אנשים רבים לא נשמר מספיק כדי לכסות 10, 20, 30 או במיוחד 40 שנים של הוצאות פרישה, אבל רבים יש נכס אחד גדול: בית. אם אתה homeowner ולפחות 62 שנים, ייתכן שתוכל להמיר את ההון הביתה לתוך מזומנים באמצעות משכנתא הפוכה, מוצר פיננסי המאפשר לך ללוות כנגד ההון העצמי בבית שלך כדי לקבל תשלום חודשי קבוע או קו אשראי.

-> ->

הריבית צוברת על התשלומים שתקבל, והחזר תשלום נדחה עד שתעבוד על המסים שלך ו / או על ביטוח רכוש, הבית ייפול לאיבוד, אתה זז, אתה מוכר את הבית או שאתה עובר רָחוֹק.

אם אתה מחפש מקור הכנסה לטווח ארוך כדי לכסות הוצאות מחיה בסיסיות, טיפול רפואי והוצאות פרישה אחרות, משכנתא הפוכה עשויה להיות אפשרות טובה. הנה מבט מהיר על איך לפרוש עם משכנתא הפוכה.

1. ראשית, ודא שאתה זכאי.

כדי לקבל משכנתא הפוכה, עליך לעמוד בדרישות מסוימות:

• להיות לפחות בן 62.

• הבעלים של הבית שלך.

• לחיות בבית כמו המגורים העיקרי שלך,

• יש הון משמעותי בבית.

הערה: סוגי הנכסים הכשירים כוללים בתים חד-משפחתיים, בתים מיוצרים (שנבנו לאחר יוני 1976), בתים משותפים, בתים עירוניים, ושניים עד ארבעה בתים (כל עוד אתם תופסים לפחות אחת מהיחידות).

2. השווה סוגי הלוואה.

ישנם סוגים שונים של משכנתאות הפוכה, אבל ההון הביתה הון משכנתא (HECM) הוא הנפוץ ביותר. הלוואות HECM מונפקות על ידי בנקים פרטיים המבוטחים על ידי מינהל הדיור הפדרלי (HECMs הם רק מוצרים משכנתא הפוכה עם ערבות ממשלתית).

אין מגבלות הכנסה או דרישות רפואיות, למרות שאתה לא חייב להיות עבריין על כל חוב פדרלי יש את המשאבים לשלם דמי רכוש שוטף, כגון מסים וביטוח. יש גם אין הגבלות על איך הכסף ניתן לבזבז, אז אתה יכול להשתמש בו כדי להשלים את ההכנסה שלך, לשלם עבור טיפול רפואי, שיפוץ בית, או כל דבר אחר. חסרון אחד הוא כי סכום ההלוואה המקסימלית מוגבל פחות של הערך המוערך של הבית, מחיר המכירה או את המשכנתא HECM FHA של 625 $, 500.

Non-HECM הלוואות זמינים גם מוסדות ההלוואות השונות. הלוואות אלה זמינים בסכומים גבוהים יותר מאשר הלוואות HECM. עם זאת, משכנתאות אלה אינם מבוטחים הפדרלי יכול להיות הרבה יותר יקר מאשר הלוואות HECM. מעטים שאינם HECM ההלוואות נעשות, ובדרך כלל רק בתים בעלי ערך גבוה מאוד.

3. בחר את אפשרות התשלום שלך.

יש לך כמה אפשרויות איך אתה מקבל את הכסף משכנתא הפוכה. אתה יכול לבחור:

• סכום חד פעמי - אתה מקבל סכום חד פעמי של מזומנים במועד הסגירה;

• אפשרות "טווח" חודשי - אתה מקבל תשלומים חודשיים קבועים לתקופה קצובה של זמן;

• חודשי "קביעות" אפשרות - אתה מקבל תשלומים חודשיים קבועים כל עוד אתה גר בביתך;

• קו אשראי - אתה עושה משיכות על בסיס הצורך במזומן, עד שהשתמשת את קו האשראי; או

• שילוב של תשלומים חודשיים וקו אשראי.

