עם תכונות שונות והטבות החלות על סוגים שונים של חשבונות פרישה הפרט (IRAs) ותוכניות, בחירת אחד כי הוא המתאים ביותר יכול לתת לך שיער אפור לפני שהם צפויים. במקרים מסוימים, התהליך קל יותר, שכן ניתן לצמצם את האפשרויות על ידי ביטול התוכניות שבהן אדם אינו כשיר. במאמר זה, נבחן כמה תרחישים ואת הגורמים שיש לקחת בחשבון כאשר אתה מתמודד עם בחירה אשר IRA הוא הטוב ביותר עבור שנים הזהב שלך.

-> ->

ראה: מבוא לתוכניות פרישה

זכאי עבור IRA רוט ו IRA מסורתית עבור אדם זכאי הן IRA מסורתית רוט IRA, עושה את הבחירה בדרך כלל תלוי אם הפרט זכאי (או רוצה) לתבוע את הניכוי עבור תרומה IRA מסורתית, ואת סוג המס הנוכחי של הפרט לעומת סוגר המס הצפוי במהלך הפרישה. בחירה זו נקבעת על ידי איזו תוכנית תוצאות מסים נמוכים יותר הכנסה. לקבלת מידע נוסף על זה ראה, Roth או מסורתית IRA … איזו בחירה טובה יותר?
זכאי לתרומת IRA מסורתית, תרומה של IOT רוט ותרומת דחיית שכר לתכנית 401 (k) לא יכול להרשות לעצמו לתרום את הסכום המקסימלי לתוכנית 401 (k) ו- IRA באותו זמן, החלטה צריכה להיעשות אם זה מועיל יותר לבחור לעשות אחד, שניים, או כל שלושת העבודה. כמה מושגים אלה יכולים גם לחול אם לאדם יש את האפשרות לתרום הן המסורתית 401 (k) ו Roth 401 (k).

בחירה אחת

בואו נסתכל קייסי, שעובד עבור החברה א והוא זכאי לבצע דחיית שכר לתכנית של החברה א 401 (k). פיצוי שנתי של קייסי הוא $ 50, 000.

• קייסי יכול להרשות לעצמו לתרום רק 2 $, 000 כל שנה.
• קייסי חש כי דמי כי יחויב על כל חשבונות עושה את זה עלות אוסרני כדי לפצל את התרומה לתוך יותר מחשבון אחד. לכן, קייסי חייב להחליט אם זה עושה חוש פיננסי טוב יותר לתרום 401 (k) או IRA.

401 (k) יהיה כנראה הבחירה הטובה ביותר אם קייסי יקבל תרומה תואמת על תרומתו דחיית השכר שלו. בואו נסתכל על הצמיחה של החשבונות שלו על פני תקופה של 10 שנים, בהנחה תרומה תואמת של $ 1 עבור כל $ 1 קייסי תורם, עד 3% משכרו. משמעות הדבר היא כי קייסי יקבל תרומה תואמת של $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%).

זכויות יוצרים © 2011 Investopedia. com

- <->

לא תרומות מתאימות

אם לא תתבצע תרומה מתאימה לחשבון 401 (k), קייסי תצטרך לשקול את האפשרויות הבאות:
אפשרויות ההשקעה הזמינות

• תאגידים גדולים בדרך כלל להגביל את אפשרויות ההשקעה לקרנות נאמנות, אג"ח וכלי שוק הכסף.חברות קטנות יותר עשויות לעשות את אותו הדבר, אך יש סיכוי גבוה יותר לאפשר הכוונה עצמית של השקעות, המאפשר למשתתף לבחור בין מניות, אג"ח, קרנות נאמנות השקעות אחרות, בדומה לאפשרויות ההשקעה זמין עצמית IRA מכוונת. אם ההשקעות של 401 (k) מוגבלות, קייסי יצטרך להחליט אם הוא מעדיף לתרום ל- IRA, אשר יספק טווח רחב יותר של השקעות לבחירה. העמלות החלות על
• : בעיה בכפתור חם תמיד תהיה תמיד העמלות המחויבות לחשבונות 401 (k). אלה אינם גלויים כמו דמי כי הם טעונים על IRA, המוביל משתתפים רבים מאמינים כי 401 (k) דמי מינימלי לא קיים. (כדי ללמוד עוד, לבדוק את הדו"ח של משרד העבודה "מבט על 401 (k) עמלות תוכנית".) קייסי יצטרכו לחקור את דמי החלים על תוכנית 401 (k) ולהשוות אותם עם מבצעית מסחרית, עמלות קשורות החלות על IRA. נגישות
• : בעוד חיסכון הפרישה נועדו לצבור עד פרישה, מצבים מתישהו להתעורר כי לא להשאיר את המשתתף ברירה אלא לבצע משיכות או הלוואות מחשבונות הפרישה שלהם. בדרך כלל, אין אפשרות לבטל נכסים בתכנית 401 (k) אלא אם המשתתף חווה אירוע מפעיל. עם זאת, אם התוכנית יש תכונה הלוואה, קייסי יכול לקחת הלוואה מחשבון שלו לפרוע אותו בתוך חמש שנים (או יותר אם ההלוואה היא לשמש לרכישת בית מגורים). נכסי IRA ניתן למשוך בכל עת. עם זאת, למעט תרומה rollover, הסכום לא יכול להיות repaid ל IRA. לקבלת מידע על לקיחת הלוואות מחשבון תוכנית מוסמך, ראה אתה צריך לקחת הלוואה מהתוכנית שלך? , הלוואה מהתוכנית שלך ו שמונה סיבות לעולם לא ללוות מ 401 שלך (k) . מקצועי ניהול השקעות עלות וזמינות
• : אם קייסי אינו בקיאים בניהול השקעות או אין לו את הזמן כראוי לנהל את ההשקעות שלו בתוכנית, ייתכן שיהיה צורך לעסוק בשירותי יועץ השקעות מקצועי כדי לוודא שלו מודל הקצאת הנכסים עולה בקנה אחד עם יעדי הפרישה שלו ויעדיו. אם המעסיק של קייסי מספק שירותים כאלה כחלק מחבילת הטבות לעובדים, קייסי לא תוציא בעלות נוספת על ניהול מקצועי של השקעותיו. הטבה זו לא תהיה זמינה עבור IRA, אלא אם המעסיק משתרע שירותים כאלה לנכסים מחוץ לתוכנית המעסיק בחסות. נקודות אלה עשוי להיות שווה לשקול, גם אם התרומות תואמים מתבצעים לחשבון 401 (k). אם התרומות התואמות הן משמעותיות, הן עשויות לעלות על היתרונות של חיסכון ב- IRA במקום 401 (k).

