סימן אחד בטוח של תנודתיות בשוק המניות הוא גל של מודעות touting את היתרונות של קצבאות שונות. רבים מן המגרש הם דומים הפחד לשחק על דאגות למשקיעים רבים יש על שוק המניות במצב כלכלי רעוע. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד לקנות קצבאות כאשר הריבית נמוכה. )

הפחד הוא לא המדריך שלך

הפחד של שוק המניות משמש לעתים קרובות על ידי אנשי מכירות קצבה לפתות את המשקיעים לקנות את המוצרים שהם מוכרים. דברים כגון קצבאות צמודות וכמה זנים של קצבאות קבועים ומשתנים מציעים הגנה כלפי מטה, ולכן תכונה זו משמשת לשחק על הפחדים של לקוחות פוטנציאליים, אשר לעתים קרובות יותר מאשר לקוחות לא מבוגרים.

תיקוני שוק הם חלק נורמלי של מחזור ההשקעה. תיק השקעות בעל מבנה תקין צריך להציע מזומנים נאותים או סיכון נמוך יותר, השקעות תנודתיות נמוכות יותר למימון מספר שנים של צרכי תזרים מזומנים, מבלי שהמתחייב יזדקק להקצאת המניות שלהם.

על יועצים פיננסיים העובדים עם גמלאים לפתח תוכנית למימון צרכי תזרים המזומנים של הלקוח מכל משאבי הפרישה הזמינים, כולל משיכות מחשבונות פרישה נדחים ממס, חשבונות חייבים, פנסיה וביטוח לאומי וכן קצבה אם המוצר מתאים ללקוח. (לקריאה בנושא, ראה: מה הן הדרכים הטובות ביותר למכור קצבאות? )

שיקולים לפני קניית

אין שום דבר רע עם קצבאות. בשר הוא עם הדרך שבה הם נמכרים לעתים קרובות עם רבים של מוצרי קצבה כי הם דחף על ידי אנשי מכירות קצבה. הנה כמה דברים לשקול לפני רכישת כל מוצר קצבה:

ודא שאתה מבין את כל ההוצאות, אגרות, וחיובים המעורבים עם המוצר. ראיתי קצבאות משתנה עם הוצאות מתמשכות שנתיות מתקרבות 3%. להגיד את זה מקוממת יהיה לשון המעטה. ההוצאות ברמות אלה לשחוק את הסכום יהיה זמין כאשר מגיע הזמן כדי annuitize את המוצר או לקחת סכום חד פעמי.

קצבה קבועה המציעה שיעור ריבית גבוה משמעותית מאשר מוצרים דומים צריך להעלות דגל אדום. האם חברת הביטוח נואשת להביא דולר פרמיה? האם המשרד נשמע מבחינה כספית? הפתגם הישן "אם זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה כנראה" חל כאן. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מה לעשות במהלך תיקון שוק. )

מי עומד מאחורי הקצבה? כמה חזקה חברת הביטוח? אם משהו קורה למבטח הוא נופל על מחלקת המדינה המתאימה של הביטוח כדי לכסות אותך. יש בדרך כלל מגבלות על סכום מובטח עבור קצבאות, אז אתה רוצה לקרוא את החוזה ולוודא שאתה מבין הכל.

להעריך את ההוצאות

קצבאות יש הוצאות הבסיס נקרא תמותה הוצאות. זה מפצה את חברת הביטוח על הסיכונים שהם נושאים אם בעלי החוזה להחליט כדי annuitize. אין להם שליטה על כמה זמן יכול לחיות. קצבאות רבות מכילות דמי כניעה המטילים עונשים נוקשים אם אתה מנסה לצאת מהחוזה במהלך השנים הראשונות. תקופת הכניעה יכולה לנוע בין 5 ל -10 שנים או יותר בהתאם לחוזה. ודא שאתה מודע אורך תקופת כניעה ואת חיובי כניעה.

