אולי שמעת עד עכשיו כי הרוצח לטווח הארוך הגדול ביותר של רווחי ההשקעה אינו השוק - זה דמי. זה נכון במיוחד בחשבונות פרישה שעשויים להיות עמלות מרובות כי מסתכמים די הרבה כסף. למרות סקר Morningstar מצאו כי יחס ההוצאה הממוצעת של קרנות היה 0. 64% בשנת 2014 - מ -0 0. 76% בשנת 2009 - יש סביר דמי אחרים בקרן שאינם מטופלים בחשבון יחס, כגון מכירות עמלות, עמלות ודמי הפדיון.

-> ->

עדיין לא משוכנע? מחקר נוסף של Morningstar מצא כי קרנות בעלות נמוכה ביותר עלו בביצוע על הקרנות היקרות יותר. אין ספק כי דמי חשוב, אבל איך אתה יודע אם אתה משלם יותר ממה שאתה צריך להיות דמי?

1. יחס ההוצאות גבוה

המקום הראשון לחפש, אם אתה מושקע בקרנות נאמנות או תעודות סל, הוא יחס ההוצאות. אתה יכול למצוא אותו בתשקיף הקרן או על ידי חיפוש מקוון באתר האינטרנט של הקרן. מאט קוסגריף, מתכנן פיננסי מוסמך עם Lifewise, חברת תכנון פיננסי המבוססת על מיניאפוליס, אומר: "אם אתה רואה כספים עם יחסי הוצאות מצפון ל -0.7%, היזהר מאוד ואל תהסס לשאול את היועץ שלך למה הם באמצעות קרן עם יחסי הוצאות גבוהים. "(לפרטים נוספים, ראה קרנות נאמנות: דמי ניהול לעומת MER .)

2. היועץ שלך לא מדבר

לא רק יש דמי על קרנות נאמנות או תעודות סל בבעלותך, היועץ שלך עשוי להיות גובים תשלום גם כן. זאץ סטופי, נשיא חברת Brave Boat Capital Advisors, אומר כי "יועצים רבים רק דנים או מצטטים את האגרה שהם גובים כדי לנהל את השקעותיו של אדם, אך לעתים קרובות אינם מצליחים לחשוף קרנות נאמנות אחרות, תעודות סל או עמלות תיווך החלות לעתים קרובות. משקיעים רבים חושבים כי 1% + כי הם משלמים היועץ שלהם הוא עלות All-in אך לא מבינים כי אם כי היועץ הוא ממליץ קרנות נאמנות או תעודות סל, מוצרים אלה יש גם שכבות משלהם של עמלות, כך המשקיע יכול להיות ממש משלמים מעל 2% דמי. "

3. אתה לא מבין את דמי

זה צריך להיות ממש קל להבין את העלות הכוללת של הכספים שלך ואת דמי הייעוץ אתה משלם, כי היועץ צריך בבירור לפרוש אותם אליך. סטופי אומר, "כל וכל העמלות צריך להיות שבור ברור בהסכם הלקוח, וכל יועץ שווה לעבוד עם צריך בקלות להיות מסוגל לתאר בפירוט את דמי שונים הלקוח עשוי להיות משלם. הם עשויים לכלול את דמי הייעוץ שלהם, דמי רמת הקרן, דמי עמילות / מסחר, דמי קסטודיאל, פתיחת חשבון / סגירת עמלות. "רוב האנשים מאמינים כי כספים יש עמלות נסתרות לא היוו במסמכי גילוי, אבל אתה יכול לקבל מושג די טוב מה אתה משלם בעזרת היועץ שלך.

4. מנהל משאבי אנוש שלך לא יודע

אם אתה 401 (k) או 403 (ב), נציג החברה שלך צריך לדעת מה אתה משלם כדי להיות חלק מתוכנית החברה. על פי פדרו סילבה מהפרובו, "אנשי משאבי אנוש, בעיקר בעסקים קטנים יותר, נוטים להיות עובדים יתר על המידה ומשכו בכיוונים שונים. הם לעתים קרובות לא 401 (k) מומחים. תוכנית מנוהלת היטב צריכה להיות סקירה שנתית של עלויות ההשקעה והביצועים במסגרת דרישות DOL שלה. "

5. קרנות שלך מנוהלים באופן פעיל

קרנות מנוהלות באופן פעיל יש צוות מנהלים ביצוע עסקאות בתוך החשבון. קרן מנוהלת באופן פסיבי עוקבת אחר מדד מסוים. זה לא צריך צוות של מנהלים לא עושה הרבה עסקאות אשר מפעילה עמלות ומסים. קרנות מנוהלות באופן פסיבי הן נמוכות יותר, בממוצע, מאשר קרנות המנוהלות באופן פעיל, וכ -84% מהקרנות המנוהלות באופן פעיל עולות בקנה אחד עם הסמן שלהן.

השורה התחתונה

לדברי יואב זורל, מנכ"ל פייקס, "אם אתה לא יודע כמה אתה משלם, אתה משלם יותר מדי. יועצים פיננסיים ומנהלי נכסים ב U. S ללכת עם מאות מיליארדי דולרים בשנה דמי ייעוץ על חשבונות IRA ו עמילות הם מפקחים. (לקבלת מידע נוסף, ראה FeeX: כלי להפחתת דמי ניהול השקעות .)

אם אתה לא יודע את דמי אתה משלם עבור הכספים שלך יועצים, להתחיל היום. מצא את העלות הכוללת ולבצע שינויים אם דמי שלך מצפון ל 1%, כולל ייעוץ ודמי הקרן. אבל להשתמש במספר זה רק כמדריך. אם היועץ שלך אינו משתמש במוצרים עם הוצאות אחרות, דמי הייעוץ שלו עשויים להיות גבוהים במעט מאלו הטוענים את תיק ההשקעות שלך באמצעות קרנות שונות.