אל תהיו מופתעים כאשר מעסיקים או גרזן או בהיקף התרומות ל 401 (k) תוכניות פרישה במהלך ההאטה הפיננסית. אמריקן אקספרס, קוקה קולה בקבוקי ושות 'וג' נרל מוטורס הם בין עשרות חברות אשר השעתה את ההתאמה התשלומים שלהם תוכניות של העובד במהלך המיתון של 2008/2009, על פי PensionRightsCenter.

עסקים רבים מנסים להעביר את מהירה וקלה כדי לחסוך במזומן ולפעמים למנוע פיטורים. למרות הפעולה היא זמנית, זה יכול לשבש מטרות פרישה עבור כמה עובדים. זה יכול גם ליצור החלטות קשות עבור אותם אנשים מתקרבים פרישה, כגון אם להגדיל את התרומות שלהם, להפחית מטרות או לעכב פרישה. עם זאת, ניתן להקטין את מכת המכה. המשך לקרוא כדי לברר כיצד לתמרן סביב שינויים תרומות של המעביד 401 (k). (למידע נוסף על התוכנית שלנו Roth 401 (k) הדרכה .

השפעות השינויים בתרומות המעסיק ה- IRS רואה בתוכנית 401 (k) סוג של דחיית מס נדחה - תוכנית פיצויים. עובד בוחר לקבל את המעסיק לתרום סכום מסוים של שכר במזומן לתוכנית על בסיס preax. שכר נדחים לא משתקפים על טופס 1040 או W-2, אך נכללים כשכר בכפוף ביטוח לאומי, מדיקייר ומסים אבטלה פדרלית.

מעסיקים אינם נדרשים להתאים את התרומות עובדים לעשות את 401 (k) תוכניות. ההתאמה היא פשוט אמצעי להשיג עובדים מוטיבציה לשמור על פרישה.

ההתאמה הממוצע של המעסיק הוא כ 50 סנט על הדולר עבור הראשון 6% לשלם על פי מחקר 2009 של יואיט, הייעוץ HR חברת מיקור חוץ. אם המעסיק מחליט להשעות את ההתאמה 401 (k) שלו על בסיס ממוצע זה, זה יכול לחסוך $ 1, 500 לעובד כל שנה. חברה גדולה יכולה לכיס 25 מיליון דולר בשנה, חברה בגודל ממוצע יכולה לחסוך 10 מיליון דולר והחברה הקטנה יכולה לשמור על 2 מיליון דולר. (לקבלת הדרכות נוספות שכל אחת מהן מוקדשת לתוכנית הפרישה הנפוצה ביותר, מסבירה כיצד להקים, לממן, ולאחר מכן לקחת ממנה הפצות, ראה סיור מבוא באמצעות תוכניות פרישה .)

->>

קיים פער עצום בין כמות הכסף של עובדי U. S. הצילו מה שהם צריכים כדי לחוף כדי לשמור על רמת החיים שלהם במהלך הפרישה. כמה סיבות AARP מציעה מדוע האמריקאים אינם חוסכים הם כי הם עשויים למצוא את מידע ההשקעה מבלבל, אינם בקיאים לגבי האוצר ולהיות נבוך מדי לשאול שאלות. גם אם העובדים תורמים, זה לפעמים מעט מדי ומאוחר מדי.

כך למשל, במהלך שיא המיתון של 2008-2009, היויט Associates השנתי היקום Benchmarks המחקר גילו הקצאות ההשקעה בקרנות ההון היו ברמות שיא."היתרה הממוצעת של 401 (k) ירדה מ -79 דולר ל -600 דולר ב -2007 ל -57 דולר ל -200 דולר בסוף שנת 2008. 45% איבדו 30% או יותר מהחסכונות שלהם, ורק 11% ראה רווח בתיקי 401 (k) שלהם, "המחקר מצא.

ההשעיה של התאמה של מעסיק בדרך כלל מוריד מורל העובדים ומרתיע את השתתפותם בתוכנית הפרישה. יש אנשים להפחית את התרומות שלהם או פשוט להפסיק לגמרי. לדוגמה: אם עובד צעיר יותר הרוויח 50 אלף דולר בשנה, תורם 6% משכרו או שהמעסיק מפסיק את תרומתו של העובד במשך שנה, זה עובד יהיה $ 16,000, פחות לחסוך לפרישה 25 שנים מאוחר יותר. אם אותו עובד מפסיק לעשות את התרומות שלו, הוא היה פחות $ 32,000.

