בריאות עצמית גבוהה תוכניות יכול להיות משהו של חרב פיפיות: הצרכנים נהנים פרמיות חודשי סביר יחסית, אבל יכול למצוא את עצמם קמצוץ אמיתי אם מחלה רצינית היו להכות. (קרא כיצד תוכניות בריאות גבוהה לניכוי עבור יותר על עלויות כיסוי.)

בשנים האחרונות, התעשייה ניסתה להרגיע את הפחדים האלה על ידי מתן משהו שנקרא ביטוח מחלות קשות. בעיקרון, זה מסתכם שכבה נוספת של הגנה עבור אלה שהיו אחרת להתמודד עם כבד מחוץ לכיס הוצאות.

אתה צריך לחוות מחלה חריפה ספציפית כמו סרטן או התקף לב, המוביל חותך לך לבדוק שאתה יכול להשתמש אולם אתה רואה לנכון, בין אם זה משלם את החשבון הרפואי או מטפלת המשכנתא שלך כאשר אתה מחוץ לעבודה. מגבלות כיסוי להשתנות - אתה יכול להיות זכאי עבור כמה אלפי דולרים כל הדרך עד $ 100, 000, בהתאם למדיניות שלך.

חלק מה עושה את המדיניות הזו מושך היא כי הם בדרך כלל לא עולה הרבה, במיוחד כאשר אתה מקבל אותם דרך המעסיק. כמה תוכניות קטנות לרוץ קצת כמו 25 $ לחודש, שנראית כמו מציאה לעומת העלות של פוליסת ביטוח טיפוסי, נמוך deductible ביטוח בריאות.

- 42%> 42% מהמעסיקים מציעים כיום כיסוי קריטי למחלות, על פי חברת הייעוץ וויליס טוורס ווטסון, ומספר זה הולך ומתרחב בשנים האחרונות. עד 2018, המשרד מעריך כי יותר מ 70% של עסקים יעשו תוכניות אלה לרשות העובדים שלהם.

אחת הסיבות כי חברות היו להוטים להוסיף תוכניות אלה היא כי הם מזהים את העובדים מודאגים גבוהה מחוץ לכיס הוצאות עם תוכנית גבוהה deductible. שלא כמו יתרונות בריאותיים אחרים, העובדים בדרך כלל לשאת את העלות הכוללת של תוכניות מחלה קריטית. זה עושה את זה כסף שומר עבור חברות כמו גם עובדים.

צרכנים יכולים גם לקנות פוליסות אלו בשוק הפרטי, אם כי הם לא ירוויחו מהשיעור הקבוצתי המהוון הזמין לעובדים. סביר להניח כי תצטרך לשלם קצת יותר עבור כיסוי דומה, וכן, בניגוד לרוב תוכניות העבודה, ייתכן שיהיה עליך לעבור חיתום רפואי.

כיסוי מוגבל

למרות מחיר נמוך אלה תג מחיר, כמה מומחי בריאות ספקנים לגבי אם הם באמת עסקה טובה עבור הצרכנים. דאגה אחת גדולה היא שהם יפצו אותך רק על טווח צר של מחלות. תוכניות מסוימות רק לכסות סרטן; אחרים כוללים תנאים נוספים כמו התקפי לב, השתלות איברים ושבץ. אם המחלה שאובחנת אצלך אינה מתאימה להגדרה של מחלה מכוסה, אין לך מזל.

יותר מחלות כי הם מכוסים על התוכנית שלך, ככל שתשלם פרמיות. אישה בת 45, עם תוכנית אינדיבידואלית, מסרטן בלבד, של הומנה, תשלם כ -37 דולר בחודש תמורת 25 אלף דולר של כיסוי, על פי ציטוט מדגם באתר האינטרנט של החברה. אותה אישה תשלם כ 79 $ אם היא הרחיבה את הכיסוי לכלול מחלות עורקי הלב, השתלת איברים ותנאים אחרים.

קשישים צריכים להיות זהירים במיוחד על מדיניות זו, שחלקם כוללים מה שנקרא "לוחות זמנים הפחתת גיל. "זה אומר שהתשלום הביטוחי הפוטנציאלי שלך מתכווץ ככל שאתה מזדקן.

3 חלופות חכמות

גורמים מבפנים מציינים כי ישנן צורות חלופיות של כיסוי ללא כל ההגבלות הללו. ביטוח נכות, למשל, מספק הכנסה כאשר אתה לא יכול לעבוד מסיבות רפואיות והגנה פיננסית אינה מוגבלת קבוצה צרה של מחלות. (קבל פרטים נוספים מ

מבוא לביטוח: ביטוח נכות

.)

צרכנים עם תוכנית גבוהה deductible יכול גם לתרום גם חשבון חיסכון בריאות (HSA) או חשבון גמיש ההוצאות (FSA) אשר שניהם מציעים הטבות מס בעת שימוש בהוצאות מתאימות. (ראה השוואת החיסכון הבריאותי וחשבונות גמישות עבור יותר). ניתן לבנות חשבון חיסכון נפרד כדי לכסות הוצאות שאינן רפואיות שיכולות להתעורר אם יש לך סרטן, למשל, ולקחת חופשה מהעבודה שלך. (לקבלת מידע נוסף על הנושא, ראה

למה אתה בהחלט צריך קרן חירום .) השורה התחתונה אם בחרת תוכנית גבוהה deductible מסיבות עלות, חשוב לתכנן התרחיש הגרוע ביותר. לפני שאתה מחליט לרכוש מחלה קריטי מחלה, לשקול את ההגבלות. אתה יכול להחליט כי יש דרך טובה יותר להתמודד עם אלה מחוץ לכיס עלויות - כגון חיסכון בריאות או חשבון גמיש ההוצאות ו / או קרן גשום שלך יום. אתה עשוי להתעניין גם ב

ביטוח מחלות קשות: מי צריך את זה?

ו

ביטוח מחלות קשות: קבל תשלום אם אתה חולה .