השוק למשוך בחזרה כי מומחים רבים חזו שיקרה בשנה שעברה סוף סוף הגיע בשנת 2015, משאיר השקעות רבות תיקי פרישה עם יתרות הרבה יותר נמוך. אם ההכנסה שלך פרישה תוכנית תיקי ירד השנה, אז זה יכול להיות הזדמנות טובה להעביר קצת כסף מסביב. עכשיו זה יכול להיות הזמן להמיר חלק או כל המסורתי שלך IRAs או תוכניות מוסמך רוט חשבונות. אסטרטגיה זו פשוטה יכולה לעזור לך לארוג בטנה כסף מהשנה בינונית אחרת.

-> ->

איך זה עובד

המרות רוט הפכו להיות הרבה יותר קל להשיג מאז הקונגרס הרים את ההגבלה הכנסה מצטבר עבור הליך זה בשנת 2010. משמעות הדבר היא כי משלמי המסים יכולים כעת להמיר מסורתית או רוט IRA של כל הגודל בשנה מסוימת ללא קשר לכמות ההכנסות הנוצרת. עם זאת, זה לא אומר שזה תמיד חכם כדי להמיר תוכנית מסורתית או יתרות חשבון בבת אחת, או מיד. אם ההכנסה שלך יירד בעתיד, אז זה כנראה עדיף לחכות עד אז לעשות את ההמרה, כך שאתה יכול להיות בסוג מס נמוך. (לפרטים נוספים, ראה: היתרונות והחסרונות של יצירת רוט IRA אחוריים .)

אבל אם ההכנסה שלך היה נמוך משמעותית השנה בגלל אובדן עבודה או נסיבות אחרות, אז עכשיו יכול להיות הזמן האידיאלי כדי ליצור כמה הכנסה חייבת נוספת. זה יכול להיות צעד חכם אם זה נראה כאילו אתה הולך לקבל זיכויים או ניכויים כי אחרת לא ייעשה שימוש.

לדוגמה, אם אתה נשוי עם שני ילדים ואת ההכנסה השנתית הרגילה שלך הוא כ $ 60, 000 ואתה איבדת את העבודה שלך בחודש פברואר כבר איסוף דמי אבטלה במשך שישה חודשים, אז אתה כנראה תצא קדימה על ידי המרת כי $ 30, 000 IRA המסורתי כי אתה התגלגל מעל העבודה האחרונה שלך. אם אתה עושה את זה, אז אתה לא סביר לשלם הרבה בדרך של מס הכנסה על ההמרה, למרות שזה אירוע במס. אם סך כל ההכנסה שלך מההמרה, חודשיים שעבדת את דמי האבטלה שלך בסך $ 50,000, אז תוכל לחתוך את המספר הזה לפחות בחצי כאשר אתה עושה את המסים שלך, כפי שאתה יכול לחסר שני אישיים ושניים פטורים תלויים, ניכוי סטנדרטי (או יותר אם אתה itemize) ולאחר מכן שני זיכוי מס הילד אם שני התלויים שלך הם מתחת לגיל 17.

חלק מן הניכויים ואת הזיכויים בהחלט ללכת בשימוש אם לא עבור ההמרה, כי ההכנסה שלך יהיה נמוך מדי בלי שזה צריך את כולם. מאז אתה לא יכול לסחוב את הסכומים שאינם בשימוש קדימה, זה הגיוני לעשות משהו שיוצר הכנסה חייבת כעת, כך שתוכל לנצל אותם.

היזהרו מס בסוגריים

עם זאת, יש גם צורך לראות איך זה יכול להשפיע על סוגר המס שלך.אם הנסיבות שלך הם כפי שצוין לעיל, אבל יש לך $ 200, 000 ב מסורתי 401 (k) שעזבת עם המעסיק הקודם, אז זה היה ברור לא הגיוני להמיר את כל זה בשנה אחת, כי זה היה שם לך ב סוגר מס גבוה כי אז היה להפחית את יתרת התוכנית שלך שלא לצורך.

במקום זאת אתה רוצה להמיר את החלק הזה השנה זה יהיה מס חינם בשל ניכויים שלך זיכויים כפי שמוצג בעבר ולאחר מכן להמיר את שארית על הבא, שנתיים או אולי שלוש שנים או שאתה יכול לחכות עד שיש לך עוד שנה רעה ולהמיר עוד נתח ממנה באותו זמן. אין זכות מוחלטת או הדרך הטובה ביותר לעשות את זה, אבל כמה שנים יהיה טוב יותר מאחרים. שוקי הדובי הם תמיד זמנים טובים להמרות, מאחר שהיתרה החייבת של ההמרה שלך תהיה כנראה נמוכה יותר מזו שבה היו המניות גבוהות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד להמיר IRA לא ניתן לניכוי לתוך IRA רוט .)

זה יכול להיות מאתגר במקרים מסוימים כדי לקבוע אם ההמרה שלך יכניסו אותך סוגר מס גבוה יותר, אבל אם בסופו של דבר אתה הולך כמה דולרים מעל, זה לא יעשה הרבה הבדל כי רק את הסכום זוחל לתוך סוגר גבוה הבא יהיה במס בשיעור גבוה יותר. זהו אחד היתרונות שמגיע עם מבנה מס בוגר.

השורה התחתונה

המרת חלק או כל המסורתי שלך IRAs או יתרות התוכנית מוסמך יכול לעזור לך לנצל את ההכנסה שלך מופחת או הפסדי שוק בשנה מסוימת. אם אתה יכול להשתמש ניכויים ו זיכויים כי אחרת היה הולך בשימוש, אז תוכלו לחסוך כסף על מסים הן עכשיו והן בעתיד. פרישה מסורתית תוכנית האיזון כי הוא הפך ללא תשלום מס איזון יהיה שווה הרבה יותר לך מחר מאשר אחרת, וזה חופש מיסוי יהיה גם לפשט את תוכנית הפרישה במובנים רבים. לקבלת מידע נוסף על איך אתה יכול להרוויח המרת ההוצאות הפנסיה המסורתית שלך לחשבונות רוט, להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלך. (לפרטים נוספים, ראה: אסטרטגיות מובילות עבור המרות ללא תשלום רוט IRA IRA .)