מאז הקמתם באמצע שנות ה -70, 401 (k) תוכניות סיפקה עובדים ברחבי הארץ עם פלטפורמה לחיסכון לפרישה. בעבר נהגו החברות, בדרך של פנסיה מסורתית, ברוב האחריות לחיסכון לפרישת עובדים. כיום, תוכניות הפנסיה הן פחות ופחות בשימוש, ואת ההקדמה של 401 (k) יש שינו את הדרך שבה אנשים לשמור על פרישה. (כדי ללמוד עוד על אחת האפשרויות הפופולרית ביותר תוכנית פרישה, לקרוא 4-1-1 על 401 (k) s .)

-> ->

בתיאוריה, 401 (k) תוכניות הן רעיון חדש; בפועל, הם לפעמים כישלון תהומי. בעוד השקעות מעטים יותר חשוב מאשר תוכנית פרישה בחסות החברה שלך, מיליוני אמריקאים הם תקועים למרבה הצער בעלות גבוהה, תוכניות מיושנות כמעט להבטיח כישלון. אז מה יכול אדם פשוט לעשות בקשר לזה? שפע! מאמר זה יציין כמה אינדיקטורים של תוכנית פרישה תקניים מתאר את האפשרויות שלך לתיקון זה.

מאפייני תוכנית איומה

על מנת לשמור ולהשקיע עבור פרישה עכשיו טמון ישירות על הכתפיים של העובד. אבל האם העובדים מקבלים באמת את הכלים הנכונים? האם תוכניות אלה מובנות באמת להצלחה בהשקעה עצמית? עבור רוב האנשים, התשובה היא "בהחלט לא".

לא תמיד קל לזהות אם אתה תקוע בתוך תוכנית איומה כי הדומיננטי המודל הוא עבור ספקי (החברה עיצובים ומנהלת את נכסי התוכנית תמורת תשלום) כדי לאגד את כל השירותים שלהם, כולל שמירת רשומות, השקעות ונהלים שכר. עם מבנה תוכנית כזה, קשה לדעת איזה תשלום אתה משלם עבור שירות מסוים.

אבל סימפטום אחד ברור של תוכנית 401 (k) קוצני הוא נוכחות של דמי קרנות נאמנות מופקע.

בדרך של רקע, כל קרן נאמנות יש הוצאות תפעול שנתיות, אשר להשתנות במידה רבה בהתאם לסוג הקרן. ההוצאה התפעולית הגדולה ביותר היא האגרה המשולמת למנהל הקרן. עלויות אחרות כוללות:

• שמירה על הרשומות
• שירותי משמורת
• מיסים
• הוצאות משפטיות
• חשבונאות / ביקורת שכר

בנוסף, כמה קרנות יש עלות שיווק המכונה 12b-1 בתשלום אשר נכלל גם בהוצאות התפעוליות. עמלות אלה משותפות לעיתים קרובות עם מנהל התוכנית, אך לא נחשפו למשתתפים בתוכנית. (גלה כיצד אסטרטגיות ההשקעה ואת יחסי ההוצאות משפיעים על התשואה של הקרן הדדית שלך עצור תשלום גבוה דמי קרנות נאמנות .)

זה גם לא נדיר למצוא מוצרים קנייניים בתוך תוכנית crummy, כלומר ספק התוכנית (כלומר , חברת הברוקראז ', חברת הקרנות או ספק הביטוח) בוחרת בעצמה את הכספים שלה, לעתים קרובות בעלות גבוהה, שיהיו זמינים בפלטפורמת 401 (k). חלוקת ההכנסות היא נוהג נפוץ אחר לפיו מנהלי התוכנית חולקים את דמי הקרן עם קרנות הנאמנות; לעתים קרובות הוא נחשף בצורה גרועה למשתתפים.זה יוצר ניגוד מיידי של עניין שבו קרנות ספציפיות נבחרים עבור התוכנית, כך צדדים שלישיים יכולים לגבות עמלות נוספות מעובדים תמימים.

