כמעט 10, 000 בייבי בומרס פורשים כל יום באמריקה, ומחקרים רבים הראו כי רבים של אלה גמלאים מוכנים פחות פרישה מאשר אי פעם. המרכז למחקרי פרישה בבוסטון קולג ', למשל, פרסם סקירה שערכה מעקב אחר יחסי העושר להכנסה של עובדים מ -1983 עד 2013. תמצית המחקר מסכמת כי הדור הנוכחי של העובדים אינו חוסך מספיק לפרישה. ו קנת צרפתית, פרופסור בבית הספר טאק של עסקים ב Dartmouth, אומר יועצים בכנסים שבהם הוא מדבר כי הסכנה הפיננסית האמיתית עבור גמלאים היא לא רק השקעה או סיכון הריבית. זה משהו שהוא מכנה "סיכון חיים רגיל", או את הסיכון כי גמלאים לא יוכלו לשמור על רמת החיים שלהם לאחר הפרישה.

"אני חושב [סיכון זה מוכר פחות], כי רק חלק קטן מהאמריקאים לא הצליחו לשמור על רמת החיים שלהם בזיכרון האחרון.רוב האמריקנים היו תוכניות פנסיה שסופקו על ידי המעסיק, של הסיכון הזה עבורם.בייבי בום יהיה הדור הראשון אשר פוטנציאל לחוות סיכון חיים משמעותי משמעותי שכן רוב לא נשמר כראוי פרישה ", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא אינדקס קרן יועצים, Inc, Irvine, קליפורניה. , ומחבר הספר "קרנות אינדקס: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים."

למרות שזה קשה מבחינה מתמטית לכמת את הסיכון הזה על סוגים אחרים, זה המקום שבו הגומי באמת פוגע בכביש עבור רוב הפורשים. המשך לקרוא עוד על סכנה זו כי פורשים פונים. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

האם ההכנסה שלך פרישה יהיה מספיק? תפיסה חדשה

חיים סטנדרטיים הסיכון הוא מדד לאחרונה יחסית של מוכנות מראש של retriree להפסיק לעבוד. יש שהתייחסו לסיכון זה כאל "רעיון איטי" - כלומר, זה ייקח הרבה זמן כדי לתפוס בתכנון הפיננסי המרכזי. עם זאת, סיכון זה הוא ממשי מאוד עבור רוב הפנסיונרים, ואת ההשפעות שלו מורגשים על בסיס יומי על ידי אחוז גדול של אלה שאינם עובדים עוד. סיכון חיים רגיל עשוי להיות איטי כדי לתפוס עם יועצים רבים כי הם מתמקדים בניהול כספים, אבל זה סוג של סיכון גם לוקח בחשבון ביטוח לאומי הכנסה פנסיה, משכנתאות, ובעלות הבית וחובות אחרים כי הלקוחות עשויים להיות, כמו גם החיסכון הפרישה שלהם.

- "->

" הסיכון הסטנדרטי לחיות הוא הרעש הלבן בחדר שאף אחד לא רוצה לשמוע כי הוא מתרחש שנים רבות בעתיד.תוכנית השקעה ו / או תקציב לא תקין הוא בדרך כלל עברין, ואת ההדרגתית שחיקת כוח הקנייה פוגעת בקרששנדו כאשר גמלאי מתחיל לטבול לתוך כמויות גדולות יותר של קרן בכל שנה כדי לגמור את החודש.בשלב זה, אי אפשר להתעלם מהעובדות, אבל זה עלול להיות מאוחר מדי כדי לרפא את הבעיה ", אומר סטיבן ג 'טדי, שותף מנהל, סטלר קפיטל מנג'מנט, LLC, הפניקס, אריז.