בחירת כל שלוש

עכשיו, בואו נסתכל TJ, מי יכול להרשות לעצמו לממן את 401 (k) שלו, מסורתי שלו רוט IRA. אם הוא יכול להרשות לעצמו לתרום את הסכומים המקסימליים המותרים לכל חשבונותיו, ייתכן שלא יהיה לו צורך לדאוג כיצד להקצות את חסכונותיו.מצד שני, נניח קייסי יכול להרשות לעצמו לשמור רק 7,000 $ עבור השנה. נקודות השיקול של קייסי (לעיל) עשויות לחול גם על TJ. בנוסף, TJ אולי תרצה לשקול את הדברים הבאים: קבלת ההתאמה המקסימלית

• : אם תרומה מתאימה נעשית לתוכנית 401 (k), שקול את הסכום המקסימלי שיש לתרום לתוכנית כדי לקבל את תרומת ההתאמה המקסימלית הזמינה. לדוגמה, אם פיצוי של TJ הוא 80 $, 000 בשנה ואת הנוסחה תרומה תואמת הוא 1 $ עבור 1 $ עד 3% של פיצוי, הוא יצטרך לתרום לפחות 2, 400 ל 401 (k) התוכנית שלו כדי לקבל את תרומת ההתאמה המקסימלית הזמינה של 2 $, 400. בחירת ה- IRA
• : מכיוון שתרומת ה- IRA של TJ תוגבל לסכום הדולרי בתוקף לשנה זו, הוא יצטרך להחליט אם לבחור את ה- IRA של רוט, המסורתית IRA או לפצל את התרומה בין שניהם. למי לממן את הראשון
• : בדרך כלל זה הכי טוב כדי לתרום את חשבונות הפרישה בתחילת השנה, או קצת בכל חודש - תחילת בתחילת השנה, כך הנכסים יכולים להתחיל לצבור רווחים בהקדם האפשרי . יש לתת את הדעת על אופן ההתאמה של התרומות. חלק מהחברות לתרום את הסכום סכום חד פעמי בסוף המועד להגשת המס שלהם, בעוד אחרים לתרום את הסכומים לאורך כל השנה. אם האחרון חל, מה שהופך את תרומת השכר תרומות ל 401 (k) בתחילת השנה מומלץ. נקודות שיקול אחרות

בנוסף לנקודות המפורטות לעיל, אנשים צריכים לשקול גורמים נוספים כגון: גיל ואופק פרישה

• : אופק הפרישה של הפרט וגילו הם תמיד נקודות מפתח חשובות כאשר קביעת הקצאת נכסים מתאימה. עם זאת, עבור אנשים שהם לפחות בגיל 50, השתתפות בתוכנית הכוללת תרומה תרומה תכונה יכול להיות בחירה אטרקטיבית, במיוחד אם הפרט הוא מאחור ב צובר ביצה קן הפרישה. אם זה המקרה, בחירה להשתתף 401 (k) תוכנית עם תכונה לתפוס למעלה יכול לעזור להוסיף כמויות גדולות יותר ביצה קן מדי שנה. המטרה של מימון חשבון פרישה
• : בעוד חשבונות הפרישה נועדו בדרך כלל לממן את שנות הפרישה של אחד, כמה אנשים מעדיפים להשאיר את חשבונות אלה למוטבים שלהם. אם כן, יש להתחשב בשאלה האם הפרט מעוניין להשאיר נכסים ללא מס על המוטבים, והאם הוא רוצה להימנע מלקחת סכומי הפצה מינימליים (RMD) נדרשים. Roth IRAs ו Roth 401 (k) s יאפשר לאדם לשלם את המסים החייבים על יתרות הפרישה במהלך חייו. עבור רוט IRAs, הכללים RMD אינם חלים על הבעלים IRA, ומאפשר איזון גדול יותר כדי להישאר למוטבים. ראה:

עדכן את המוטבים שלך. מסקנה

למי זכאים לממן סוגים רבים של חשבונות פרישה, הבחירה היא לא בעיה עבור אלה שיש להם את הכסף כדי לממן את כולם.עבור אלה שאינם יכולים, לבחור אילו לממן יכול להיות מאתגר. במקרים רבים, זה מסתכם אם הפרט מעדיף לקחת את המס על הגב עם הגב Roth חשבונות, או על חזית עם חשבונות מסורתיים. מטרת המימון של החשבון, כגון פרישה לעומת תכנון הנדל"ן, היא גם גורם חשוב. יועץ מוסמך פרישה יועץ יכול לעזור לאלה העומדים בפני בעיות אלה כדי לבצע החלטות מעשיות.