על אף שחוזים קבועים, צמודי מדד ומשתנים, נמצאים כבר עשרות שנים, מבקרים רבים סרבו אותם על כך שיש להם עמלות ותכונות מופרזות שלעתים קרובות מורכבות מדי עבור הצרכנים. מי להשתמש במוצרים אלה tout ערבויות ההכנסה שלהם הביטחון שהם מציעים תוך תשלום שיעורי גבוה יותר מאשר תעודות פיקדון (תקליטורים) או אג"ח האוצר. אבל אפשר להשקיע בקצבה מבלי להרטיב. המפתח טמון בהבנה איך הם עובדים.

-> ->

מוצר ייחודי

קצבאות לעמוד לבד בעולם ההשקעות ככלי היחיד שיכול לגדול מס נדחה ללא צורך לרכוש במסגרת חשבון פרישה בודד (IRA) או תוכנית פרישה אחרת. עם זאת, כמה מומחים הנחה תכונה זו, כי כל הרווחים שנוצרו בחוזים קצבה לא מתאימים חייבים במס בתור הכנסה רגילה כאשר הם נסוגים. קונים גם לא יכולים לגשת לקרן החוזה שלהם לפני גיל 59 וחצי מבלי לשלם 10% עונש נסיגה מוקדמת (למרות חריגים מסוימים חלים). מסיבות אלה, מתכננים רבים ממליצים על קצבה לקצבה במסגרת תוכניות ה- IRA או תוכניות מוכרות, שבהן הטיפול בהון הון אסור, ללא קשר לסוג ההשקעה הנמצאת בשימוש. כמובן, ROT IRA הוא המקום הטוב ביותר להשתמש בהם, כמו כל הפצות מחוזה רוט הם ללא תשלום מס ללא קשר למקור שלהם. מי לרכוש חוזים nonqualified יכול גם להפחית את ההוצאות שלהם על ידי פשוט מחכה עד פרישה לקחת הפצות וכך למנוע את עונש הנסיגה מוקדם. (לפרטים נוספים, ראה: ייעוץ FAs: הסבר קצבאות ללקוח .)

-> ->

עמלות והוצאות

רוב חוזי קצבה גובים מספר סוגים שונים של עמלות והוצאות. חוזים משתנים שמניחים את הפרמיות במסגרת חשבונות משנה של קרנות נאמנות יגבו דמי תמותה והוצאות על בסיס שנתי וכן דמי ניהול חשבון משנה ודמי אחזקה שנתיים. חוזים צמודים עשויים גם לגבות עמלה שנתית המחוייבת כנגד הגידול בחוזה לפני תשלום המשקיעים.

רוב קצבאות יש גם back-end כניעה תשלום לוח הזמנים כי אפס לאפס לאחר כמות מסוימת של זמן, כגון שבע עד עשר שנים. דמי מכירות אלה משמשים לעתים קרובות כדי לשלם עבור עמלות שניתנות הספקים שלהם. אבל רוב המגעים גם לאפשר סכום מסוים כדי למשוך כל שנה ללא עונש, כגון 10% או 20% של ערך החוזה. חיובים אלה הם גם ויתרו בדרך כלל על אירועים כגון מוות או נכות של annuitant או חוזה הבעלים. רוכבים המציעים זרמים מובטחים של הכנסה גם בדרך כלל באים במחיר נוסף כי מנוכה ערך החוזה על בסיס תקופתי.(לפרטים נוספים, ראה: קצבאות ו Baby Boomers: היתרונות והחסרונות .)

הדרך החכמה לקנות קצבאות

במילים פשוטות, הדרך לנצח עם קצבאות היא להישאר ב אותם לטווח הארוך. צרכנים שרוצים לאבטח את החיסכון הפנסיוני שלהם או להיות מסוגלים לסמוך על זרם מובטח של הכנסה יכול לעתים קרובות לקבל perks כגון בונוסים ראשוניים (לפעמים גבוה ככל 12%) כאשר הם רוכשים חוזה קצבה קונבנציונאלי. השאלה הראשונה, כי הקונה קצבה חכם ישאל את עצמם היא האם ייתכן שיש צורך אמיתי למשוך סכום החוזה יעלה על הסכום החריג מותר במהלך תקופת החיוב כניעה.

לדוגמה, מתכנן פיננסי יכול להראות ללקוח חוזה שיש לו 15 שנה לוח הזמנים כניעה. אם הלקוח מוציא יותר מ -10% משווי החוזה בשנה מסוימת במהלך 15 השנים הבאות, אזי תועבר עמלה על סכום עודף. אם הלקוח מרגיש כי זה לא יהיה אפשרות, אז אין סיבה אמיתית לבלוע על תכונה זו של המוצר. לקוחות יכולים גם להסתכל על ספקים המציעים ללא עומס מוצרים שאין להם לוחות זמנים כניעה תשלום יש פחות עמלות. (לפרטים נוספים, ראה: תיקי פרישה: הוספת חלופות חיוניות )

השורה התחתונה

קצבאות הם מוצרים מורכבים שיכולים לעשות דברים גדולים עבור משקיעים המחפשים ערבויות קרן או הכנסה. אבל רבים מהם מגיעים גם עם מערך של עמלות והוצאות כי הצרכנים צריכים להבין כדי לקנות אותם בתבונה. משקיעים שמחפשים נזילות כוללת הם כנראה לא סיכויים טובים לקצבה, במיוחד אם הם מתחת לגיל 59. לקבלת מידע נוסף על אופן הימנעות קצבאות מופרז, להתייעץ עם היועץ הפיננסי שלך. (לפרטים נוספים, ראה: היתרונות והחסרונות של קצבאות היברידיות .)