3 דברים שיש לקחת בחשבון כאשר שינויים 401 (k) תרומה של תרומה

הנה מה שאתה יכול לעשות כדי להתאושש מהשינויים התרומה של המעסיק שלך: להגביר את התרומות שלך.

1. אם המעסיק שלך מפסיק לעשות תרומות, להמשיך לתרום בעצמך. למלא את הפער המעסיק שלך נשאר מאחור על ידי הוספת יותר להכפיל אם אתה יכול. Hewitt Associates מייעץ שאם אדם מגדיל תרומות של שלוש נקודות אחוז בשנה, הוא או היא יכולים לשלול את ההשפעות של הביטול. אם העובד לא יכול לחסוך כל כך הרבה, הוא או היא צריכים לברר אם המעסיק יש הסלמה אוטומטית. זה מאפשר לעובדים את התרומות שלהם במרווחים קטנים יותר, כגון 1-2% בשנה. ההשפעה של לא עושה תרומות כבוגר צעיר הוא גדול יותר מאשר מי מתקרב פרישה. האדם המתקרב פרישה יש בנוי ביצה קן ואין לו שנים רבות עבור הרכבה. עם זאת, אדם בן 55 אשר מפסיק לבצע תרומות עדיין להפחית באופן משמעותי את הפרישה הפוטנציאלית שלו או חשבון. הסיבה לכך היא כי אלה הם גם את הרווחים הגבוהים ביותר שלך שנים.

   שקול IRA רוט.

2. רוט IRAs לאפשר לאדם עם הכנסה מוסמכת לתרום כסף זה כבר במס, ולכן כאשר הפרישה הוא הגיע משיכות ללא מס. במילים אחרות, הפסקות המס עבור תוכנית 401 (k) לא מתרחשות עם רוט IRA. אם אתה הבעלים של חשבון ה- IRA לא פחות מחמש שנים והם לפחות 59. 5 שנים כאשר אתה לוקח את הכסף, אתה לא צריך לדאוג מסים. הטבה נוספת היא היכולת להעביר תרומות מהבנק או משכורת. מאז ROT IRA יש תקרת הכנסה, זה עשוי להיות מהלך יותר מועיל עבור עובד צעיר עם משכורת נמוכה פחות שיעורי המס מאשר עובד מבוגר יותר בעבודה משלם גבוה יותר. AARP יש מחשבון זה בוחן את ההבדלים בין ההשקעות שבוצעו לתוכנית 401 (k) לבין רוט IRA ואת השפעתו על המשכורת. (למידע נוסף ב

   פשוט מתמטיקה מס של רוט המרות .) הימנע לטבול לתוך קרן הפרישה שלך.

3. לנפץ את קרן הפרישה שלך מגיע עם השלכות מס שונות, כדי להיות מוכנים. כמעט מחצית מהעובדים עושים זאת כאשר הם עוזבים את עבודתם, מצא היויט אסושיאייטס, מה שיגרום לעובד לוותר על 20% או יותר מערכו של החשבון.ביצוע נסיגה מטופל כהכנסה חייבת, אשר עשויים לדרוש תשלום של מסים פדרליים עונש נסיגה מוקדמת. האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים מדגים בצורה טובה יותר את זה באמצעות דוגמה של בן 45 מחזיק $ 100, 000 בחשבון 401 (k) והניח להיות בתוך 35% מס סוגר הפדרלית. הפרט היה חייב 35,000 $ ב מסים פדרליים על משיכת מזומנים, כולל מסים המדינה האפשרית המקומית. נסיגה מוקדמת של 10% סביר להניח כי הפרט הוא מתחת לגיל 59. 5. בעיקרון, דמי יכול לחתוך את החשבון כמעט בשניים, הסביר NAPFA. ללא קשר לגיל, לטבול לתוך קרנות הפרישה שלך מוקדם מתכוון פחות הקרן וזה יהיה שווה פחות כסף כדי לצבור תשואות על ההשקעה.

   השורה התחתונה

מעסיקים בדרך כלל להגביל או להפסיק את התרומות התואמות שלהם בזמנים קשים, אך לעתים קרובות השינוי אינו נמשך. תמרון סביב שינוי זה כולל לפצות על ההפסד, בהתחשב IRA רוט לחפור לתוך הכספים. אתה יכול גם לנסות לאזן מחדש הקצאת הנכסים ולקבל ייעוץ של אנשי מקצוע פיננסיים. (אתה צברת את העושר שאתה צריך לפרוש, אבל איך אתה להפיץ את זה? ננפיק כמה אפשרויות ב נסיגה שיטתית של פרישה הכנסה .)