כיועץ פיננסי, חלק גדול של העבודה שלך עם לקוחות סביר כולל מסייע להם לתכנן פרישה. זה בדרך כלל משתרע על חלק ניכר של הקריירה שלהם בעבודה. העצה שלך עשויה לכלול הדרכה על כמה לחסוך ולהשקיע, איך הכסף הזה צריך להיות השקיעו שפע של טקטיקות ואסטרטגיות אחרות.

נחת היסוד הבסיסי של תכנון הפרישה שלך ללקוחות שלך הוא שהם יפרשו או סמכו לגיל פרישה המסורתית של 65. אם הם מתכננים פרישה מוקדמת, תוכל לעזור להם לעשות זאת בתנאים שלהם בבית לפי בחירתם.

-> ->

אבל מה אם הלקוח שלך מתמודד עם פרישה מוקדמת מתוכננת, לומר תוצאה של איזושהי נכות או אולי להיות משוחרר מן המעסיק שלהם? הנה כמה שלבי תכנון לשקול עם הלקוחות שלך אם הם מתמודדים עם פרישה מוקדמת מתוכננת. (לקריאה נוספת, ראה:. 3 אירועי חיים שיכולים להרוס פרישה )

קחו ביטוח לאומי מוקדם

עובדים זכאים להתחיל לקחת תועלת פרישת הביטוח הלאומי שלהם כבר בגיל 62. זה לא יכול להיות הפתרון הטוב ביותר עבור הלקוח שלך, עם זאת. המתנה ארוכה ככל האפשר עד גיל 70 (כאשר היתרון שלהם maxes החוצה) יכול להיות יתרון. הפחתת ההטבות למי שמקבל את ההטבה בגיל 62 לעומת המתנה עד גיל הפרישה המלא של 66 (עבור ילידי שנת 1960) הוא כ -25%. בנוסף, היתרון של המתנה עד גיל 70 לעומת הטענה שלהם לטובת בגיל 66 הוא גידול של 8% בשנה.

לבחון את המצב הכספי

ללא קשר לסיבה שמאחורי הפרישה המוקדמת לא המתוכננת של הלקוח, הצעד הראשון הוא לבדוק ולהעריך את מצבם הכלכלי. הנה שני אזורים להסתכל:

• התקציב שלהם: איפה הלקוח מוציא את כספם בכל חודש? אילו הוצאות קבועות או נחוצות ואשר הן שיקול דעת? חפש אזורים כדי להפחית את ההוצאות. התחל עם דברים כמו בגדים, האוכל החוצה, תחבורה ותחומים אחרים שעשויים להיות מופחת עכשיו כי הלקוח אינו עובד. בנוסף, להסתכל על תחומים כגון בידור אחרים שאינם חיוניים ההוצאות.
• נכסי הלקוח: כיצד ניתן להשתמש בנכסיהם כדי לייצר הכנסה ותזרים מזומנים? זה עשוי לכלול השקעות בחשבון חייב במס וחשבונות פרישה נדחים. בנוסף, זה עשוי להיות הזמן להסתכל על צמצום הבית של הלקוח או למכור רכב נוסף שאולי לא יהיה צורך. תוכנית שימוש בנכסים אלה כדי לעזור לקזז את ההפסד בהכנסה הוא קריטי. סכום חד פעמי ממכירת נכס כמו בית צריך להיות מושקע כראוי עבור מסגרת הזמן שבו הוא ישמש. נכסים כגון תוכניות פרישה מוסמכות יש כללי שלכות מס להשתנות בהתאם אם הפרישה לא המתוכננת בשל אובדן עבודה או נכות, כמו גם את הגיל של הלקוח שלך.(לקריאה הקשורה, ראה: היתרונות והחסרונות של פרישה מוקדמת. )

-> ->

כאשר נכות היא גורם

במקרה של הלקוח שלך הופך להיות מושבת, חשוב לראות איזה סוג של ביטוח נכות יש להם במקום או כל הטבות אשר הם עשויים להיות זכאים . רוב המעסיקים סיפקו פוליסות ביטוח נכות לספק יתרון של 60% מהכנסות הלקוח. בנוסף, הטבה זו הינה בדרך כלל חייבת במס, ואינה כוללת הכנסה ממקורות כגון מענק שנתי. חשוב להבין מה נדרש הלקוח שלך במונחים של לחזור לעבודה גם כן.

