אתה עובד קשה והציל והשקיע בזהירות במשך עשרות שנים. פרישה היא באופק. עכשיו, האתגר טמון להבין איך להשתמש ביצה הקן שלך. המטרה היא לסגת מספיק כדי לחיות בנוחות, אבל לא כל כך הרבה כי אתה נגמר של כסף לפני שאתה מת. זו החלטה אישית מאוד שתלויה בגורמים שאפשר רק לנחש: כמה זמן תחיה, איזה סוג של הוצאות רפואיות תישא, איך ההשקעות שלך יבצעו ומה יהיה שיעור האינפלציה.

-> ->

הערכת המשאבים שלך ואת הצרכים

כל ניתוח של אופן השימוש החסכון הפרישה שלך צריך להתחיל עם הערכה של ההכנסה שלך פרישה והוצאות. עבור הכנסה, רוב האנשים יקבלו ביטוח לאומי וכמה אנשים יקבלו פנסיה. קצבה או נכס מניב עשויים לספק מקור הכנסה נוסף עבור חלק מהגימלאים, כפי שהשקעות שביצעת, כגון מניות או נדל"ן - בין אם באמצעות תוכנית פרישה מתאימה, כגון 401 (k) או בהשקעה נפרדת חֶשְׁבּוֹן.

- אם אתה זכאי לפנסיה, המעסיק שלך צריך להיות מסוגל להגיד לך מה התשלום החודשי לצפות, ואת אתר האינטרנט של הביטוח הלאומי יכול לתת לך הערכה של תשלומי הטבות ביטוח לאומי שלך (זה לא יכול להגיד לך מה התשלום החודשי בפועל יהיה עד שתגיש הטבות). הברוקר שלך והצהרות דומות יכול לעזור לך להעריך הכנסות מהשקעות. יש אנשים גם יש הכנסה עבודה במשרה חלקית, במיוחד בשנים הראשונות של פרישה. (ראה

למה להתחיל עסק משלך במהלך פרישה שלנו החל עסק קטן הדרכה.)

עבור הוצאות, תצטרך לבדוק את ההוצאות עבור האחרון אחד עד שנתיים. אם אתה לא באופן קבוע לעקוב אחר ההוצאות שלך, משימה זו יכולה להיות מייגעת, שכן זה כרוך עובר הבנק ואת כרטיס האשראי הצהרות ו מסווג כל הוצאה אז אתה יודע מה אתה מבלה על מצרכי מזון, כלי עזר, גז, תחזוקת המכונית, בריאות, נסיעות בקרוב. תוכנית תקצוב כמו מנטה או Quicken יכול להפוך את התהליך פחות כואב על ידי אוטומציה של משימות צבירה וסיווג. זה גם עוזר לסווג את ההוצאות על ידי חיוניים ולא הכרחי, ולשקול אם כל ההוצאות שלך צפויים להגדיל או להקטין לאחר הפרישה.

4% כלל

החלק של ההוצאות שלך כי מקורות ההכנסה שלך לא יכסה חייב לבוא החסכון הפרישה שלך, אבל אתה לא יכול פשוט למשוך את סכום ההוצאות שלך מדי שנה. אם עשית מחקר על אסטרטגיות פרישה drawdown, אתה בטח שמעת על כלל 4%, אולי האסטרטגיה הידועה ביותר, שפותחה על ידי המתכנן הפיננסי ביל בנגן בשנות התשעים.

הכלל 4% אומר שאתה צריך לסגת 4% מאזן תיק הפרישה שלך בשנה הראשונה, ולאחר מכן להתאים את הסכום דולר בשנים שלאחר מכן על בסיס האינפלציה.אם התיק שלך שווה 1 מיליון דולר, למשל, היית לסגת $ 40, 000 בשנה הראשונה. בשנה השנייה, אם שיעור האינפלציה הוא 3%, היית לסגת $ 40, 000 בתוספת 3% של $ 40, 000 עבור סכום כולל של $ 41, 200. אסטרטגיה זו אמורה לתת לך סיכוי של 90% כי התיק שלך יחזיק מעמד במשך 30 שנה, בהנחה תיק שלך יש הקצאה 50% למניות הקצאת 50% לאג"ח.

אם ניתוח התקציב שלך מגלה כי אתה כבר ההוצאות יותר מ 40 $, 000 בשנה (מעל ומעבר את מקורות הכנסה), הדבר הראשון שאתה צריך לעשות כדי לוודא אסטרטגיה drawdown שלך הוא בר קיימא לטווח ארוך הוא להבין איפה לגזור או איך להרוויח יותר.

כלל 4%, השתנה

כלל 4% הוא עדיין נקודת התחלה טובה, אבל בעיוורון בעקבות זה ללא קשר למצב האישי שלך או בנסיבות השוק יכול להשאיר אותך עם יותר מדי או מעט מדי בתיק שלך לאורך זמן. ביצוע התאמות קטנות בכל שנה כמו דברים לשנות עשוי להיות אסטרטגיה טובה יותר.

מתכנן פיננסי מוסמך קווין גאהגן, מנהל ומנהל השקעות ראשי עם Mosaic Financial Partners בסן פרנסיסקו, מתאר כיצד תוכנית זו פועלת. אתה עדיין להתחיל עם נסיגה של 4% בשנה הראשונה. בשנים שלאחר מכן, אם השווקים עלו מעט - נניח, 5% - אתה להגדיל את סכום הנסיגה שלך על ידי שיעור האינפלציה. אם השווקים ירדו במקצת, אתה לא נותן לעצמך עלייה באינפלציה. אם השווקים ירדו באופן משמעותי - 10% עד 15% - אתה להפחית את שיעור הנסיגה שלך. ואם יש לך לרוץ הביתה השנה ואת השווקים לעלות 20%, אתה יכול לתת לעצמך עלייה האינפלציה בתוספת קצת נוסף.

