קרנות נאמנות, למשל. אתה יכול לשים את הכסף IRA לתוך מגוון של השקעות, מן השמרנים, דיבידנד משלמים מניות או ריבית משלמת אג"ח למניות צמיחה גבוהה. ניהול ההשקעות שלך

שמור על הכללים האלה בחשבון:

מגוון.

משמעות הדבר היא הפצת ההשקעות שלך על פני מספר חברות ומגזרים בתעשייה מרובים. אף אחד לא פוגע בעיניים בכל פעם, ולכן בעוד כמה השקעות עשוי להיות slumping, אחרים יתקדם. הטריק הוא להיות יותר של האחרון מאשר לשעבר את הרעד שלך. החלופה לבחור את המניות שלך היא לקנות קרנות נאמנות או Exchange Traded קרנות (ETFs). ישנם מאות סוג כל טון של מידע על עלויות וביצועים של כל אחד. חברות כמו Morningstar לעקוב אחר כל זה יש גישה חופשית כמו גם מנוי מבוסס על זה. לבנקים ולברוקרים יש תיקי עוגה המציגים אחוזים מוצעים עבור כל מגזר בתעשייה וסוג השקעה לאנשים בשלבי חיים שונים ועם סיבולי סיכון שונים. שים לב לדמי

. שני אחוזים בשנה מעל 40 שנה יכול לכרסם ביס גדול מן הביצה הצטברות שלך קן, צמצום הצמיחה השנתית בטוח בדוגמה לעיל מ -7% ל -5%, ואת התכווצות סך מורכב על ידי $ 99, 000. ETFs הם הנמוכים ביותר עלות, שכן הם פשוט לעקוב אחר התנועה של כל המניות במגזרים שלהם. לדוגמה, S & P 500 ETF עובר בדיוק בתיאום עם שינויים במכלול הקולקטיבי של החברות החברות בו. עלויות הניהול שלה נמוכות משום שהן אוטומטיות ביותר; אין החלטות לעשות ולכן אין צוות לקרוא את עלי התה ולקבל את ההחלטות. חפש דמי מתחת 1%. איזון.

כל שנה אחרת או כך, אתה צריך לבדוק את תיק ההשקעות שלך ולהתאים את מגזרי ההשקעה שלך כדי להתאגד עם פרופיל הסיכון שלך. כמה דברים אולי עשו טוב מאוד או רע מאוד, אם כי אתה לא צריך לעשות שינויים, אתה צריך לפחות לסקור על בסיס קבוע. התנגדות

החלטות המבוססות על מהלכי שוק לטווח קצר. אם בחרת חברות וקרנות כי לנהל או להשקיע עבור שילוב של הכנסה וצמיחה, אתה תעשה טוב יותר לשבת צמוד ולשמור על הפיקדונות ההשקעה הרגילה שלך. השורה התחתונה

אם אתה צעיר, 40 שנים נראה זמן רב עד כדי גיחוך להיות שוקל, אבל לשאול כל גמלאי והם יגידו לך הולך על ידי להעיף עין, ואת החרטה הגדולה ביותר שלהם היא שהם לא פתחו תוכנית חיסכון שיטתית בשנות ה -20 לחייהם. עם עלייה מתונה החסכונות החודשיים שלך כמו שאתה לטפס על הסולם, אתה יכול בקלות לשמור מעל 1 מיליון דולר עד שתפרוש … אם אתה מתחיל מוקדם. אם זה מאוחר מדי להתחיל מוקדם, להתחיל בכל זאת. מס חינם הרכבה עובד על כל תקופה, אבל עוד יותר טוב.

לקבלת טיפים על ניהול IRA שלך, ראה

נכסים מוסמכים עבור IRA שלך ו האסטרטגיות הטובות ביותר כדי למקסם את ה- IRA שלך.