אם אתה עומד בפני פרישה בעתיד הלא רחוק, ואין לך מספיק כסף הציל, הגיע הזמן לנקוט פעולה. הסטטיסטיקה משתנה, אבל takeaway לא. רוב האנשים על סף הפרישה הם נמוכים באופן מדאיג על כספים. בחודש יוני 2015 משרד דין וחשבון דין וחשבון מצא כי הממוצע האמריקאים בין הגילאים 55 ו 64 צברו כ $ 104, 000 פרישה חיסכון (כל $ 310 לחודש אם השקעתם אותו קצבה לכל החיים). סקר שיעורי GoBanking מצא כי, בעוד 22. 4% של אנשים 55 ומעלה היה 300 $, 000 או יותר נשמר, 28% לא היו חסכון פרישה. למעשה, רק 26% מאלה בגילאי 60 שנים הצילו לפחות את הסמן המומלץ של 260 $, 494.

מה שהיה אמור להיות "שנות הזהב" ימשיך להיות "שנות עבודה" עבור רבים בשל חוסר חסכון (ראה

5 חיסכון פרישה חיסכון חשבונות ). האם יש דרך לשנות זאת? שאלנו כמה מומחים פרישה מומחים לקחת שלהם. 1. לפרוש מאוחר יותר

אדם Vega, CFP, מנהל עושר ב יונייטד קפיטל Financial Advisers, אומר, "הייתי מציע לפרוש מאוחר יותר שנה מאוחר יותר. זה מאפשר עבור שנה נוספת של חיסכון, שנה אחת פחות צורך קרן פרישה ועוד שנה כדי לאפשר ריבית הרכבה להישאר בעבודה. "

2. קבל עבודה במשרות חלקיות

איימי בנט, מנהלת בחברת התקשורת של פייגן, אמרה: "אין כדור קסם אם אין לך מספיק כסף לפרוש. זה עשוי להיות לא פורש ברגע שאתה מתכוון מתוך העבודה הנוכחית שלך (ראה

כמה זמן אני צריך להתחיל לחסוך עבור פרישה? ). או אולי זה מתחיל קריירה "הדרן" או לקחת עבודה במשרה חלקית. זה יכול להיות משהו כמו ייעוץ, tutoring, עבודה חלקית במשרה קמעונאית מעניינת או הפיכת תחביב לתוך moneymaker. הזמן להתחיל לתכנן - ואולי להתחיל לעשות את זה - עכשיו. "(ראה פרישה לא אומר שאתה צריך להפסיק לעבוד .)

3. תרומות של תרומות

Ted Jenkin, CFP, מנכ"ל משותף ומייסד OXYGEN פיננסי מייעץ למתחילים המאוחרים לנצל את מלוא התרומות, אם יתאפשר ". אלה 50 ומעלה יכולים להוסיף תוספת $ 6, 000 שלהם 401 (k) עבור תרומה מקסימלית של $ 24, 000 אם השנה היא סבירה בתקציב שלך.חשבונות IRA / Roth IRA, אתה יכול להתעדכן $ 1, 000 להגיע $ 6, 500 עבור תרומות שנתיות. "(מספרים אלה הם לשנת המס 2016).

4. למכור את הדברים שלך

אל תיפטר הירושות המשפחה היקרים ביותר שלך, אבל ייתכן שיהיה לך מספר לא מבוטל של פריטים יקרי ערך מההורים שלך או הסבים והסבתות - או אפילו החיים הקודמים שלך - שאינם אישיים, חלק יכול להחזיק הרבה ערך שאתה יכול להקיש.בנט אומר, "עבור אלה קרובים כדי לעשות את זה, זה לעתים קרובות ניתן לייצר עוד $ 1, 000 ל $ 2, 000 במהלך השנה על ידי עושה דברים כמו לנקות את הבית ולמכור פריטים מיותרים ב- eBay, מחזיק במכירות החצר, פדיון תגמולים כרטיס אשראי חיתוך התקציב על ידי יצירת כמה הרגלים חדשים - מן הימנעות latte בבוקר בבית הקפה לשטוף במים קרים. (ראה

הערכת הירושה ו כיצד ערך תכשיטים מורשת מאחד אהוב ) רבים של המומחים שלנו דיבר על אסטרטגיות שלקח את "כל מעט עוזר" גישה .

5. דע את הביטחון החברתי שלך רוב האנשים שעבדו במשרה מלאה לא תהיה שום בעיה זכאי עבור מלוא היתרונות שלהם ביטוח לאומי, אבל אולי לא יודעים כמה הם יקבלו. השתמש מחשבון הפרישה של הסוכנות כדי להעריך את התועלת החודשית שלך כדי להתחיל.

אבל יש כמה אסטרטגיות אחרות כדי לסייע למקסם את היתרונות שלך. ג 'ף שבועות, CFP, מייסד קרן ATX פורטפוליו יועצים מציע אסטרטגיה ידועה מעט אם אתה עובד במקצוע המציע תוכנית 403 (ב). "אם המעסיק מציע תוכנית 403 (ב) (מלכ"רים, בתי ספר, בתי חולים, וכו '), יש תכונה נוספת" לתפוס למעלה "אם העובד יש 15 שנות שירות, אך לא תרמו בעבר. זה בנוסף על גיל 50 "לתפוס למעלה" הוראה. "(999) הוא ממשיך:" כדי להעפיל לשירות של 15 שנים של שירות (אם תוכנית המעסיק כוללת הוראה זו), העובד חייב להיות 15 שנות שירות עם אותו זכאי 403 (ב) המעסיק. ניתן להגביל את המגבלה על דחיית הבקשות לחשבונו של המשתתף 403 (ב) על ידי עד ל -3,000 דולר בכל שנת מס (תקרה של מעביד לפי מעביד של 15,000 $) אם לעובד יש לפחות 15 שנות שירות אותו מעסיק. "למידע נוסף, בקר באתר האינטרנט של מס הכנסה.