סימפטום נוסף של תוכנית 401 רע (k) היא רשימה מוגבלת של אפשרויות הקרן. על הצד השני, עם רשימה ענקית של קרנות חופפות עם מגוון מעמד הנכס מוגבל לא רצוי לא פחות. תפריטי ההשקעות בתכניות הארגונית צריך להיות יעיל עם 12 עד 20 אפשרויות מגוונות לעובדים. רצוי, אין תוכנית להציע מניות החברה כבחירה (לכל הפחות, זה צריך לכסות את כמות העובדים רשאים להשקיע במניות החברה). הדבר האחרון שאתה רוצה בתור משתתף 401 (k) היא לחוות אירוע Enron-esque. (קראו מה אנרון לימד אותנו על תוכניות פרישה כדי ללמוד כיצד בעבר ניהול כושל של תוכניות הבעלות על מלאי המעסיק יכול לעזור לך ללמוד מה להימנע היום.)

הבנת אחריות הנאמנות

המעסיק שלך יש משפטי חובת החזקת תכניתה העסקית עד לרמה מסוימת. העובד פרישה הכנסה אבטחת חוק (ERISA) הוא חוק פדרלי קובע סטנדרטים מינימליים עבור תוכניות פרישה בתעשייה פרטית. חוק הגנת הפנסיה של 2006 יצר הנחיות נוספות.

ERISA מעניקה למעסיקים רמת אחריות פיננסית לניהול תוכניות 401 (k). פירוש הדבר שהם נדרשים לפעול לטובת האינטרסים של הצד שמנהל את נכסיו (אתה ועובדים אחרים בתוכנית). אמונים צפויים לנהל את הנכסים לטובת האדם האחר ולא לרווח שלהם ולא יכולים להפיק תועלת אישית מניהול הנכסים שלהם. לתומכי התכנית יש אחריות נאמנות לפעול בנאמנות ובזהירות, לגוון נכסי תוכנית ולפעול בהתאם למסמכי התוכנית. אמונים, לרבות המעסיק, שאינם נוהגים בהתאם לעקרונות ההתנהגות, עשויים להיות אחראים לשיקום הפסדים לתוכנית או לתוכנית המשתתפים.

יותר ויותר חברות הוכנסו תחת הזרקורים על מנת לפרוץ את חובות הנאמנות שלהם כנותני החסות. החלטת בית המשפט העליון אישרה אתמול (ב ') כי מעסיק (אדיסון אינטרנשיונל ברוזמיד, קליפורניה) יכול להיתבע על כך שהוא נכשל ב"חובתו המתמשכת לפקח "על מנת למנוע מקרנות נאמנות בחשבונות 401 (k) לגבות עמלות גבוהות שלא לצורך. מעסיקים, לא עובדים, יש את הנטל של ניטור תוכניות אלה.

מעסיק אחר תחת אש היה וול מארט (סימול: WMT). כמו רבים מהתביעות שהוגשו נגד נותני החסות הגדולים מאז סוף 2006, התביעה נגד וול מארט 2008 מאשימה את החברה בהפרת חובתה כנאמן על ידי מתן קרנות "יקרות" ב 401 (k) שלה. כתוצאה מכך תשומת לב מוגברת, חברות יותר ויותר תחת האקדח לעשות את הטוב ביותר עבור המשתתפים העובדים.

אפשרויות טיפול עבור תוכנית Crummy

החוק הפדרלי מעניק למשתתפי תוכנית הפרישה זכויות מסוימות לגבי נכסי התוכנית שלהם. אם אתה לא מרוצה מהאיכות של הבחירות שלך תוכנית או את רמת עלויות הקרן, אתה יכול לעשות משהו בקשר לזה.

הצעד הראשון בקביעת 401 (k) האישי שלך הוא לקבל מידע. האם שיעורי הבית שלך על סוגים של השקעות זמין דרך תוכנית מחקר עלויות הקרן הנאמנות ותוצאות נגד המדדים שלהם בהתאמה. מקומות טובים לעשות זאת עשויים להיות Morningstar או FundGrades. אם אתה לא מרוצה ממה שהמחקר שלך מגלה, לך לדבר עם מנהל הטבות משאבי אנוש בחברה שלך.