הרעיון מאחורי אסטרטגיה זו היא שהיא מאפשרת לך לשמור על רמה עקבית של החיים משנה לשנה, תוך כדי לוודא תיק שלך תימשך לטווח ארוך למרות עליות של שוק ומורדות. ואתה לא צריך לבזבז את כל הסכום שאתה לסגת מדי שנה; ייתכן שתרצה להגדיר חלק ממנו בצדודה נזילה במשך שנים, כאשר אתה צריך לסגת פחות או להשקיע יותר, אומר גאהגן.

אסטרטגיה זו הנסיגה מבוססת על שיש מספיק כסף כדי להחזיק מעמד בחיים שלך, אשר עשוי מתכוון לחלוטין ההוצאות שלך תיק, Gahagan אומר. זה לא מניח כי תוכל לסיים את החיים שלך עם יתרת תיק גדול.

תוכנית אחרת עם שיעור הנסיגה נמוך יותר ולכן עשוי להיות בסדר אם אתה רוצה להשאיר ירושה גדולה. ואם אתה רוצה להשתמש בשיעור נסיגה ראשונית גבוהה יותר מ 4%, זה הופך להיות אפילו יותר חשוב לפקח על ההנחות אתה פועל תחת.

כמו כן, הקצאת הנכסים שלך תשפיע על שיעור המשיכה שלך. ככל שיש לך פחות מניות, כך שיעור המשיכה שלך נמוך יותר, אומר גאהגן. אם התיק שלך הוא 60% הכנסה קבועה מניות 40%, שיעור הנסיגה 4% הוא לא מציאותי. אבל הפתרון הוא לא תיק הון עצמי, כי אם יש מיתון חמור ואתה נאלץ למכור במחירי הפסד בשנים הראשונות של הפרישה שלך, זה יכול להרוג את הקיימות של תיק ההשקעות שלך, הוא אומר.

אסטרטגיות אחרות

האם השיטה שונה 4% נשמע מסובך מדי?אתה יכול למשוך את אותו סכום דולר מתיק ההשקעות שלך בכל שנה, אבל שיטה זו לא הגיוני, אלא אם אתה רוצה לחוות את רמת החיים יורדת ככל שאתה מתבגר. האינפלציה תעשה את זה שטוח דולר הסכום שווה פחות בכל שנה במונחים של מה שאתה יכול בעצם לרכוש עם זה. כאשר אתה 25 שנים לתוך פרישה, אם האינפלציה יש בממוצע 3% בשנה, רמת החיים שלך יהיה לחתוך לחצי אם אתה אף פעם לא להגדיל את המשיכות שלך.

תכנון פרישה: מדוע שיעורי התשואה האמיתיים ביותר נותן את הפרטים. אתה יכול גם למשוך את אותו אחוז של תיק שלך בכל שנה, אבל זה אומר התעלמות תנאי השוק. זה עשוי להגביר את הסיכון של ההוצאות שלך ביצה קן לאט מדי או מהר מדי. אתה גם בסופו של דבר עם הכנסה שנתית פחות עקבית, שכן 4% של תיק שלך בשנה שבה השווקים הם דאיה יהיה הרבה יותר מ 4% במהלך ההאטה בשוק.

אם אתה לא בטוח ששמרת מספיק עבור תיק שלך כדי לקיים אותך לאורך כל פרישה, ייתכן שתרצה להתחיל עם אסטרטגיית נסיגה שמרנית מאוד, אולי בתוספת הכנסה עבודה במשרה חלקית. את הכסף הנוסף שאתה עוזב בתיק שלך יהיה יותר שנים לגדול מתחם, מה שהופך אותו נוח יותר לסגת מאוחר יותר. אם, לעומת זאת, תוכניות הפרישה שלך כוללים מאמצים פוטנציאליים יקרים כמו נסיעה מוקדם פרישה בעוד הבריאות שלך ואת רמות האנרגיה צפויים להיות טובים יותר מאשר הם יהיו מאוחר יותר, אגרוף צובט מוקדם לא תהיה אסטרטגיה מפתה.

"אסטרטגיות נסיגה בת קיימא מסורתית נע בין 3. 7% מהמנהל של מריל לינץ 'Wealth ניהול, כדי לקיים 25 שנים של משיכות במניות 60%, תיק האג"ח 40%, ליותר מ 5% ממוצרי ביטוח ממומן החברה , כמו קצבה עם קצבאות חיים ", אומר גאהגן, יועץ פיננסי שכיר, פול ט. מוריי, נשיא ה- PTM Wealth Management בח'לפונט, ארה"ב. הוא משהו שרוב האנשים יכולים לעשות בעצמם בעזרת מחשבונים וכלים מקוונים באיכות גבוהה. עם זאת, הרבה אנשים לא מרגישים בטוחים ביכולתם להבין או לעבוד עם מספרים, אומר גאהגן, ואצל אותם אנשים, כמו גם כל מי שפשוט מעדיף שיהיה מומחה שיטפל במשימה עבורם, חוש לעבוד עם מקצועי פיננסי.

השורה התחתונה

בסך הכל, אסטרטגיית הנסיגה הטובה ביותר היא פרישה של בריאות, תוחלת חיים ואינפלציה, אומר מוריי. "בפועל הטוב ביותר יהיה לבחון את אסטרטגיית drawdown מדי שנה כדי להעריך את ביצועי ההשקעה של השנה הקודמת ואת הריבית השוררת שיעורי האינפלציה. "