בית יהיה כנראה הרכישה היקרה ביותר שלך, אז אתה רוצה להיות בטוח שזה נכס ולא חבות. קבלת המשכנתא נכון יהיה גורם מכריע. הסיבה לכך היא כי דמי undisclosed או גבוה מהצפוי שיעורי הריבית יכול להיות לא נעים הפתעות כספיות, בעוד עיכובים בלתי צפויים בתהליך המשכנתא תקשה לתכנן את היציאה שלך מן המגורים הנוכחי.

עם זאת, אם יש לך ביסודיות משאל משאיל המשכנתא שלך כדי לקבל הבנה של תהליך ההלוואות, אתה יכול להמשיך בביטחון, בידיעה שאתה עושה את הבחירה הנכונה. כדי לסייע במאמצי ההחלטות שלך, הנה שבע שאלות חיוניות לשאול את המשכנתא משאיל או מתווך:

שאלה מהותית # 1: האם אתה מורשה על ידי המדינה?

אל תניח כי משאיל המשכנתא שלך או מתווך מורשה. אתה צריך לשאול - ולאחר מכן לבקש הוכחה. לדברי מקס אוסטין, ברוקר משכנתא ומנהל חשבון הסיטונאי בניו סאות 'למשכנתאות בבירמינגהם, אלבמה, המלווה או הברוקר צריך להיות מורשה בכל מדינה שבה הם מנהלים עסקים. לדוגמה, אוסטין אומר, "כדי להיות מורשה במדינת אלבמה, אדם צריך לעבור מבחן לאומי, בדיקת רקע, בדיקת אשראי וחינוך מראש" כחלק במסגרת חוק הרישוי למשכנתאות SAFE של 2008, פדרלי החוק החל בכל מדינה במדינה. אז לא צריך להיות סיבה מדוע המלווה או הברוקר לא יכול להוכיח שהם מורשים.

שאלה מהותית # 2: האם אתה נותן לי את השיעור הנמוך ביותר האפשרי?

ריבית נמוכה יותר מתורגמת לתשלום משכנתא חודשי נמוך יותר; באופן טבעי, שיעור גבוה יותר פירושו תשלום חודשי גבוה יותר. מאז קבלת הריבית הטובה ביותר כל כך חשוב, קארי רמירז, מנהל סניף בטירה ומשכנתא קוק בסן אנטוניו, טקסס, מייעץ לצרכנים לעשות את שיעורי הבית שלהם. בנוסף לשאול את המלווה אם זה השיעור הנמוך ביותר, אומר רמירז, "עם הטכנולוגיה של היום, אתה צריך לחפש שיעורי הריבית באינטרנט ולראות אם הם קרובים למה שאתה מוצע. "

עם זאת, זכור את הריבית כי הצרכן מוצע עשוי להיות תלוי במספר גורמים, כך שני אנשים עם הכנסה זהה שרוכשים בית באותו מחיר עשויים להיות מוצעים שונה באופן משמעותי תעריפים. "ההבדל בשיעורים מבוסס על האשראי שלך ואת המקדמה שלך", אומר רמירז. "אין שני לווים יש את אותו מידע פיננסי זהה, וזה חשבונות עבור שיעורי שונים. "

שאלה מהותית # 3: כמו ברוקר משכנתא או בנקאי, כמה כסף אתה ישולם?

צרכנים רבים טועים לחשוב כי ההוצאה היחידה שלהם היא מחיר הרכישה של הבית.עם זאת, המתווך המתווך או הבנקאי חייב להיות משולם גם עבור השירותים שלהם. עבור מתווכים למשכנתאות, המשמשים מתווכים למצוא הלוואות עבור הצרכן, זה צריך להיות אחוז מוגדר, אשר על פי אוסטין, מבוססת על סכום ההלוואה לווה. "ללא קשר לתוכנית ההלוואה או הריבית, ברוקרים למשכנתאות צריך להיות משולם אחוז זהה", הוא אומר. סכום זה הוא בדרך כלל אחד עד שניים אחוזים מן המחיר הכולל של המשכנתא, על פי המתווך. com.

בנוסף לדמי המשכנתא שהבנקאים משלמים עבור השירותים שלהם, הם גם גובים דמי עיבוד, דמי יישום ועמלות להכנת מסמכים, לפי משרד המסחר של משרד המסחר של אוהיו. רבים של עמלות אלה יכול להיות משא ומתן, אבל חשוב לדעת את המחיר הסופי, כך שאתה לא תהיה מופתע סגירת.

שאלה מהותית # 4: מה עלויות אחרות מלבד דמי שלך יהיה קשור הלוואה זו?