סוג זה של סיכון עשוי להיות קשה יותר להצביע על צורות אחרות של סיכון פיננסי שניתן לכמת בקלות באמצעות כמה נוסחאות פשוטות.הוא יכול להסתתר מתחת לנסיבות הפיננסיות הנוכחיות של לקוחות רבים.הנה דוגמה: ג'ו ובטי שמרנית עבדו שניהם עבור בית חולים את כל הקריירה שלהם, לבית החולים יש קצבה נדיבה שתחליף כ -70% מהכנסתם השוטפת לאחר פרישתם, הם שילמו את הבית בשלב זה, והטבותיהם המשולבות של הביטוח הלאומי יחליפו גם את 30% הנותרים מהכנסתם בגיל הפרישה לג'ו ובטי אין סיכון חיים רגיל, כי ההכנסה שלהם תישאר זהה.

והנה דוגמה שיש לה תוצאה אחרת: פרנק וננסי ריסק עבדו במכירות, היו להם הכנסה גבוהה לפני שהם פרשו אד, אבל הם גם עדיין יש משכנתא על הבית שלהם ושני תשלומים גבוהים המכונית. הביטוח הלאומי שלהם יחליף 30% מההכנסות שלהם, ויש להם תיק השקעות של $ 1. 2 מיליון. אם השוק יש תיקון גדול, הם יישארו במצב רע למדי כי הם יצטרכו למשוך הכנסות מתיק שלהם כאשר המחירים יורדים. פרנק וננסי הם כנראה יצטרכו באופן משמעותי downscale את אורח החיים שלהם אם הם רוצים להיות מסוגלים לגמור את החודש פרישה.

"חיים סטנדרטיים הסיכון מודד כיצד גמלאים תלויים על תיק ההשקעות שלהם עבור הוצאות מחיה חודשית קבועה.ככל שהוצאות המחיה גבוהות יותר, כך גבוה יותר את רמת החיים שלך יהיה סיכון.כנגד, ככל הכנסה מובטחת שלך פנסיה, ביטוח לאומי ו מקורות הכנסה יציבים אחרים, כך נמוך הסיכון החיים שלך ", אומר רוברט שולץ, CFP ®, נשיא Schulz Wealth, מנספילד, טקסס." הבנת המושג סיכון חיים רגיל עוזר לנו לקבוע כמה הסיכון בשוק זוג בדימוס יכול וצריך להחזיק בתיק ההשקעות שלהם, סיכון חיים נמוך יותר משמעו סיכון שוק גדול יותר, ולהיפך. "

השורה התחתונה

היעלמותם של פנסיה מובטחת בשילוב עם הטבות נמוכות יותר של ביטוח לאומי ואי-הוודאות בשווקים הפכה את זה קשה יותר מאשר אי פעם עבור גמלאים לשמור על רמת החיים שלהם לאחר שהם מפסיקים לעבוד. אנשים מתכננים עתיד שלהם צריך לקחת מקרוב איך הם מתכוונים לחיות כאשר הם לפרוש ולשקול את זה נגד פרישה תקציבים הצפוי שלהם על בסיס שיעור החיסכון הנוכחי שלהם. מי יהיה קצר של המטרות שלהם צריך להתאים את שיעורי החיסכון שלהם בהתאם ולהתכונן שדרוג אפשרי ברמת החיים שלהם.

"עבור רבים מאיתנו, זה יהיה הרבה יותר בריא - וזהיר מבחינה כספית - כדי להאריך את חיי העבודה שלנו מחדש לדמיין שלנו לפני פרישה שנים לכלול עבודה יותר, שמירת יותר ולקחת ביטוח לאומי מאוחר יותר.המשך העבודה, במשרה מלאה או במשרה חלקית, היא דרך רבת עוצמה להוסיף לחיסכון ולעכב את הצורך לבצע משיכות בגין הוצאות פרישה ", אומרת ג'יין נובק, CFP®, מתכננת פיננסית ויועצת השקעות, Wealth and Pension Services Group, סמירנה , גה. (לקריאה בנושא, ראה:

4 סיבות גדולות ההוצאות שלך יכול לעלות בפרישה. )