קצבאות צמודות, הנקראות לעיתים קרובות קצבאות צמודות למדד, מציעות השתתפות מוגבלת כלפי מעלה במדד מניות כמו S & P 500. הם מציעים גם הגנה כלפי מטה בצורה של רמה מסוימת של תשואה מובטחת מינימלית.

המכירות זפות עבור קצבאות צמודות להשתנות מלהיות תחליף CD להיות בטוח דרך להשקיע בשוק המניות. עם כל מוצר פיננסי אתה לא צריך אפילו לשקול לכתוב המחאה עד שאתה מבין איך זה עובד ולמה זה מועיל לך. הקפד להבין את הנוסחאות הבסיסיות שקובעות את ההחזר ואת כל הגורמים שעלולים לגרום לשינוי בנוסחה. בדוק FINRA התראה המשקיעים על קצבאות צמודות גם כן. (לקבלת מידע נוסף, ראה: תקליטורים לעומת אג"ח: איזו השקעה טובה יותר? )

קצבאות משתנות

לקצבאות משתנות יש בדרך כלל חשבונות משנה שמתפקדים כקרנות נאמנות. חיים הרוכבים תועלת הפכו אופציה פופולרית או להוסיף על חוזים רבים. שני הרוכבים הפופולריים מובטחת מינימום הטבות נסיגה (GMWB) ו מובטחת הטבות הכנסה מינימלית (GMIB). רוכב GMWB מבטיח את החזר הפרמיה המשולמת בחוזה, ללא תלות בביצוע ההשקעות הבסיסיות באמצעות סדרה של משיכות תקופתיות. רוכב GMIB מבטיח את הזכות annuitize את החוזה עם מינימום מסוים רמת הכנסה ללא תלות בביצועים ההשקעה הבסיסית.

שני סוגי הרוכבים כרוכים בתוספת עלויות ודורשים מסגרות זמן משתנות כדי להיות זכאים להתאמן ו / או כדי לשחזר את עלות הרוכב.

אלה אפשרויות חוזה דומה הם פריטים מרכזיים אשר יהיה דחף על ידי אנשים מכירות קצבה בתקופות של שוק המניות המהומה. האם הם שווים את העלות? האם יש דרכים טובות יותר כדי לענות על הצרכים הכנסה פרישה במחיר נמוך יותר עם פחות מגבלות?

ארוחת ערב סמינרים להפחיד מודעות טקטיקה

הסמינר ארוחת ערב טיפוסית המגרש הוא בייבי בומרס וקשישים מיקוד מסוים. הפגישה עשויה להיות מנוהלת על ידי נציג רשום מקומי או סוכן ביטוח מוכר קצבאות או בשיתוף עם עורך דין תכנון הנדל"ן. אני יכול לדמיין כי בשלב מסוים למכור קשה מוחל, גם אם זה עושה המשתתפים להרגיש מחויבים לתזמן פגישה מעקב.

במשך השנים שמעתי מספר רב של מודעות רדיו לקצבה. הם בדרך כלל כל tout איך המוצר שלהם הוא אלטרנטיבה התנודתיות ואת הסיכון של מניות. קבוצה מקומית אחת בשיקגו אפילו השתמשו באולם פרו של תהילה כדורגלן מייק Ditka לנץ מוצר מדד קצבתי שלה.המודעה הסתיימה עם אותו אומר, "תגיד להם דה מאמן שלח לך! "

השורה התחתונה

קצבאות מסוגים שונים יכול להיות חלק קיימא של אסטרטגיית פרישה בנוי היטב. זה המקום שבו יועץ פיננסי מוסמך (לעומת איש מכירות המוצר הפיננסי) יכול לעזור. הוא או היא יכולים לעזור לקבוע אם קצבה היא בכושר טוב כחלק מתוכנית הלקוח ולעזור למצוא את המוצר חסכונית ביותר. המשקיעים צריכים להיות משוגעים של מכירות קצבה המכירות להפחיד יהיה חכם להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך שיכול לייעץ להם על פרישה שלהם הצרכים תכנון הצרכים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: סיכונים האבטחה פרישה שלך. )