אם ללקוח שלך יש מדיניות מוגבלות פרטית, הטבות אלה הן בדרך כלל פטורות ממס. שוב חשוב להבין את כל התנאים ואת תנאי הזכאות. מהן הדרישות מבחינת החזרה לעבודה?

לבסוף, הלקוח שלך עשוי לרצות לבקש הטבות של נכות חברתית בהתאם למצבם. זהו תהליך קשה ואת היתרונות קשה להעפיל. במידה שזה תחום שבו יש לך מומחיות אתה יכול לספק הדרכה שלא יסולא בפז, אחרת אתה יכול להציע כי הם מביאים מישהו ידע בתהליך זה. אם הם אכן זכאים, הטבה זו נמשכת עד גיל הפרישה המלא שלהם, שבו ההטבה מומרת לגמלאות פרישה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: במקרה של פיטורין, מקורות ההכנסה של הלקוח עשויים להיות שונים מאשר עבור נכות . כמה פריטים נפוצים כאן כוללים לעתים קרובות: פיצויי פיטורין:

זה מגיע בצורות שונות, כולל תשלום חד פעמי או אולי המשכורת המשך לתקופה של זמן. בכל מקרה הסכום שהתקבל יכול להיות מבוסס על שנים של שירות או סכום משא ומתן.

אבטלה פיצוי:

• זוהי תוכנית המנוהל על ידי מדינות במימון מעסיקים. יתרונות לרוץ לתקופה של זמן מוגדר הלקוח שלך צריך לבדוק עם המשרד המקומי שלהם ולספק תיעוד הם מחפשים עבודה. הטבות נוספות:
• אלה עשויים לכלול כל פיצוי מבוסס מעביד או אולי המשך הטבות רפואיות לתקופה של זמן. פרישה חשבונות
• ללא קשר לסיבת הפרישה הבלתי מתוכננת שלהם, חשוב לקחת בחשבון את כל חשבונות הפרישה בחשבון ולנצל אותם בצורה הטובה ביותר המס היעילה ביותר. 401 (k) s ו דומה חשבונות תוכנית מוסמך:

משיכות תמיד חייבות במס, אם הלקוח שלך מפריד משירות בגיל 55 או מאוחר יותר יש הוראות שבו הם יכולים לקחת חלוקה ללא עונש של 10%. כמו כן, במקרה של נכות. גם אם אין צורך בנסיגה מיידית אתה צריך לעזור להם לקבוע אם החשבון צריך להיות מגולגל ל IRA או עזב עם המעסיק לשעבר שלהם.

Roth

• IRA: הפצות החשבון הם ללא תשלום אם אתה פוגש את כלל חמש שנים והם לפחות 59.בן 5. התרומות שלך יכול להיות משוחרר ממס חינם גם כן. (עבור קריאה בנושא, ראה:
• Roth IRA הדרכה. ) IRA: ניתן להקיש על סדרה של חלוקות שוות מבלי לגבות את העונש על פי 72 (t) הכללים. זה מורכב ואזור שבו יועץ ידע הוא המפתח. חשבונות HSA:
• ניתנים לטעינה ללא תשלום עבור עלויות רפואיות ועלויות רפואיות מתאימות. בנוסף, הם יכולים לשמש כדי לשלם את העלות של COBRA ועל פרמיות ביטוח בריאות אחרים אם הלקוח שלך הוא מובטל. השורה התחתונה
• לקוחות יכולים להיות מתמודד עם פרישה מוקדמת לא רצויה ולא רצויה בשל נסיבות שאינן בשליטתם. חשוב לך כיועץ הפיננסי שלהם כדי לספק הדרכה כדי לעזור להם לקבל את ההחלטות הפיננסיות הטובות ביותר שהם יכולים בנסיבות אלה לא נעים. (לקריאה הקשורה, ראה: 4 דרכים לתכנן פרישה מוקדמת בלתי צפויה.

)