אל תדאג אם הצרכים שלך משתנים עם הזמן. אתה אמור להיות מסוגל לשנות את אפשרות התשלום שלך בכל עת תמורת תשלום קטן, כל עוד לא צייר את כל הכספים כבר. בדוק עם משאיל שלך כדי לוודא תוכל לבצע שינויים.

4. לסיר בחנויות.

הפוך משכנתאות מוצעים על ידי מוסדות ההלוואות רבות. בעוד פרמיית ביטוח משכנתא (MIP) יהיה זהה בכל משאיל, עלויות אחרות, כולל דמי מקור, עלויות הסגירה, דמי השירות ואת הריבית (כל אשר יכול להיות משמעותי) ישתנה בקרב המלווים. הגיל של האדם הצעיר ביותר הרשומים על המשכנתא (זוג עשוי לרשום את שני השמות) ישפיע גם כמה כסף תוצע לך.

זה משלם לחנות מסביב ולהשוות את התנאים שהוצגו על ידי המלווים השונים. זכור כי אין צורך לרכוש מוצרים או שירותים אחרים כדי לקבל משכנתא הפוכה (למעט ביטוח רכוש). היזהר מכל מי שמנסה ללחוץ עליך לקנות מוצרים פיננסיים אחרים, כגון קצבאות או ביטוח סיעודי.

5. שקול Medicaid הכנסה משלימה הביטחון.

הטבות ביטוח לאומי ו- Medicare אינן מושפעות משכנתאות הפוכות. אם יש לך - או שאתה מתכנן להגיש בקשה - Medicaid או הכנסה משלימה, עם זאת, חשוב לציין כי כל הכספים שאתה שומר נחשב כנכס, אשר עלול להפוך אותך זכאי עבור הטבות אלה. זה בדרך כלל מומלץ להשתמש בכל משכנתא הפוכה התמורה מיד, כדי למנוע בעיות פוטנציאליות.

6. ביקורת עם עורך דין לפני החתימה.

ראשית עליך לוודא שאתה מבין היטב את התנאים בטוחים לגבי המלווה. ראה 5 הפוך הונאות משכנתא ו משכנתאות הפוך הפוך.

בנוסף, אם אתה נשוי, הקפד לדבר על ההשלכות של מה קורה לבן הזוג שנותר בחיים כאשר אחד מכם מת. זה בדרך כלל פשוט יותר יש שני שמות על המשכנתא, אבל זה לא יהיה מותר אם בן זוג צעיר הוא פחות מ 62 שנים כאשר המשכנתא נלקח החוצה. גם אם שני בני הזוג הם לפחות 62, להיזהר להוציא את המשכנתא רק על שם בן הזוג המבוגר (כדי להשיג יותר כסף). אם בן הזוג הצעיר הוא הניצול ואין לו את שמו על המסמך, להישאר בבית יכול להיות קשה.

השורה התחתונה

משכנתא הפוכה היא החלטה פיננסית גדולה הדורשת שיקול דעת זהיר. בנוסף על עלויות משמעותיות מעורבים, חשוב לזכור כי החוב שלך עולה עם הזמן עקב הריבית על ההלוואה.

משכנתאות הפוכה הם הלוואות "nonrecourse", כלומר אתה (או הנדל"ן שלך) לעולם לא צריך יותר מאשר הערך של הבית (גם אם ההלוואה עולה על ערך זה). עם זאת, בהתאם לגודל ההלוואה ואת הערך של הנכס, ייתכן שיהיה מעט נשאר לך ו / או היורשים שלך לאחר ההלוואה נפרע.

כדי ללמוד עוד על סוג זה של משכנתא, ראה משכנתא הפוכה: כלי פרישה . כדי לבדוק חלופות, להסתכל על משכנתא הפוכה או הלוואה הון עצמי? ו האם מסתמך על הון עצמי הביתה פרישה רעיון טוב?