בנוסף על יחסי ההוצאות, שאל אם כל אחד מהעמלות הבאות מוערך כנגד נכסי התוכנית האישית שלך:

• עומסי מכירות
• דמי גלישה
• דמי תמותה על הוצאות והוצאות
• דמי יועץ
• עמלות מבוסס עמלות או עמלות עסקה
• ערך יציב "מתפשט"
• דמי כניעה

זכור כי אפשרויות פרישה תוכנית וספקי לא צריך להיות מוגדר אבן. מעסיקים יש את היכולת לשנות את ספקי התוכנית כפי שהם רואים צורך. אמנם זה יכול להיות די ארוך וביורוקרטי התהליך, במיוחד אם אתה עובד עבור חברה גדולה, שינוי יכול לקרות. אם אתה מתקשה לקבל תשומת לב של מישהו בנושא, ייתכן שתרצה להדפיס אותם עותק של ועדת ניירות ערך של הנחיות לבחירת יועצי פנסיה . עותק של מסמך זה עלול להצמיד אותם במהירות למציאות על כמה אתה רציני. בעולם האידיאלי, תוכניות פרישה בחסות המעסיק ייאלצו לחשוף את ההוצאות השנתיות שלהם למשתתפים במונחים דולריים, לא יחסי הוצאות, ולהגביל את אפשרויות הקרן שלהם לקרנות בעלות נמוכה עבור גיוון עולמי .

משתתפי תוכנית פרישה לעיתים קרובות לוותר על יותר מ 1. 5% עד 2% בשנה בתשואות לכיסוי הוצאות הקרן, והם אפילו לא יודעים את זה! השווה את זה בעלות של פחות מ 0. 25% עבור קרן המדד. כל דולר אתה יכול לשמור על הוצאות או עלויות הניהול הוא דולר נוסף (בתוספת ריבית מרוכבים) עבור ביצה הקן שלך. על פי משרד העבודה, דמי יכול להפחית את החיים שלך 401 (k) הצטברות של עד 30%! (גלה כיצד לשמור על עמלות ודמי ב

אל תתנו עמילות ברוקראז 'לערער את ההחזר שלך

.) 401 (k) חלופות אם אתה מוצא את עצמך תקוע בתוכנית פרישה נורא עם אין תיקונים באופק, ייתכן שתרצה לשקול לבטל את זה לחלוטין ולהשקיע את הכסף שלך מסים אחרים נדחים או ללא מסים כגון קצבאות ואיגרות חוב ללא מס. המכשול הראשון בהחלטה זו תלוי אם המעסיק שלך מציע להתאים את התרומות שלך. אם התשובה היא לא, ואז לשקול אם זה עושה חוש פיננסי טוב לתרום לתוכנית. אם התאמה מוצעת, אתה צריך לתרום עד סכום כדי להתאים את המשחק ולחפש מקומות טובים יותר כדי לכוון את שאר החיסכון הפרישה שלך.

במקום (או בשיתוף עם) 401 (k), שקול לפתוח IRA מסורתית, רוט IRA, חשבון עמילות, קצבאות, אג"ח או שילוב כלשהו שלהם. קח שליטה על האופן שבו אתה מבנה התיק שלך, תוך התחשבות כי גיוון רחב, ניטור תיק נאות, משמעת ויעילות עלות יעבור דרך ארוכה לקראת לעזור לך להגיע למטרות שלך.(לקריאה נוספת, ראה

Roth IRA או IRA מסורתית …

השורה התחתונה עבור אמריקנים רבים, 401 (k) תוכניות הם לעתים קרובות הנכס הפרישה הגדולה ביותר שלהם, כך שימור וגידול תיק זה הוא המפתח. אם ערכי החשבון שלך ממשיכים להיעלם משום שאתה תקוע בתכנית מסולפת, בצע פעולה. הרעיון כולו של תוכניות 401 (k) היה לתת לעובדים שליטה טובה יותר על הגורל הפיננסי שלהם. עם זאת, זה לא נראה קורה בפועל. האחריות היא על משתתפי העובדים לקבל החלטות מושכלות על ההשקעה ועל המעסיקים לספק בחירות מעולות. זה הכסף שלך, אז אין תירוץ לא להתערב.

-> ->

לקריאה נוספת, ראה

שש דרכים כדי למקסם את הערך של 401 שלך (k)

.