יש לך 150 $, 000 חוב ההלוואה סטודנט ואת ההכנסה השנתית שלך הוא 30 $, 000. אתה לא רואה דרך אתה יכול לשלם את ההלוואות שלך. אתה חושב על פשיטת רגל, אבל שמעתם את הכישורים תלולים למדי לפרוק הלוואות לסטודנטים. איך אתה יודע אם פשיטת רגל היא אופציה בשבילך? ואם זה לא, האם יש לך אפשרויות לניהול החוב לכאורה unvermountable? (לפרטים נוספים, ראה הכרזה על פשיטת רגל לא קל )
מי יכול לפרוע הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל כדי לפרוק הלוואות לסטודנטים בכל הגשת פשיטת רגל, אתה צריך להוכיח "קשיים מיותרים." מה משמעותה של קשיים בלתי סבירים במונחים לא משפטיים? לדברי השופט פשיטת רגל John Ninfo, אתה או התלוי שלך יש מצב נפשי או פיזי שמונע ממך לעבוד. פשוט לא להיות מסוגל להרשות לעצמו את התשלומים שלך לא לחתוך אותו.

->

הסטנדרטים הגבוהים ביותר שמגיעים רוב השופטים מגיעים ממקרה של בית משפט משנת 1987, ברונר נגד מדינת ניו יורק High Education Services Corp.

מבחן ברונר שרוב שופטי פשיטת הרגל משתמשים בו כדי לקבוע קשיים בלתי סבירים הוא שלושה שזורים:

1. כי החייב לא יכול לשמור על רמת חיים מינימלית, בהתבסס על ההכנסה השוטפת והוצאות, אם נאלץ להחזיר את ההלוואות;
2. הנסיבות הנוספות מצביעות על כך שמצב עניינים זה עלול להימשך בחלק ניכר מתקופת ההחזר של ההלוואות לסטודנטים.
3. כי החייב עשה מאמצים בתום לב להחזיר את ההלוואות.

השני שן על נסיבות נוספות היא איפה התנאי על מצב המונע ממך עובד מגיע.

פרטי סטודנט הלוואות
מה אם יש לך הלוואות לסטודנטים פרטיים? בשנת 2005, הלוואות לסטודנטים פרטיים נחשבו גם לא dischargable למעט תקן קשיים מופרז באמצעות מניעת פשיטת רגל מניעת חוק הגנת הצרכן (BAPCPA). (לפרטים נוספים, ראה מכללות הלוואות: פרטי לעומת פדרלי .)

כסף בטנה ככל פשיטת רגל הולך כי החוב הלוואה סטודנט יכול להיחשב במקרה פשיטת הרגל הכוללת שלך עבור פריקה כרטיס אשראי או חוב אחר. אבל אלא אם כן יש לך קשיים מופרזים, הלוואות סטודנט שלך לא יהיה משוחרר.

לדוגמה, אם יש לך 150 $, 000 שווה של חוב הלוואה סטודנט על משכורת שנתית של $ 30, 000, אתה תהיה מועמד טוב יותר לפרוק כרטיס אשראי או חובות אחרים. הסיבה לכך היא כי ההלוואה שלך חוב תשלומי החוב יעשה את כרטיס האשראי ואת תשלומי החוב האחרים קשה יותר להרשות לעצמך.

עם זאת, גם במקרה זה, אתה עדיין צריך לבדוק אפשרויות להפחתת תשלומי ההלוואה סטודנט לפני הנושא את עצמך דירוג האשראי דירוגים של פשיטת רגל.

אלטרנטיבות רק בגלל שאתה לא זכאי החוב שלך סטודנט ההלוואה להיות לחסל על ידי בית המשפט, זה לא אומר שאתה מתוך אפשרויות הפחתת תשלום או זמני reprieves.נסה את אחד הפתרונות הבאים:

1. נסה תוכנית החזר תשלום חדש לדוגמה, הכנסה מבוססי תוכניות פירעון הלוואות סטודנט פדרלי בסיס תשלומים חודשיים על הסכום שאתה יכול להרשות לעצמך. תקופת ההחזר המקסימלית עבור הלוואות לחינוך היא 25 שנים. עם זאת, תשלום מבוסס הכנסה הוא בדרך כלל יותר החוב הכולל שלך ואת הריבית מחולק מעל 25 שנים. למה? בהתבסס על הנוסחה המשמשת ההחזר מבוסס הכנסה, אתה בדרך כלל בסופו של דבר לשלם יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך יותר מאשר תשלום קונסולידציה בסיסית.

אם ההכנסה שלך ממשיכה להיות מספיק שאתה יכול להרשות לעצמך תשלום גדול יותר, תוכל לשלם את ההלוואה שלך הרבה פחות מ 25 שנים. עם זאת, תוכנית איחוד ההלוואה קונסולידציה מציע תשלום חודשי קבוע עבור החיים של ההלוואה, ללא קשר אם ההכנסה שלך עולה או נופל. לכל תוכנית יש נקודות חוזק וחולשות לטווח קצר ולטווח ארוך, ולכן הבחירה ביניהם תלויה אם אתה צריך לשחרר את הכסף עכשיו או בעתיד. (כדי ללמוד על איחוד, ראה האם עליך לאחד את הלוואות הסטודנטים שלך? )

2. קבל תשלום אחזור קח הפסקה מן הפדרלית הלוואות סטודנט שלך על ידי המבקשת אורך או טופס דחיית סטודנט שלך הלוואה servicer. אלה הם זמני reprieves שניתנו מסיבות כמו לטווח קצר בעיות כלכליות או שירות חובה שירות צבאי.

3. משא ומתן עם המלווים
המלווים של הלוואות לסטודנטים פרטיים עשויים להציע לך תשלום אחזור או מופחת תשלום לוח הזמנים עבור פרק זמן קצר. ייתכן שתוכל לקבל אישור עבור לוח זמנים תשלום מורחב אשר תפחית את התשלום באופן משמעותי.

4. תראו את העתיד
חקיקה מוצע בקונגרס מדי פעם כדי לשנות את תקן לפרוק הלוואות לסטודנטים בפשיטת רגל כדי לאפשר חוסר יכולת לשלם כדי להיות גורם. למרות מאמצים מרובים, התקן נשאר. עם זאת, אתה יכול לעקוב אחר החקיקה בעתיד על ידי חיפוש אחר תנאי הלוואות סטודנט פשיטת רגל על ​​תומאס.

מסקנה
אם אתה חושב על ניסיון לפרוק הלוואות לסטודנטים שלך באמצעות פשיטת רגל, אתה צריך להיות מסוגל לעשות את המקרה כי לא תוכל לעבוד שוב. אם זה לא תיאור מדויק של המצב שלך, אז תצטרך לחקור אפשרויות אחרות. פריקת הלוואות לסטודנטים באמצעות פשיטת רגל היא לא אופציה עבור רוב האנשים, אבל מקבל הפסקה מתשלום ההלוואה סטודנט או מעבר לפירעון זה קל יותר על הארנק. (לקריאה נוספת למנוע פשיטת רגל עם טיפים אלה .)