6. אסטרטגיה של ביטחון חברתי לזוגות

בעוד שהאסטרטגיה "קובץ והשעיה" של ביטוח לאומי אינה זמינה עוד, לזוגות עדיין יש כמה דרכים אחרות להגדרת רווחה חברתית (ראה

אסטרטגיות חלופיות לקבצים ולהשעייה >). אדם נשוי שנולד ב -1 בינואר 1954 או קודם לכן יכול להגיש את מה שמכונה "בקשה מוגבלת" עם הגיעו לגיל פרישה מלא אם בן הזוג שלו כבר הגיע לגיל הפרישה המלא שלהם והגיש את הטבות הביטוח הלאומי שלהם. זה מאפשר לזוכה לקבל את היתרון הזוגי שלהם, בעוד היתרון שלהם כעובד ממשיך לצבור עד גיל 70. זוגות צעירים, לעומת זאת, איבדו את היתרון הזה.

האם אני מאבד את הזכות לאסוף את החברתי הטבות ביטוח לאומי לפני שאני אוספת שלי

? ייתן לך מידע נוסף. 7. שלב HDHP ו HSA תוכנית בריאות גבוהה לניכוי (HDHP) בשילוב עם חשבון חיסכון בריאות (HSA) עשויה לקצץ בעלויות הבריאות שלך אם אתה במצב בריאותי תקין. החיסרון הוא שאתה תשלם יותר מכיס לבריאות עד שתגיע deductible. עבור 2016 אתה יכול לשים עד $ 6, 750 ($ 7, 650 אם אתה מעל גיל 55) לתוך HSA אם יש לך תוכנית משפחתית ($ 3, 350 עבור יחידים.הכסף הוא "לא רק לפני מס, אלא מראש FICA אם זה חלק מתוכנית הקפיטריה של המעסיק שלך", מציין ויקס "אם אתה לא מבלה את כל זה במהלך השנה, זה ממשיך לגדול מס חינם עבור את ההוצאות הרפואיות העתידיות שלך. " 8. אל תשלם את המשכנתא שלך סקוט סטרטון, CFP, מייסד Good Life Wealth Management, מייעץ לך לא לשלם את המשכנתא שלך ברוב הנסיבות. "המחשבה היא כי אין לך משכנתא, יהיו לך פחות הוצאות.זה נכון, אבל לוקח 100 $, 000 או $ 200, 000 מתוך תיק שלך לשלם את המשכנתא 3% או 4% צפוי להיות רע הרעיון בטווח הארוך ". הוא אומר," מבחינה היסטורית, תיקי השקעות הצליחו להחזיר הרבה יותר מ -3% או 4% לאורך זמן, להיות בית עשיר ומזומן גרוע זה רעיון רע לפרישה. למצוא את עצמך במצב זה, לשקול משכנתא הפוכה, אבל הגישה חכמה יותר, אם אתה מתחת לגיל הפרישה, עשוי להיות לשמור על המשכנתא שלך במקום. "(ראה

כיצד es עבודה משכנתא הפוכה?

)

9. לא לוקחים סיכונים מיותרים

אם אתה מאחורי, לא מנסה לפצות על זה על ידי מקבל אגרסיבי עם ההשקעות שלך. לטווח קצר או יום המסחר, אסטרטגיות אסטרטגיות אגרסיביות, ועל משחק על עצות המניה לא סביר לעזור, ולמעשה, עלול לפגוע בתיק שלך. סטראטון אומר, "יש אנשים שחושבים שאם הם מתנדנדים לגדרות, הם יכולים לפצות על זמן אבוד. למרבה הצער, רוב הסיפורים שאני מכיר על יום המסחר גמלאים לא סוף טוב. דלג על האפשרויות קורסים מקל עם תיק מגוון המתאים לסבולת הסיכון שלך. "

10. להפיק רווחים החוויה שלך אולי אין לך הרבה כסף, אבל אתה כנראה יש הרבה ניסיון. למה לא להפוך את זה לעסק? ג'ושוע א ', עצמי, CFP, כיום שותף מנהל ב- PLC Wealth Management, מדבר על סיוע למספר לקוחות "להקים עסקים ייעוץ לנצל את ניסיון העבודה שלהם, או כמו המולה צד או עבודה במשרה מלאה.כאשר הם הופכים מוצלח לייצר הכנסות (ורבים מהם עשו ייעוץ אקספוננציאלית יותר מאשר עובד כעובד), יש מגוון של אפשרויות פרישה תוכנית שיש לנו המשמשים לתכנון מס, כמו גם לשים טון של כסף משם לפרישה.כמה דוגמאות יהיה SEP IRA, אינדיבידואל 401 (k), או תוכנית משולבת אישית 401 (k) עם תוכנית הטבה מוגדרת יתרת מזומנים. " השורה התחתונה

אתה עלול בסופו של דבר צריך לעבוד יותר ממה שציפית, אבל יש שפע של דרכים להשיג יותר כסף זורם לתוך חשבונות הפרישה שלך לפני שאתה פורש.כמובן, המומחים שלנו יכולים רק להציע מידע כללי.ייתכן שיש אסטרטגיות אחרות ספציפיות למצב הכלכלי שלך שיכולים לעזור לך אפילו יותר.דבר פיננסי מוסמך plann אה כדי לגרום לך לנוע בכיוון הנכון.