קרנות פרישה יש מטרה אחת - לספק לך הכנסה יציבה, מאובטחת כאשר אתה פורש. ובכל זאת, בשלב מסוים בחייהם אנשים רבים מוצאים את עצמם מתפתה לפדות או למשוך כספים מחשבון פרישה, אם לתקן בעיה כלכלית או רק בגלל שהם רוצים כסף לרכישה יקר. (לפרטים נוספים, ראה כאשר לשלם את החוב עם 401 שלך (K) הגיוני .)

פרישה קרנות

לקיחת כסף מתוך קרן הפנסיה שלך מגיע עם השלכות, כולל מסים ועונשים פוטנציאליים. בין אם זה חל תלוי בסוג של חשבון קרן פרישה יש לך, למה אתה למשוך כספים וכאשר אתה למשוך אותם.

עבור 401 (k), 403 (b) ו- IRAs מסורתיים, תוכל לבצע משיכות ללא עונשין מכל סיבה שהיא ברגע שתגיע לגיל 59.5. מס הכנסה רגיל יוערך על כל משיכות. לפני 59 וחצי, משיכות עונש של 10%, אלא אם אתה זכאי חריג. להלן כללי ה- IRS לגבי חריגים למס על הפצות מוקדמות.

רוט IRA הוא שונה, כי המיסים כבר שילמו לפני הכסף נכנס לחשבון. ובכל זאת, ישנם כללים, ועונשים יכולים לחול. (לקבלת מידע נוסף, ראה Roth IRAs: הפצות .)

רווחים אבודים ושיעור מס גבוה יותר

אם מסים ועונשים לא להניא אותך, יש סיבה נוספת לא לגעת כסף פרישה שלך קֶרֶן. כסף לך לסגת לא ימשיך לגדול. לדוגמה, אם תמשוך $ 10, 000 בגיל 30, זה עלול לעלות לך $ 115, 000 או יותר עד שתפרוש (מבוסס על $ 10, 000 ב 7% מעל 35 שנים עם הרכבה חודשי).

לבסוף, אם אתה לפדות את IRA גדול או 401 (k), הכסף הזה מוסיף לכל הכנסה נוספת יש לך באותה שנה. לא רק אתה צריך לשלם מסים; סוגר המס שלך יכול להיות גבוה יותר מאשר זה יהיה בדרך כלל, מה שהופך את הסכום שאתה משלם עוד יותר. עם זאת, כמה אנשים עדיין מחליטים - או מרגישים מחויבים - לפדות או לסגת מ 401 שלהם (k), 403 (b) או IRA. הנה כמה דברים ספציפיים שאתה לא צריך לעשות עם מזומנים מ קרן הפרישה שלך.

אל תשים את זה תחת מזרון או חשבון החיסכון

הדבר הגרוע ביותר לעשות עם קרנות שאמורים להיות "עובד" בשבילך היא "לפטר אותם. "כסף מתחת למזרן או בקופסת סיגרים או בצנצנת עוגיות רק יושב שם. זה לא מרוויח, כלומר, עם האינפלציה הוא מאבד למעשה ערך.

לשים את הכסף בחשבון החיסכון המסורתי הוא רק מעט יותר טוב מאשר פתרון המזרן, כמו הריבית כל כך זעירים. בשני המקרים תצטרך לשלם מסים ואולי עונשים על כך שלא לשמור אותו בחשבון פרישה בעל יתרון המס. כמו כן, כפי שתואר לעיל, הרווחים העתידיים ייעלמו.

"אם אתה עצבני על השווקים ולהזיז את הכסף לחשבון חיסכון, משיכות שלך יהיה במס על מס העליון שלך המס ואתה עלול לעמוד בפני קנסות. טעות זו עלולה לעלות לך הרבה יותר מאשר ירידה בשוק ", אומר פטריק טראברס, מייסד MoneyCoach, הר. נעים, S. C.

הימנע לשים את זה בחשבון שוק כסף

כמו עם חשבונות חיסכון, שיעורי הריבית על הכסף בשוק הכספים נמוכים מאוד. כדי להחמיר את המצב, תקנות חדשות לסבך את זה פעם אחת פשוטה ובטוחה אפשרות פרישה, אולי כתוצאה מכך עיכובים או דמי הפדיון כאשר אתה רוצה לגשת הכסף שלך. (לפרטים נוספים, ראה

תקנות שוק חדש: מה אתה צריך לדעת .) להימנע משימוש זה עבור מקדמה

שימוש יקר קרן פרישה יקר כדי לשלם מקדמה על הבית , מכונית, סירה או פריט כרטיס גדול אחר הוא לא רעיון טוב מכל הסיבות שהוזכרו כבר. כל חיסכון הבנתי יהיה נבלע על ידי מסים, עונשים והכנסות עתידיות אבודות.

