בחודש יוני 2016 פרק של "בשבוע האחרון הערב", המארח ואת הסאטיריקן ג 'ון אוליבר בילה בערך 20 דקות excoriating כל הכיתה של אנשי מקצוע אשר משלמים כדי לעזור לאנשים אחרים לנהל את חשבונות הפרישה שלהם. בין ההאשמות האחרות, אוליבר טען כי יועצים פיננסיים עשויים לעלות יותר מאשר לקוחותיהם מאמינים, וכי עלויות ניהול פעיל הקרן נוטים לעלות יותר מאשר ניהול המדד פסיבית, למרות המסלול מציע אסטרטגיות פסיביות יכול להיות בדיוק כמו יעיל.

אוליבר לא קיבל את כל זה נכון, אבל המסר הרחב היה שווה לשקול: העובדים לא צריכים עזרה מקצועית יקר לנהל את הפרישה שלהם, ורבים אולי באמת יהיה טוב יותר בלעדיהם. בנקודה זו אוליבר צודק בהחלט; ניהול שלך 401 (k) או חשבון פרישה הפרט (IRA) יכול להיות פשוט ופשוט, וזה נהיה קל יותר הודות לשגשוג של אפשרויות השקעה זולה robo- יועצים.

אם אתה רוצה לנהל את חשבונות הפרישה שלך ג 'ון אוליבר סגנון, הנה כמה גורמים מכריעים לזכור:

לפשט את הבעיה

העולם של פרישה להשקיע יכול להיראות מורכב, במיוחד עבור אלה שלא התמחה האוצר. במקום לנסות לשלוט בכל פינה ו cranny בענף, עם זאת, עובדים טובים יותר לפשט את הבעיה ולהתמקד בכמה אמיתות פשוטות.

חשבון החיסכון הנוכחי שלך יהיה כנראה שווה הרבה פחות 10, 20 או 30 שנים, גם אם לא למשוך כל הכספים. זה בגלל האינפלציה, אשר אוכלת משם את הערך של הכסף הנוכחי שלך. כדי להילחם בזה, לשים את הכסף שלך במקומות שבהם זה יהיה להרוויח ערך בקצב מהיר יותר מאשר האינפלציה.

שים את הכסף שהושקע במקומות שבהם שירות מס הכנסה (IRS) לא יכול לקחת ממנו. מסים יכולים לגנוב הרבה יותר של העושר העתידי שלך מאשר האינפלציה. סוגים מסוימים של חשבונות, כגון 401 (k) s או IRAs, מקבלים מסים מיוחדים. כאשר מחליטים היכן להשקיע את החסכונות שלך, את הבעיות של האינפלציה ואת המיסוי הם הרבה יותר גדול וחשוב יותר משוכות פוטנציאליים דמי אתה עלול לשלם.

להבין את הסיכונים הפוטנציאליים של השקעה. שוב, אתה לא צריך להיות מומחה כדי לקבל את היסודות. לדוגמה, אג"ח נוטות להיות פחות מסוכנות וחוזרות פחות ממניות. קרנות נאמנות ותעודות סל (ETF) יכולות לסייע לך להפיץ סיכון על פני השקעות מרובות בעלות נמוכה יחסית. אנשים צעירים יכולים להרשות לעצמם סיכון נוסף בתיק שלהם. יש הרבה משאבים חופשיים וקלים לגישה על הסיכונים היחסיים.

דע את אפשרויות החשבון הבסיסיות שלך

תוך התחשבות בצורך באינפלציה והגנת מס, העובדים צריכים תחילה להסתכל בחשבונות 401 (k) ו- IRA כדי להגן על החיסכון ולהגדיל אותו.אם המעסיק שלך מציע 401 (k), לנסות לפחות לתרום מספיק כדי להעפיל לכל קרנות תואמות; אתה לא צריך יועץ שילם כדי להבין איך. רק לשאול את מחלקת משאבי אנוש. אם אתה עצמאי, להסתכל לתוך IRAs SEP ו סולו 401 (k) חשבונות.

יש לך יותר אפשרויות על IRA, כולל סוג שבו אתה פותח אחד. באופן כללי, אנשים צעירים ואלה עם הכנסה גבוהה רוצה להתמקד רוט IRAs הראשון. יש הרבה חברות לפתוח חשבון IRA עם, וטוב להחזיק את היד שלך בתהליך מבלי לחייב הרבה.

אינדקס קרנות ורובו יועצים

אוליבר הצביע על כך שמנהלי השקעות פעילים נאבקים על מנת לנצח במדדי שוק המניות הבסיסיים, כדוגמת S & P 500. הדבר נכון בעיקר, במיוחד לאחר ששילמתם את שכרם. זה לעתים קרובות יותר קל וזול להשקיע קצת בכל החברות הגדולות בשוק המניות, ולאחר מכן לתת לשוק לעשות את שלה. זוהי בדיוק הסיבה מדוע קרנות נאמנות זולות, מבוססות מדד ותעודות סל, הן אופציות נהדרות עבור עובדים שפשוט רוצים שהחסכון ישתקע ויגדל. קרנות אינדקס אינן תרופת פלא, אבל יש כל כך הרבה טוב כי הם צריכים להיחשב כנקודת התחלה.

Robo- יועצים הם כלי ניהול עושר באינטרנט. אלה הן בעצם תוכניות מחשב חכם כי להסתמך על נתונים סטטיסטיים ואלגוריתמים לעצב תוכנית פיננסית בשבילך. אתה יכול לחבר את גיל, הכנסה, העדפות סובלנות הסיכון. אם אתה רוצה לנהל את החשבון שלך, לשקול פתיחת או העברת חשבונות הפרישה שלך לחברות עם יועצים robo.

רובו היועצים נמצאים כבר שנים רבות, והתחרות ביניהם הולכת ומתעצמת. זה הביא תכונות יותר עלויות נמוכות יותר. לדוגמה, התוכנית ב WiseBanyan היא ללא תשלום, אם כי קרנות הקרן היא שותפות עם עדיין תשלום דמי. לרובו-יועץ בלום יש תכונה שתסייע בניהול חשבונות 401 (k) שלך. אם יש לך מעל $ 100, 000 ואתה עדיין רוצה קצת עושר האדם מומחיות ניהול, הון אישי עשוי להיות robo-advvisor בשבילך. חברות כגון Betterment ו Wealthfront נחשבים באופן נרחב להיות הטובים ביותר בתעשייה.