בנוסף לברוקר משכנתא או עמלות בנקאי, ישנם דמי רבים נוספים המעורבים בתהליך המשכנתא, וזה הכי טוב לדעת את אלה מראש, כך שאתה לא תהיה המום.

לדוגמה, בנוסף לעמלת יישום, המשולמת בעת הגשת בקשה להלוואה, גובה עמלת הערכה להערכת שווי הנכס שבכוונתך לרכוש. אגרת דיווח אשראי מחויבת לנתח את ההיסטוריה הפיננסית שלך כדי לקבוע את ערך האשראי שלך, על פי לשכת עסקים טובים יותר של ניו יורק. בנוסף, BBB של ניו יורק מציין כי יש דמי התחייבות, אשר מלווה את מכתב התחייבות ההלוואה כי הלווה חייב לחתום. כמו כן, ניתן לחייב עמלה בנעשה על מנת להבטיח שיעור ריבית מסוים; יש מידע נוסף על תשלום זה להלן.

אבל עדיין לא גמרנו. מחלקת המסחר של משרד המסחר של אוהיו מדווחת כי ייתכן שיש upfront "נקודות" לשלם כדי להוריד את הריבית. אוסטין מסביר, "בדרך כלל הלווה מצוטט" שיעור נקוב. "אם הם רוצים שיעור נמוך יותר, הם חייבים לשלם דמי מראש כדי להשיג - או" לקנות "את שיעור. "ככלל, נקודה אחת היא שווה ל 1% של סכום ההלוואה משכנתא.

משרד המסחר גם מדווח כי ייתכן שיהיו חיובים של החברה כותרת, אשר עשויים לכלול עמלות עבור חיפוש כותרת, ביטוח הכותרת, ואת שכר הטרחה של עורך הדין.

שאלה מהותית # 5: כמה זמן זה ייקח כדי לעבד את יישום ההלוואה שלי ומה עלול לעכב את זה?

זוהי שאלה חשובה כי ככל שנדרש זמן רב יותר כדי לעבד את הבקשה שלך, כך גדל הסיכוי כי הבית המבוקש עשוי להיות נמכר למישהו אחר שכבר אושרה ומוכנה להשלמת הרכישה.

אז מה אתה יכול לעשות כדי לעזור למנוע את זה? בנקאי המשכנתאות צריך לעבוד בחריצות כדי לזרז את התהליך, אשר רמירז אומר, יכול לקחת פחות משבועיים ", אם הלווה מספק את כל המסמכים הנכונים מההתחלה ואין הפתעות. "עם זאת, היא מציינת כי נתונים לא מלאים ישים את אישור ההלוואה בהמתנה. לדוגמה, הלווה עשוי סיפק את הדוחות הבנק המבוקש, אבל אם הדוחות אינם כוללים את שמו של הבנק, או את הפיקדונות לא רשימה מקור התשלום, המידע לא ניתן לאמת את התהליך יכול לבוא לעצור שחיקה.

שאלה מהותית # 6: האם אני יכול לנעול את הריבית שלי ואם כן, כמה זה יעלה?

אם אתה הציע ריבית נמוכה, חשוב לנעול- It-in, כך שזה לא יעלה לפני שאתה סוגר על הבית. לדברי אוסטין, ברגע "הבקשה ההלוואה נמצאת במערכת, ואת ציוני האשראי ואת כתובת הנכס נקבעו," המלווה צריך להיות מסוגל לנעול את הדולר. עם זאת, אם לווים לא מוצאים בית מיד צריך לנעול את שיעורי יותר מ -60 ימים, תשלום מראש עשוי להידרש.

עם זאת, בעוד שזה רעיון טוב לנעול את שיעורי במקרה שהם מתחילים לעלות, להיות מודעים לכך המצב יכול להיות בעייתי אם הם נופלים. משרד המסחר של משרד המסחר של אוהיו מזהיר כי אם הריבית יורדת, "סביר להניח שתקבל עדיין את השער הנעול (אלא אם תנהל משא ומתן על הסדרים שונים). "

שאלה מהותית # 7: איזה סוג של תיעוד אני צריך לספק?

לדעת איזה סוג של תיעוד אתה צריך צריך גם למנוע הפתעות ועיכובים בלתי צפויים. למעשה, המלווה יכול לבטל את כל המשכנתא תהליך אם אתה לא יכול לייצר או לאמת את המידע המבוקש.

השורה התחתונה

אתה יכול למנוע הפתעות מגעיל על ידי וודא שאתה יודע את הברוקר משכנתא של כישורים ומה נדרש ממך, ולהבטיח לך להבין את התנאים ואת האותיות הקטנות לגבי המשכנתא שלך.