אותו הדבר חל כאשר שוקלים באמצעות קרן פרישה במזומן כדי לשלם משכנתא, הלוואה או כרטיסי אשראי. אתה משתמש יקר מס יתרון כסף לשלם על משהו משמעת התקציב יכול לתקן לאורך זמן.

"למרות חשבונות IRA הם מקור נהדר של הכנסה חודשית שיטתית פרישה, הם בדרך כלל לא מקור טוב של הפצות סכום חד פעמי המשמש לשלם משכנתא או לקנות מכונית חדשה. גדול, סכום חד פעמי IRA משיכות עשויים ליצור "סוגר spiking," שבו שיעור המס ששולם גדל בשל גידול בהכנסה החייבת ", אומר ג 'יימס ב' טווינינג, CFP ®, מנהל עושר, תוכנית פיננסית, Inc , in Bellingham, Wash.

לעולם אל תשתמש בגירושין

היו מקרים שבהם אנשים השתמשו בקרנות פרישה כדי לשלם עבור גירושים. הבעיה היא שבסופו של התהליך הם מצאו עצמם רווקים וללא קרן פרישה. זו לא תוצאה טובה.

להתנגד לשים את זה לתוכנית 529

תוכניות חיסכון החינוך הם דבר טוב, אבל הם לא מקום נהדר עבור פרישה במזומן. הסיבה? בעת חישוב הסיוע הכספי, מכללות ואוניברסיטאות לשקול נכסים בתוכנית 529. כספים שכבר נמצאים בתוכנית פרישה מתאימה לא נלקחים בחשבון.

אל תפשוט את ה- IRA בירושה

אם אתה יורש IRA, אל תניח - כמו רבים - שתוכל לפדות אותו, לשמור אותו למשך 60 יום ולמנוע מסים על ידי הצבת כספים בחשבון חדש מועדף מס. הכללים עבור IRAs בירושה לא עובדים ככה. אם אתה לפדות את ה- IRA, במקום התקנות הבאות, סביר להניח שיהיה עליך לשלם מסים על הסכום כולו. "לעתים קרובות אנשים עושים את הטעות של צריבה דרך הירושה שלהם בתוך זמן קצר בכלל. עם זאת, הדבר האחרון הם צריכים לפדות את המוטב שלהם IRA מאז הם יכולים למתוח את המשיכות על חייהם. זה מאפשר הכנסה פרישה נוספת, המשך דחיית המס וחוב מס קטן ככל האפשר ", אומר ניקולס Hopwood, CFP ®, מייסד ונשיא, שיא Wealth Management, LLC, פלימות ', מישיגן.

השורה התחתונה

אתה לא צריך לפדות או למשוך כספים מ 401 שלך (k), 403 (ב) או IRA אלא אם כן אין שום זכות אחרת. גם אז, עושה זאת מגיע במחיר של אלה מסים כאמור, עונשים ואובדן הרווחים בעתיד.

"כישלון לשקול את כל ההיבטים של נסיגה לכלול מסים ועונשים יכול לגרום ויתור על אלפי דולרים, כי אחרת יכול להיות בכיס שלך. מסים רבים הקשורים להשקעות יכולים להיות מסווגים כמתנדבים, כלומר אתה משלם להם בגלל החלטה שביצעת, לא בגלל שזה חובה ", אומר ג 'ייסון Glisczynski, CFP ®, CAS ®, יועץ ההשקעות נציג, Glisczynski ו Associates, Inc, פלובר, Wis. יש בעיה נוספת הרבה אנשים לא חושבים על: אובדן הגנה מפני נושים. כספים ברוב חשבונות הפרישה מוגנים במקרה שאתה עומד בפני פעולה משפטית. זה לא המקרה במזומן ובתרחישים אחרים שהוזכרו לעיל.

מה עליך לעשות?

הנה מה לעשות עם מזומנים מ IRA שלך

יש כמה תשובות.